Pflegetagegeld vergleichen: die Lücke im Pflegefall verkleinern
Die gesetzliche Pflegeversicherung zahlt nur einen Teil der Kosten. Im Pflegeheim bleiben im Schnitt mehrere tausend Euro im Monat als Eigenanteil. Ein Pflegetagegeld zahlt Ihnen je nach Pflegegrad einen festen Betrag, über den Sie frei verfügen.
- Eigenanteil im Heim: im Schnitt 3.364 Euro im Monat (erstes Jahr)
- Pflegetagegeld: fester Betrag je Pflegegrad, ohne Kostennachweis
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Pflegezusatzversicherung: Angebot anfordern
Rechner: Tarifcheck24Tipp: Legen Sie vorher fest, welche Monatsleistung Sie in Pflegegrad 5 wünschen und ab welchem Pflegegrad der Tarif zahlen soll.
Pflegegrade, Leistungen und Kosten im Detail
Bevor Sie eine Zusatzversicherung wählen: Was zahlt die Pflegekasse in Ihrem Fall, und wie groß ist die Lücke? Unsere Rechner und Ratgeber helfen bei der Einschätzung.
Was zahlt die Pflegekasse – und was bleibt?
| Pflegegrad | Pflegegeld (Pflege durch Angehörige) | Pflegesachleistung (ambulanter Dienst) | Pflegeheim (pflegebedingte Kosten) |
|---|---|---|---|
| 1 | – | – | 131 Euro |
| 2 | 347 Euro | bis 796 Euro | 805 Euro |
| 3 | 599 Euro | bis 1.497 Euro | 1.319 Euro |
| 4 | 800 Euro | bis 1.859 Euro | 1.855 Euro |
| 5 | 990 Euro | bis 2.299 Euro | 2.096 Euro |
Quelle: Bundesministerium für Gesundheit, Leistungsbeträge 2026. In Pflegegrad 1 gibt es zusätzlich den Entlastungsbetrag von 131 Euro im Monat.
Eigenanteil im Pflegeheim
- Pflege und Ausbildung
- 1.775 Euro einrichtungseinheitlicher Eigenanteil
- Unterkunft und Verpflegung
- 1.068 Euro
- Investitionskosten
- 521 Euro
- Summe im ersten Jahr
- 3.364 Euro im Monat, bundesweiter Durchschnitt
Stand 1. Juli 2026 laut Verband der Ersatzkassen (vdek). Die Pflegekasse senkt den Eigenanteil für die Pflege mit der Zeit: um 15 Prozent im ersten Jahr, 30 Prozent ab dem zweiten, 50 Prozent ab dem dritten und 75 Prozent ab dem vierten Jahr. Unterkunft, Verpflegung und Investitionskosten tragen Sie weiter selbst.
Pflegetagegeld, Pflegekosten oder Pflegerente?
| Tarifart | So funktioniert es | Gut zu wissen |
|---|---|---|
| Pflegetagegeld | fester Betrag pro Tag oder Monat je Pflegegrad | frei verwendbar, auch für Pflege durch Angehörige; am weitesten verbreitet |
| Pflegekostenversicherung | erstattet einen Teil der Kosten, die nach der Kassenleistung übrig bleiben | Rechnungen nötig, vor allem bei professioneller Pflege |
| Pflegerentenversicherung | lebenslange Rente im Pflegefall, als Lebensversicherung kalkuliert | meist deutlich teurer, teils mit Rückkaufswert |
Wie hoch sollte das Pflegetagegeld sein?
Rechnen Sie von der Lücke aus, die im Pflegefall bleibt. Dafür brauchen Sie drei Werte: die Kosten der Pflegeform, die Sie absichern wollen, Ihr voraussichtliches Einkommen im Alter (Rente, Mieteinnahmen) und das, was Sie aus Ersparnissen beisteuern können oder wollen. Die Differenz pro Monat geteilt durch 30 ergibt den Tagessatz.
Beispiel Pflegeheim: Der Eigenanteil liegt im ersten Jahr im Bundesdurchschnitt bei 3.364 Euro im Monat (vdek, Stand 1. Juli 2026). Bei angenommen 1.800 Euro verfügbarer Rente bleiben 1.564 Euro offen. Das entspricht rund 52 Euro Pflegetagegeld. Im Heim ist der Eigenanteil ab Pflegegrad 2 einheitlich. Deshalb sollte das Tagegeld für stationäre Pflege in den Pflegegraden 2 bis 5 gleich hoch sein.
Pflege zu Hause: Hier ist die Lücke je Pflegegrad unterschiedlich. Für professionelle ambulante Pflege schätzt Finanztest den monatlichen Fehlbetrag auf etwa:
| Pflegegrad | Geschätzte Lücke pro Monat |
|---|---|
| 1 | ca. 150 Euro |
| 2 | ca. 600 Euro |
| 3 | ca. 1.300 Euro |
| 4 und 5 | ca. 2.600 Euro |
Weil die meisten Pflegebedürftigen in den Pflegegraden 1 bis 3 eingestuft sind, sollte ein Tarif dort ausreichend leisten. Aktuelle Heimkosten nach Bundesland finden Sie unter Pflegeheim-Kosten.
Quelle: Verbraucherzentrale NRW mit Finanztest-Schätzung, Stand 05/2026.
Was kostet eine Pflegetagegeldversicherung?
Der Beitrag hängt vor allem vom Eintrittsalter, von der Höhe des Tagegelds, von der Leistungsstaffel je Pflegegrad und von Bausteinen wie Beitragsbefreiung oder Dynamik ab. Bei ungeörderten Tarifen spielt auch Ihr Gesundheitszustand eine Rolle. Die Verbraucherzentrale NRW nennt als Orientierung:
- Pflegetagegeld: 50 Euro Tagegeld in Pflegegrad 5 mit Beitragsbefreiung kosten eine 50-jährige Person 2026 etwa 70 bis 160 Euro im Monat.
- Pflegekostenversicherung: Für 50-Jährige liegen die Beiträge zwischen 20 und 130 Euro im Monat.
- Pflege-Bahr: mindestens 10 Euro Eigenbeitrag plus 5 Euro staatliche Zulage im Monat. Die Beiträge sind auch im Pflegefall weiterzuzahlen.
Die große Spanne zeigt, warum sich ein Vergleich gleicher Leistungen lohnt. Wenn Sie den Beitrag zur gesetzlichen Pflegeversicherung suchen, finden Sie ihn unter Pflegeversicherung: Beitrag und Leistungen.
Quelle: Verbraucherzentrale NRW, Stand 05/2026.
Worauf Sie beim Vergleich achten sollten
- Leistung je Pflegegrad: Zahlt der Tarif schon in den Pflegegraden 1 und 2 oder erst ab höheren Graden?
- Ambulant und stationär: Manche Tarife zahlen zu Hause weniger als im Heim. Prüfen Sie beide Fälle.
- Beitragsbefreiung: Gute Tarife verzichten im Pflegefall auf weitere Beiträge – ab welchem Pflegegrad?
- Dynamik: Eine Leistungsanpassung ohne neue Gesundheitsprüfung hält mit steigenden Pflegekosten Schritt.
- Einmalleistung: Einige Tarife zahlen bei Eintritt der Pflegebedürftigkeit einen Einmalbetrag, etwa für den Umbau der Wohnung.
- Gesundheitsfragen: Beantworten Sie alle Fragen vollständig. Falsche Angaben gefährden den Schutz.
Pflege-Bahr: geförderter Tarif ohne Gesundheitsprüfung
- Zulage
- 5 Euro im Monat vom Staat, wenn Sie mindestens 10 Euro im Monat selbst zahlen.
- Zugang
- Ab 18 Jahren, ohne Gesundheitsprüfung und ohne Risikozuschläge. Wer schon Pflegeleistungen bezieht, ist ausgeschlossen.
- Wartezeit
- Höchstens fünf Jahre. Bei Pflegebedürftigkeit nach einem Unfall entfällt sie.
- Mindestleistung
- 600 Euro im Monat in Pflegegrad 5, in den Pflegegraden 1 bis 4 gestaffelt geringer.
Für Gesunde ist ein ungeförderter Tarif oft leistungsstärker. Wer wegen Vorerkrankungen keinen normalen Tarif erhält, kann mit dem Pflege-Bahr trotzdem vorsorgen – möglich ist auch eine Kombination beider Tarife.
Für wen ist ein Pflegetagegeld sinnvoll?
Passt eher
- Sie möchten Ersparnisse oder eine Immobilie im Pflegefall schützen.
- Ihre spätere Rente reicht für den Eigenanteil im Heim nicht aus.
- Sie möchten Angehörige finanziell entlasten.
Genau prüfen
- Beiträge steigen mit dem Eintrittsalter deutlich.
- Vorerkrankungen: Pflege-Bahr als Alternative.
- Die Beiträge müssen bis ins hohe Alter bezahlbar bleiben.
Hat oft Vorrang
- Erwerbstätige sichern zuerst ihr Einkommen ab, etwa mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung.
- Eine Rücklage bleibt flexibel nutzbar.
Müssen Kinder für die Pflege der Eltern zahlen? Nach dem Angehörigen-Entlastungsgesetz erst ab einem Bruttojahreseinkommen von mehr als 100.000 Euro. Das Vermögen der pflegebedürftigen Person selbst wird dagegen herangezogen, bevor das Sozialamt einspringt.
Ihre gesamte Absicherung einordnen: 123 Versicherungs-Check.
Was rund um Ihre Absicherung wichtig sein kann
Kündigen oder wechseln?
Was Sie vor der Kündigung wissen sollten – Fristen, Sonderrechte und Musterschreiben.
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Häufige Fragen zum Pflegetagegeld
Was ist der Unterschied zwischen Pflegetagegeld und Pflegemonatsgeld?
Im Kern kaum einer: Beide zahlen einen vereinbarten, frei verwendbaren Betrag je Pflegegrad. Beim Pflegetagegeld vereinbaren Sie einen Tagessatz, beim Pflegemonatsgeld direkt einen Monatsbetrag. Auch das Tagegeld wird meist monatlich überwiesen, in der Regel als 30 Tagessätze. 50 Euro Tagegeld entsprechen also etwa 1.500 Euro im Monat. Prüfen Sie in den Bedingungen, ob nach der tatsächlichen Zahl der Pflegetage oder pauschal pro Monat abgerechnet wird.
Welche Pflegezusatzversicherung ist die beste?
Das hängt davon ab, welche Lücke Sie schließen wollen. Vergleichen Sie Tarife mit gleicher Leistung anhand dieser Kriterien: ausreichende Leistung schon in den Pflegegraden 1 bis 3, auch bei Pflege zu Hause; Beitragsbefreiung im Pflegefall; Dynamik ohne neue Gesundheitsprüfung; Anerkennung des Gutachtens des Medizinischen Dienstes ohne eigene Prüfung des Versicherers; Weiterzahlung bei Klinikaufenthalt; Leistung im Ausland. Diese Merkmale bewertet auch die Stiftung Warentest.
Muss ich ausgezahltes Pflegetagegeld versteuern?
Nein. Leistungen aus einer Pflegeversicherung sind nach § 3 Nr. 1 Buchstabe a EStG einkommensteuerfrei. Das gilt auch für Leistungen aus einer privaten Pflegezusatzversicherung. Sie können das Geld deshalb ohne Steuerabzug für Pflege, Heimkosten oder die Unterstützung von Angehörigen verwenden. Wie sich andere Einkünfte im Pflegefall steuerlich auswirken, klären Sie im Einzelfall mit einer Steuerberatung.
Wie bekomme ich die Pflege-Bahr-Zulage?
Sie müssen keinen eigenen Antrag stellen. Mit dem Abschluss eines geförderten Tarifs bevollmächtigen Sie den Versicherer, die Zulage jedes Jahr für Sie zu beantragen. Er meldet die Daten an die zentrale Stelle bei der Deutschen Rentenversicherung Bund und schreibt die Zulage Ihrem Vertrag gut (§ 128 SGB XI). Gefördert wird pro Monat nur ein Vertrag. Mehr zu Förderung und Kombination lesen Sie unter Pflege-Bahr.
Wofür darf ich das Pflegetagegeld verwenden?
Frei. Das Pflegetagegeld ist nicht zweckgebunden. Sie können damit den Eigenanteil im Heim bezahlen, einen Pflegedienst, pflegende Angehörige oder einen Umbau der Wohnung.
Ab wann zahlt die Pflegezusatzversicherung?
Sobald ein Pflegegrad festgestellt ist, den der Tarif versichert – bei gesetzlich Versicherten durch den Medizinischen Dienst. Bei geförderten Pflege-Bahr-Tarifen kann eine Wartezeit von bis zu fünf Jahren gelten.
Wie hoch ist der Eigenanteil im Pflegeheim?
Im bundesweiten Durchschnitt 3.364 Euro im Monat im ersten Aufenthaltsjahr (vdek, Stand 1. Juli 2026). Die Kosten unterscheiden sich stark je nach Bundesland und Heim.
Was ist der Pflege-Bahr?
Eine staatlich geförderte Pflegetagegeldversicherung. Der Staat zahlt 5 Euro im Monat dazu, wenn Sie mindestens 10 Euro selbst zahlen. Versicherer dürfen niemanden wegen Vorerkrankungen ablehnen, es gilt aber eine Wartezeit von bis zu fünf Jahren.
Wann sollte ich eine Pflegezusatzversicherung abschließen?
Die Beiträge richten sich nach dem Eintrittsalter. Wer jung und gesund abschließt, zahlt weniger und hat bessere Chancen, ohne Zuschläge angenommen zu werden. Wichtig ist, dass Sie den Beitrag dauerhaft tragen können.
Müssen meine Kinder für meine Pflege zahlen?
Nur, wenn ihr Bruttojahreseinkommen über 100.000 Euro liegt (Angehörigen-Entlastungsgesetz). Zuerst werden aber Ihr eigenes Einkommen und Vermögen eingesetzt.
Pflegelücke kennen, dann vorsorgen
Wunschleistung festlegen und ein unverbindliches Angebot anfordern.
Für eine zusätzliche Einschätzung können Sie sich auch bei einer Verbraucherberatung informieren, zum Beispiel bei der Verbraucherzentrale.