Private Rentenversicherung: lebenslange Rente absichern – Kosten und Alternativen kennen
Eine private Rentenversicherung zahlt Ihnen ab einem vereinbarten Zeitpunkt eine Rente – auf Wunsch lebenslang. Ihr Vorteil ist die Absicherung gegen das Risiko, sehr alt zu werden. Ihre Schwächen sind Kosten und geringe Flexibilität. Klären Sie deshalb zuerst, wie groß Ihre Rentenlücke ist.
- Stärke: lebenslange Rente, unabhängig vom erreichten Alter
- Prüfen: Effektivkosten, Rentenfaktor und Flexibilität
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Rentenversicherung vergleichen
Rechner: Tarifcheck24Tipp: Vergleichen Sie Angebote anhand der Effektivkosten aus den vorvertraglichen Produktinformationen und des garantierten Rentenfaktors – nicht nur anhand prognostizierter Renten.
Welche Arten der privaten Rentenversicherung gibt es?
| Variante | Wie wird angelegt? | Was ist garantiert? |
|---|---|---|
| Klassische Rentenversicherung | überwiegend sicherheitsorientiert, etwa in Anleihen | ein Rechnungszins; für Neuverträge seit 1. Januar 2025 höchstens 1,0 Prozent |
| Fondsgebundene Rentenversicherung | in Investmentfonds oder ETFs | je nach Tarif keine oder nur teilweise Garantien; Chancen und Risiken des Kapitalmarkts |
| Indexpolice | Beteiligung an einem Index nach festen Regeln | meist Erhalt der eingezahlten Beiträge; begrenzte Teilhabe an Kursgewinnen |
Mehr zur Fondsvariante: ETF-Rentenversicherung und der neutrale Vergleich ETF-Rentenversicherung oder ETF-Sparplan.
Worauf Sie beim Vergleich achten sollten
Effektivkosten
Die Kennzahl zeigt, wie stark die Kosten die Rendite mindern. Sie finden sie in den vorvertraglichen Produktinformationen. Schon kleine Unterschiede wirken über Jahrzehnte erheblich.
Rentenfaktor
Er bestimmt, wie viel Rente Sie je 10.000 Euro Kapital erhalten. Wichtig ist, welcher Teil davon garantiert ist.
Flexibilität
Beitragspausen, Zuzahlungen, Entnahmen und das Kapitalwahlrecht zum Rentenbeginn erleichtern die Anpassung an Ihr Leben.
Kündigung und Rückkaufswert
In den ersten Jahren liegt der Rückkaufswert wegen der Abschlusskosten oft deutlich unter den eingezahlten Beiträgen.
Hinterbliebenenschutz
Eine Rentengarantiezeit oder Beitragsrückgewähr sichert Angehörige ab, verringert aber die Rente.
Wie wird die private Rente besteuert?
- Lebenslange Rente
- Steuerpflichtig ist nur der Ertragsanteil. Er hängt vom Alter bei Rentenbeginn ab und beträgt zum Beispiel 17 Prozent bei Beginn mit 67 Jahren (§ 22 EStG).
- Kapitalauszahlung
- Steuerpflichtig ist der Ertrag, also die Auszahlung abzüglich der eingezahlten Beiträge. Bei Verträgen ab 2012 wird nur die Hälfte des Ertrags mit dem persönlichen Steuersatz besteuert, wenn die Auszahlung nach dem 62. Geburtstag und nach mindestens zwölf Jahren Laufzeit erfolgt. Sonst gilt die Abgeltungsteuer.
Für Fondspolicen kann zusätzlich eine Teilfreistellung gelten. Für Ihren Einzelfall hilft eine steuerliche Beratung.
Passt eine private Rentenversicherung zu Ihnen?
Passt eher
- Sie möchten das Risiko absichern, sehr alt zu werden.
- Ihnen ist eine planbare, lebenslange Zahlung wichtig.
- Sie haben einen langen Anlagehorizont.
Genau prüfen
- Kosten im Vergleich zu einem ETF-Sparplan im Depot.
- Garantien kosten Rendite.
- Förderwege wie Rürup-Rente oder betriebliche Vorsorge.
Eher nicht
- Sie brauchen das Geld in absehbarer Zeit.
- Sie möchten jederzeit flexibel bleiben.
Die Verbraucherzentrale sieht private Rentenversicherungen als Altersvorsorge kritisch, vor allem wegen der Kosten. Vergleichen Sie deshalb Angebote sorgfältig und prüfen Sie Alternativen wie einen ETF-Sparplan.
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Kündigen oder wechseln?
Was Sie vor der Kündigung wissen sollten – Fristen, Sonderrechte und Musterschreiben.
Vertrag beenden
Häufige Fragen zur privaten Rentenversicherung
Was ist eine private Rentenversicherung?
Ein Vertrag, bei dem Sie Beiträge oder einen Einmalbetrag einzahlen und ab einem vereinbarten Zeitpunkt eine Rente erhalten – auf Wunsch lebenslang. Häufig können Sie sich zum Rentenbeginn stattdessen das Kapital auszahlen lassen.
Wie hoch ist der Garantiezins?
Für Neuverträge darf der Rechnungszins seit dem 1. Januar 2025 höchstens 1,0 Prozent betragen. Er gilt bei klassischen Verträgen auf den Sparanteil, nicht auf den gesamten Beitrag.
Klassisch oder fondsgebunden?
Klassische Verträge bieten Garantien, aber geringe Renditechancen. Fondsgebundene Verträge legen in Fonds oder ETFs an und bieten mehr Chancen bei mehr Schwankungen. Entscheidend sind Ihr Anlagehorizont, Ihre Risikobereitschaft und die Kosten.
Wie wird die private Rente besteuert?
Bei einer lebenslangen Rente ist nur der Ertragsanteil steuerpflichtig, zum Beispiel 17 Prozent bei Rentenbeginn mit 67 Jahren. Bei einer Kapitalauszahlung wird der Ertrag besteuert, unter bestimmten Voraussetzungen nur zur Hälfte mit dem persönlichen Steuersatz.
Was passiert, wenn ich vorzeitig kündige?
Sie erhalten den Rückkaufswert. Er liegt in den ersten Jahren wegen der Abschlusskosten oft deutlich unter den eingezahlten Beiträgen. Prüfen Sie Alternativen wie eine Beitragsfreistellung.
Welche Alternativen gibt es?
Je nach Ziel kommen ein ETF-Sparplan im Depot, die Rürup-Rente, eine betriebliche Altersvorsorge oder eine Kombination infrage. Wichtig ist, zuerst die eigene Rentenlücke zu kennen.
Bereit für den Vergleich?
Erst die eigene Rentenlücke kennen – dann Tarife gegenüberstellen.
Für eine zusätzliche Einschätzung können Sie sich auch bei einer Verbraucherberatung informieren, zum Beispiel bei der Verbraucherzentrale.