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Wo bei Girokonten wirklich Kosten entstehen

Die monatliche Kontoführungsgebühr ist nur einer von mehreren Kostenpunkten – und häufig nicht einmal der teuerste. Wer nur auf die Grundgebühr schaut, übersieht schnell die Posten, die im Alltag tatsächlich ins Gewicht fallen. Diese Positionen lohnen einen genauen Blick:

• Kontoführung: Entweder pauschal monatlich oder kostenfrei ab einem bestimmten monatlichen Geldeingang – prüfen Sie, ob Sie diese Bedingung dauerhaft erfüllen.
• Girocard und Kreditkarte: Manche Banken berechnen eine Jahresgebühr, andere geben die Karten kostenfrei aus, teils nur die Erstkarte.
• Bargeldabhebungen: Entscheidend ist, wie dicht das Automatennetz Ihrer Bank an Ihrem Wohnort ist und ob Abhebungen bei Fremdbanken kostenpflichtig sind.
• Dispozins: Der wohl unterschätzteste Posten. Wer sein Konto regelmäßig überzieht, zahlt hier oft deutlich mehr, als eine Kontoführungsgebühr je ausmachen würde.
• Auslandseinsatz: Bei Zahlungen und Abhebungen außerhalb des Euroraums fällt häufig ein Fremdwährungsentgelt an.
• Papierhafte Aufträge: Überweisungen per Beleg oder am Schalter sind bei vielen Direktbanken kostenpflichtig, Online-Aufträge dagegen kostenfrei.

Welches Konto für Sie am günstigsten ist, hängt deshalb weniger vom beworbenen Grundpreis ab als von Ihrem tatsächlichen Nutzungsverhalten: Wer viel bar abhebt, braucht ein anderes Konto als jemand, der fast ausschließlich mit Karte zahlt und alles online erledigt.

Was kostet ein Girokonto? Durchschnitt und Spanne

Laut Stiftung Warentest kosten Girokonten zwischen 0 und 780 € im Jahr. Für eine typische Kontonutzung zahlte die Modellkundin im Girokonto-Test (Stand August 2026) im Schnitt knapp 130 € jährlich. 63 Konten kosteten höchstens 60 € im Jahr – und nur 12 von über 750 getesteten Konten waren ohne Bedingungen kostenlos, sofern sie online geführt werden. 2021 waren es noch 14.

Quelle: Stiftung Warentest, Girokonten im Vergleich(08/2026).

Kontoführungsgebühren vergleichen: Welche Bank ist am günstigsten?

Eine Bank, die für alle Kundinnen und Kunden die niedrigsten Kontoführungsgebühren hat, gibt es nicht. Welches Konto am wenigsten kostet, hängt davon ab, wie Sie es nutzen. Stiftung Warentest hat für den Girokonto-Vergleich über 750 Kontomodelle von 190 Banken ausgewertet und stuft ein Konto als günstig ein, wenn die Kontoführung höchstens 60 € im Jahr kostet. Das traf auf 63 Konten zu.

Grundlage ist eine Modellkundin, die regelmäßig Gehalt oder Rente bekommt und ihr Konto nur online führt. Pro Jahr rechnet Finanztest unter anderem mit:

• 12 monatlichen Grundpreisen,
• 36 Überweisungen und 274 Gutschriften und Lastschriften,
• 24 Barabhebungen,
• einer Girocard oder Debitkarte.

Nutzen Sie Ihr Konto anders – etwa mit beleghaften Überweisungen, vielen Abhebungen an fremden Automaten oder Beratung in der Filiale –, verschieben sich die Kosten. Wie stark Einzelposten ins Gewicht fallen, zeigt ein Beispiel von Finanztest: Auch ein Konto mit günstigen 2,95 € Grundpreis im Monat kann über 100 € im Jahr kosten, wenn jede Buchung extra berechnet wird.

So nutzen Sie den Girokontenrechner

Stellen Sie im Rechner oben die Kontomodelle mehrerer Banken nebeneinander und achten Sie neben der Kontoführungsgebühr auf Kartenpreise und die Bedingungen für die Kostenfreiheit. Für die engere Wahl legen Sie Ihre letzte Entgeltaufstellung neben die Entgeltinformation der neuen Bank. So vergleichen Sie Bank- und Kontogebühren Posten für Posten anhand Ihrer tatsächlichen Nutzung.

Quelle: Stiftung Warentest, Girokonten im Vergleich(08/2026).

Die Entgeltinformation: der schnellste Weg zum echten Preisvergleich

Banken in Deutschland sind verpflichtet, für ihre Zahlungskonten eine standardisierte Entgeltinformation bereitzustellen. Dieses Dokument listet die Gebühren der wichtigsten Kontodienstleistungen in einheitlicher Form auf – dadurch lassen sich Angebote verschiedener Banken direkt nebeneinanderlegen, ohne sich durch unterschiedlich aufgebaute Preisverzeichnisse arbeiten zu müssen.

Zusätzlich erhalten Kontoinhaber mindestens einmal jährlich eine Entgeltaufstellung, die zeigt, welche Gebühren im vergangenen Jahr tatsächlich angefallen sind. Ein Blick darauf ist oft aufschlussreicher als jeder Werbevergleich: Er zeigt schwarz auf weiß, wofür Sie im letzten Jahr wirklich gezahlt haben – und ob sich ein Wechsel lohnen würde.

Girocard, Debitkarte, Kreditkarte: Was die Karte zum Konto kostet

Die Girocard (früher EC-Karte) ist laut Finanztest nicht immer im Kontopreis enthalten. Die Verbraucherzentrale Niedersachsen beobachtet, dass viele Banken und Sparkassen für die Girocard inzwischen Gebühren verlangen. Vor allem Direktbanken geben stattdessen häufig eine Debitkarte von Visa oder Mastercard aus, meist kostenlos. Beide Kartenarten buchen Zahlungen zeitnah direkt vom Girokonto ab.

Kostenloses Girokonto mit Girocard?

Prüfen Sie im Vergleich, ob die Kostenfreiheit nur für die Kontoführung gilt oder auch für die Girocard. Eine Debitkarte ersetzt die Girocard nicht überall: Laut Verbraucherzentrale akzeptieren vor allem kleine Läden, Bäckereien, Kioske und Imbisse Debitkarten nicht immer, und für Bargeld an der Supermarktkasse wird teils eine Girocard benötigt. Wer oft in solchen Geschäften bezahlt, sollte den Preis der Girocard in die Jahreskosten einrechnen.

Girokonto mit Kreditkarte

Kostenlose Kreditkarten sind laut Verbraucherzentrale kaum noch verbreitet. Finanztest weist die Kosten einer Kreditkarte zum Konto zwar aus, findet im eigenen Kreditkartenvergleich aber meist günstigere Alternativen. Die Kreditkarte muss also nicht von derselben Bank kommen wie das Girokonto – bei Bedarf vergleichen Sie sie separat im Kreditkartenvergleich.

Quellen: Stiftung Warentest, Girokonten im Vergleich(08/2026); Verbraucherzentrale Niedersachsen, Girocard, Debitkarte, Kreditkarte(01/2026).

Kostenloses Konto, Basiskonto und Guthabenkonto unterscheiden

Was kostet ein Basiskonto?

Ein Basiskonto muss nicht kostenlos sein, seine Entgelte müssen aber angemessen sein. Der Bundesgerichtshof hat 2020 ein Basiskonto-Entgelt von 8,99 € pro Monat für unwirksam erklärt (Urteil vom 30.06.2020, XI ZR 119/19). Vergleichen Sie deshalb auch beim Basiskonto die Entgeltinformationen mehrerer Banken.

Unwirksame Gebührenerhöhungen: drei Jahre für die Erstattung

Waren Gebührenerhöhungen Ihrer Bank unwirksam, können Sie zu viel gezahlte Entgelte zurückfordern. Solche Erstattungsansprüche verjähren laut Bundesgerichtshof (Urteil vom 03.06.2025, XI ZR 45/24) nach der regelmäßigen Frist von drei Jahren (§ 195 BGB). Für eine zusätzliche Einschätzung können Sie sich auch bei einer Verbraucherberatung informieren, zum Beispiel bei der Verbraucherzentrale.

Quellen: Verbraucherzentrale NRW, Basiskonto(10/2024); Verbraucherzentrale, BGH zu Erstattungsansprüchen(06/2025).

Der Dispokredit: der teuerste Posten auf dem Konto

Der eingeräumte Dispositionskredit ist bequem, aber eine der teuersten Kreditformen überhaupt. Anders als bei einem Ratenkredit gibt es kein festes Rückzahlungsdatum – wer dauerhaft im Minus bleibt, zahlt fortlaufend Zinsen, ohne dass die Schuld planmäßig sinkt. Wird der eingeräumte Rahmen zusätzlich überschritten, kommt meist noch ein Überziehungszins obendrauf.

Beim Kontowechsel lohnt es sich deshalb, nicht nur auf die Kontoführungsgebühr, sondern auch auf die Höhe des Dispozinses zu achten – besonders, wenn Sie den Rahmen regelmäßig nutzen. Wer dauerhaft im Dispo steht, fährt in vielen Fällen mit einem Ratenkredit zur Ablösung günstiger, weil dieser einen niedrigeren Zinssatz und eine klar sinkende Restschuld hat.

Laut Verivox verlangten Banken und Sparkassen im März 2026 für den Dispokredit im Schnitt 11,28 % Zinsen, der Höchstwert lag bei 15,31 %. Für die geduldete Überziehung kamen im Mittel 4,25 Prozentpunkte hinzu, teils bis 19,75 %. Rechenbeispiel: Wer ein Jahr lang durchgehend mit 1.000 € im Dispo ist, zahlt bei 11,28 % rund 113 € Zinsen, bei geduldeter Überziehung mit 15,53 % rund 155 €.

Quelle: Verivox, Dispozinsen(03/2026); vereinfachte eigene Beispielrechnung ohne Zinseszins.

Kontowechsel: Was die Banken für Sie übernehmen müssen

Die Sorge vor dem Aufwand hält viele davon ab, ein teures Konto zu kündigen. Tatsächlich sind Banken in Deutschland gesetzlich zu einer Kontowechselhilfe verpflichtet: Die neue Bank unterstützt auf Wunsch dabei, Daueraufträge und Lastschriftmandate zu übertragen und Zahlungspartner über die neue Verbindung zu informieren. Das Verfahren ist im Zahlungskontengesetz geregelt und für Verbraucherinnen und Verbraucher in der Regel kostenfrei.

Ein praktischer Tipp: Lassen Sie beide Konten für ein bis zwei Monate parallel laufen und behalten Sie das alte Konto im Blick. So fallen vergessene Abbuchungen – etwa jährliche Beiträge oder seltene Lastschriften – noch rechtzeitig auf.

Worauf Sie beim Vergleich zusätzlich achten sollten

• Bedingung für die Kostenfreiheit: Wird ein monatlicher Mindestgeldeingang verlangt, und wie hoch ist dieser?
• Automatennetz: Wo können Sie kostenfrei Bargeld abheben, und wie weit ist der nächste Automat entfernt?
• Karten im Paket: Sind Girocard und Kreditkarte enthalten, oder kosten sie extra?
• Filiale oder Direktbank: Brauchen Sie persönliche Beratung vor Ort, oder reicht Ihnen Online-Banking mit App?
• Wechselprämie: Manche Banken werben mit einer einmaligen Prämie – prüfen Sie, ob die laufenden Kosten diese nicht schnell wieder aufzehren.

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