Festgeldrechner: Zinsen und Ertrag berechnen

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Alle Angaben ohne Gewähr, keine Anlageberatung. Konditionen hängen vom jeweiligen Anbieter ab und können sich ändern.

Festgeldangebote vergleichen

Der Rechner oben zeigt Ihnen auf Basis von Anlagebetrag, Laufzeit sowie Kriterien wie Länder-Rating oder Einlagensicherung passende Festgeldangebote verschiedener Banken – sortiert nach Ertrag.

So berechnet der Festgeldrechner Ihren Ertrag

Der Rechner ermittelt anhand von Anlagebetrag, Laufzeit und dem Zinssatz der jeweiligen Bank den zu erwartenden Ertrag in Euro sowie die Rendite in Prozent pro Jahr. Die angezeigten Werte basieren auf den tagesaktuellen Konditionen der gelisteten Banken zum Zeitpunkt Ihrer Abfrage.

Festgeldzinsen berechnen: Formel und Beispiel

Weil der Zinssatz beim Festgeld für die ganze Laufzeit feststeht, können Sie den Ertrag auch selbst nachrechnen. Entscheidend ist, ob die Zinsen mitverzinst werden (Zinseszins) oder nicht.

Ohne Zinseszins: einfache Zinsformel

Zinsen = Anlagebetrag × Zinssatz × Laufzeit in Jahren. Bei Laufzeiten unter einem Jahr oder in halben Jahren rechnen Sie die Laufzeit anteilig, etwa 18 Monate als 18/12 = 1,5 Jahre. Banken rechnen teils taggenau, deshalb kann der Betrag im Rechner leicht abweichen.

Mit Zinseszins

Endbetrag = Anlagebetrag × (1 + Zinssatz) ^Jahre . Die Zinsen ergeben sich aus Endbetrag minus Anlagebetrag. Der Zinseszins macht sich vor allem bei langen Laufzeiten bemerkbar.

Beispiel: 10.000 € Festgeld bei angenommen 2,0 % Zinsen

Netto-Ertrag: Abgeltungsteuer und Sparer-Pauschbetrag

Zinsen sind Kapitalerträge. Bis zum Sparer-Pauschbetrag von 1.000 € im Jahr (2.000 € bei Zusammenveranlagung) bleiben sie mit Freistellungsauftrag steuerfrei, darüber fallen 25 % Abgeltungsteuer plus Solidaritätszuschlag an, zusammen 26,375 % ohne Kirchensteuer. Beispiel: 60.000 € zu angenommen 2,0 % bringen 1.200 € Zinsen im Jahr. Steuerpflichtig sind 200 €, die Steuer beträgt 52,75 €, netto bleiben 1.147,25 €.

Werden die Zinsen erst am Ende einer mehrjährigen Laufzeit gezahlt, versteuern Sie den gesamten Ertrag in einem Jahr. Den Sparer-Pauschbetrag können Sie dann nur einmal nutzen statt in jedem Jahr der Laufzeit.

Eigene Beispielrechnung mit einem angenommenen Zinssatz von 2,0 % pro Jahr – kein aktuelles Angebot. Rechtsgrundlagen: § 20 Abs. 9 EStG, § 32d EStG(dejure.org); Zinszahlung: Biallo, Thesaurierendes Festgeld(07/2026).

Festgeld mit und ohne Zinseszins

Bei mehrjährigen Laufzeiten entsteht ein Zinseszins-Effekt, wenn die Bank die Zinsen dem Festgeld gutschreibt und im Folgejahr mitverzinst. Das gibt es mit jährlicher Gutschrift und auch bei Auszahlung erst am Laufzeitende. Werden die Zinsen dagegen jedes Jahr auf das Referenzkonto ausgezahlt oder bei endfälliger Zahlung nicht mitverzinst, entfällt der Effekt – das jeweilige Modell hängt vom gewählten Anbieter ab.

Brutto- und Nettoertrag

Der im Vergleich angezeigte Ertrag ist zunächst der Bruttoertrag vor Steuern. Um den tatsächlichen Nettoertrag zu ermitteln, muss die Kapitalertragsteuer abgezogen werden – wie das genau funktioniert, erklärt der nächste Abschnitt.

Steuern und Freistellungsauftrag

Zinserträge unterliegen in Deutschland der Kapitalertragsteuer von 25 % zuzüglich Solidaritätszuschlag – ohne Kirchensteuer ergibt das insgesamt 26,375 %. Mit einem Freistellungsauftrag bei Ihrer Bank bleiben Erträge bis zum Sparer-Pauschbetrag steuerfrei: aktuell 1.000 € für Einzelpersonen bzw. 2.000 € bei gemeinsamer Veranlagung von Ehepaaren.

Wie sicher ist Festgeld?

Festgeld gilt als vergleichsweise risikoarme Anlageform: Der Zinssatz steht für die gesamte Laufzeit fest, und das eingezahlte Kapital ist über die gesetzliche Einlagensicherung geschützt.

Gesetzliche Einlagensicherung

Die Grenze von 100.000 € gilt EU-weit einheitlich nach der Einlagensicherungsrichtlinie 2014/49/EU, in Deutschland umgesetzt im Einlagensicherungsgesetz (EinSiG). Sie gilt pro Kundin oder Kunde und Bank, unabhängig von der Zahl der Konten. Laut BaFin wird die Entschädigung bis 100.000 € innerhalb von sieben Arbeitstagen ausgezahlt, ohne dass Sie den Anspruch anmelden müssen. Bei Gemeinschaftskonten hat jede Inhaberin und jeder Inhaber einen eigenen Anspruch. Unter bestimmten Bedingungen, etwa nach einem Immobilienverkauf, kann sich der Schutz für sechs Monate nach Gutschrift auf bis zu 500.000 € erhöhen.

Quellen: BaFin, Einlagensicherung(abgerufen 10/2026); Richtlinie 2014/49/EU (EUR-Lex).

Welche Laufzeit ist sinnvoll?

Je länger die Laufzeit, desto höher fällt in der Regel der Zinssatz aus – dafür ist das Geld während dieser Zeit gebunden. Die passende Laufzeit hängt davon ab, wie lange Sie auf den angelegten Betrag verzichten können, ohne in finanzielle Bedrängnis zu geraten.

Laufzeiten im Vergleich: 6, 12, 18 Monate oder 10 Jahre

Zum Vergleich der Laufzeiten hilft ein Blick auf das allgemeine Zinsniveau: Der Biallo-Index, der Durchschnittszins der von Biallo erfassten Banken für ein Jahr Festgeld, lag Ende August 2026 bei 2,05 % (Jahresbeginn: 1,52 %). Im Euroraum zahlten Banken privaten Haushalten im August 2026 für neue Einlagen mit bis zu einem Jahr Laufzeit im Schnitt 2,13 %. Welche Zinsen die einzelnen Banken heute für Ihre Wunschlaufzeit bieten, zeigt der Festgeldrechner oben.

Flexibles Festgeld

Als flexibles Festgeld oder Flexgeld bezeichnen manche Banken eine Festgeldform, bei der Sie pro Jahr über einen Teil des Betrags frei verfügen können – laut Biallo je nach Angebot 10, 50 oder 100 %. Der nicht entnommene Betrag läuft zu den vereinbarten Konditionen weiter. Prüfen Sie, ob der Zinssatz dafür niedriger ist als bei klassischem Festgeld.

Sparbrief-Rechner: Sparbrief oder Festgeld?

Ein Sparbrief funktioniert ähnlich: fester Betrag, feste Laufzeit von wenigen Monaten bis zehn Jahren, garantierter Zins. Ein Unterschied laut Biallo: Der Sparbrief wird am Laufzeitende automatisch ausgezahlt, während Sie Festgeld bei manchen Banken kündigen müssen, um eine Wiederanlage zu vermeiden. Vorzeitig auflösen lässt sich ein Sparbrief in der Regel nicht. Den Ertrag berechnen Sie mit denselben Formeln wie beim Festgeld.

Quellen: Biallo, Festgeld mit kurzer Laufzeit(08/2026); Deutsche Bundesbank/EZB, MFI-Zinsstatistik Euroraum(10/2026); Biallo, Festgeld kündigen(07/2024); Biallo, Sparbrief(10/2026).

Festgeldleiter: Geld auf mehrere Laufzeiten verteilen

Bei der sogenannten Festgeldleiter wird das Anlagekapital auf mehrere Laufzeiten gestaffelt, zum Beispiel auf 1, 2 und 3 Jahre. So wird regelmäßig ein Teilbetrag fällig und bleibt verfügbar, während der übrige Betrag von den meist höheren Zinsen längerer Laufzeiten profitiert.

Festgeld oder Tagesgeld?

Tagesgeld bleibt jederzeit verfügbar, der Zinssatz ist dafür variabel und oft niedriger. Festgeld bindet das Kapital für die vereinbarte Laufzeit, bietet dafür meist einen höheren, garantierten Zinssatz. Wer kurzfristig auf das Geld zugreifen könnte, ist mit Tagesgeld flexibler unterwegs.

Festgeld vorzeitig kündigen: Was es kostet

Eine vorzeitige Kündigung ist beim Festgeld in der Regel nicht vorgesehen – das Geld ist bis zum Ende der Laufzeit gebunden. Möglich ist eine Kündigung aus wichtigem Grund nach § 314 BGB, laut Biallo etwa bei einer drohenden Insolvenz der Bank. Ansonsten entscheidet die Bank, ob sie das Geld aus Kulanz früher freigibt.

• Zinsverlust: Manche Banken streichen bei vorzeitiger Auflösung die Verzinsung ganz oder kürzen sie stark, teils um die Hälfte.
• Gebühren: Die Höhe ist gesetzlich nicht geregelt. Biallo nennt bei einzelnen Banken Bearbeitungsgebühren von 50 oder 75 €.
• Ausnahmen: Einzelne Banken zahlen in Fällen wie Tod, Scheidung oder Privatinsolvenz vorzeitig aus.

Planen Sie deshalb nur Geld ein, das Sie während der Laufzeit sicher nicht brauchen, und halten Sie eine Reserve auf dem Tagesgeldkonto. Wer früher an Teile des Geldes kommen möchte, kann eine Festgeldleiter oder flexibles Festgeld nutzen.

Quelle: Biallo, Festgeld kündigen(07/2024).

Was passiert am Ende der Laufzeit?

Nach Ablauf der Laufzeit wird das Festgeld je nach Vertrag entweder automatisch zu den dann aktuellen Konditionen verlängert (Prolongation) oder auf ein Referenzkonto ausgezahlt. Da eine automatische Verlängerung nicht immer zu den ursprünglichen Konditionen erfolgt, lohnt sich rechtzeitig vor Fälligkeit ein Blick in die Vertragsbedingungen.

FAQ zum Festgeldrechner

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