Fahrzeugversicherung: Welchen Schutz brauchen Sie wirklich?

Für Kraftfahrzeuge im öffentlichen Straßenverkehr schreibt das Pflichtversicherungsgesetz grundsätzlich eine Haftpflichtversicherung vor. Bei Auto und Motorrad ist das die Kfz-Haftpflicht, bei Mopeds, Microcars, S-Pedelecs und motorisierten Krankenfahrstühlen über 6 km/h wird sie über ein Versicherungskennzeichen nachgewiesen, bei E-Scootern über eine Versicherungsplakette. Ausnahmen gibt es etwa für Fahrzeuge bis 6 km/h. Teilkasko und Vollkasko sind freiwillig. Fahrräder und Pedelecs mit Tretunterstützung bis 25 km/h brauchen keine Pflichtversicherung.

Die Haftpflicht zahlt Schäden, die Sie anderen zufügen. Die Teilkasko schützt Ihr eigenes Fahrzeug unter anderem bei Diebstahl, Glasbruch, Sturm, Hagel, Brand und – je nach Tarif – Wild- oder Tierschäden. Die Vollkasko deckt zusätzlich selbstverschuldete Unfallschäden und Vandalismus am eigenen Fahrzeug.

Unter anderem Mofas, Mopeds und Roller bis 45 km/h, S-Pedelecs, Leichtkraftfahrzeuge wie Microcars und motorisierte Krankenfahrstühle über 6 km/h. E-Scooter und andere Elektrokleinstfahrzeuge erhalten stattdessen eine Versicherungsplakette.

Ja. Für E-Scooter im Straßenverkehr ist eine Haftpflichtversicherung Pflicht, nachgewiesen durch die Versicherungsplakette. E-Roller mit Sitz bis 45 km/h gelten dagegen als Kleinkraftrad und fahren mit Versicherungskennzeichen. Schutz gegen Diebstahl oder Beschädigung ist freiwillig.

Bei Fahrrädern und Pedelecs mit Tretunterstützung bis 25 km/h nicht zwingend. Schäden, die Sie anderen zufügen, deckt in der Regel die Privathaftpflicht. Gegen Diebstahl kann die Hausratversicherung schützen – häufig nur mit einer Zusatzvereinbarung und bis zu einer Höchstsumme. Eine eigene Fahrrad- oder E-Bike-Versicherung kommt infrage, wenn Ihnen dieser Schutz nicht reicht, etwa bei hochwertigen Rädern oder für Beschädigung, Akku und Pannenhilfe.

Pedelecs unterstützen nur beim Treten und bis 25 km/h. Sie gelten rechtlich als Fahrrad und sind nicht versicherungspflichtig. S-Pedelecs unterstützen bis 45 km/h, gelten als Kleinkraftrad und brauchen ein Versicherungskennzeichen sowie eine Fahrerlaubnis (mindestens Klasse AM). Der Begriff E-Bike wird auch für Fahrzeuge verwendet, die ohne Treten elektrisch fahren – für sie können je nach Bauart ebenfalls Versicherungskennzeichen und weitere Vorschriften gelten.

Vor allem, wenn Sie einen größeren Schaden am eigenen Fahrzeug nicht problemlos selbst tragen könnten – etwa bei Neuwagen oder hochwertigen Fahrzeugen. Bei Leasing oder Finanzierung kann der Vertrag eine Vollkasko vorschreiben. Eine feste Altersgrenze, ab der sich Vollkasko generell nicht mehr lohnt, gibt es nicht.

Das kann sich lohnen. Melden Sie einen Schaden über die Kfz-Haftpflicht oder Vollkasko, wird der Vertrag in der Regel zurückgestuft und der Beitrag steigt über mehrere Jahre. Teilkasko-Schäden führen in der Regel nicht zu einer Rückstufung. Ob Selbstzahlen günstiger ist, hängt von Schadenhöhe, Schadenfreiheitsklasse und Tarif ab – rechnen Sie es mit unserem Schadensrechner nach.

Kfz-Verträge laufen meist ein Jahr und verlängern sich automatisch. Endet Ihr Vertrag zum 1. Januar, läuft die einmonatige Kündigungsfrist am 30. November ab – viele Versicherer nutzen inzwischen aber andere Ablauftermine. Entscheidend sind Vertragslaufzeit und Kündigungsfrist Ihres Vertrags. Nach einer Beitragserhöhung oder einem Schadenfall kann zusätzlich ein Sonderkündigungsrecht bestehen.

Das Versicherungsjahr für Versicherungskennzeichen und -plaketten beginnt am 1. März und endet mit Ablauf des Februars. Jedes Jahr gibt es eine neue Kennzeichenfarbe. Abschließen können Sie auch während des laufenden Jahres.

Sie ist auf die geschäftliche Nutzung ausgelegt, etwa bei Kurier- und Lieferdiensten oder im Fahrradverleih, und berücksichtigt die höheren Risiken im Firmeneinsatz.