Geld anlegen: Welcher Weg passt zu Ihrem Ziel?
Ob Rücklage, fester Anlagezeitraum oder langfristiger Vermögensaufbau: Klären Sie zuerst Ziel, Zeitraum und Verfügbarkeit – und sehen Sie anschließend passende Anlagewege und Vergleiche.
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- Zuerst orientieren, dann vergleichen
Was möchten Sie mit Ihrem Geld erreichen?
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Rücklage verfügbar halten
Geld für unerwartete Ausgaben oder kurzfristige Ziele verfügbar halten.
Geld für einen festen Zeitraum anlegen
Kapital wird für eine bestimmte Zeit voraussichtlich nicht benötigt.
Langfristig Vermögen aufbauen
Regelmäßig oder einmalig investieren und zwischenzeitliche Wertschwankungen grundsätzlich akzeptieren.
Für ein Kind sparen oder investieren
Langfristig Kapital für Ausbildung, Start ins Erwachsenenleben oder andere Ziele aufbauen.
Anlagewege erst einordnen
Mit wenigen Fragen herausfinden, welche Themen als Nächstes geprüft werden könnten.
Welcher Anlageweg könnte zu Ihrem Vorhaben passen?
Beantworten Sie vier kurze Fragen. Anschließend zeigen wir Ihnen Anlagebereiche, die Sie anhand Ihrer Angaben näher prüfen können.
Drei unterschiedliche Wege der Geldanlage
Bankguthaben, Wertpapiere und weitere Anlageformen funktionieren unterschiedlich – auch beim Schutz Ihres Geldes.
Bankguthaben
Tagesgeld und Festgeld.
Einlagen können im Rahmen der gesetzlichen Einlagensicherung geschützt sein. In Deutschland beträgt der gesetzliche Schutz grundsätzlich bis zu 100.000 Euro pro Einleger und Bank; bei ausländischen Instituten ist das jeweilige Sicherungssystem zu prüfen.
Wertpapiere & Investmentfonds
Aktien, Anleihen, ETFs und Fonds unterliegen Markt- und Kursrisiken.
Verwahrte Wertpapiere bleiben grundsätzlich Eigentum des Kunden bzw. können bei Insolvenz der Depotbank ausgesondert werden. Investmentfonds besitzen darüber hinaus eine rechtlich getrennte Fondsvermögensstruktur.
Weitere Anlageformen
Krypto, Crowdinvesting, Gold und Private Markets haben jeweils eigene Risiko-, Liquiditäts- und Kostenprofile.
Geld kurzfristig verfügbar halten
Für Geld, das Sie jederzeit oder in absehbarer Zeit benötigen könnten, stehen Verfügbarkeit und ein planbarer Nominalwert häufig im Vordergrund.
Tagesgeld
Tagesgeld eignet sich grundsätzlich für Geld, das kurzfristig verfügbar bleiben soll.
- variabler Zins, den die Bank anpassen kann
- grundsätzlich tägliche Verfügbarkeit über das Referenzkonto
- gesetzliche Einlagensicherung abhängig von Institut und Sicherungssystem
Geldmarkt-ETF
Geldmarkt-ETFs bzw. Geldmarktfonds können kurzfristige Euro-Geldmarktzinsen abbilden und werden über ein Depot gehandelt. Anders als Tagesgeld unterliegen sie nicht der gesetzlichen Einlagensicherung und können produktabhängige Markt-, Kosten- und gegebenenfalls Kontrahentenrisiken aufweisen.
Wie hoch sollte eine Reserve sein? Wie hoch eine finanzielle Reserve sinnvollerweise ist, hängt unter anderem von laufenden Ausgaben, Haushaltsgröße, Einkommenssicherheit und vorhandenen Rücklagen ab.
Geld für einen festen Zeitraum anlegen
Wenn Sie einen Betrag für eine bestimmte Zeit voraussichtlich nicht benötigen, kommen Anlagen mit vereinbarter Laufzeit in Frage.
Festgeld
Beim Festgeld legen Sie einen Betrag für eine vereinbarte Zeit bei einer Bank an.
- feste, vereinbarte Laufzeit
- vereinbarter Zinssatz für diese Laufzeit
- Verfügbarkeit während der Laufzeit meist eingeschränkt
- Einlagensicherung des konkreten Instituts beachten
Anleihen
Anleihen sind verzinsliche Wertpapiere, mit denen zum Beispiel Staaten oder Unternehmen Geld aufnehmen. Einzelanleihen und Anleihenfonds bzw. -ETFs unterscheiden sich wesentlich: Eine Einzelanleihe hat eine feste Laufzeit, ein Anleihen-ETF in der Regel nicht.
Mögliche Risiken:
- Zinsänderungsrisiko
- Kredit- bzw. Emittentenrisiko
- Kursrisiko bei Verkauf vor Fälligkeit
- gegebenenfalls Währungsrisiko
Langfristig Vermögen aufbauen
Wer Geld über viele Jahre voraussichtlich nicht benötigt und zwischenzeitliche Wertschwankungen tragen kann, prüft häufig Wertpapiere. Kurse können dabei auch deutlich fallen.
ETF-Sparplan
Breit gestreute ETFs können genutzt werden, um regelmäßig in Wertpapiermärkte zu investieren. Nicht jeder ETF ist breit gestreut: Index, Region, Branchen und Kosten unterscheiden sich je nach Produkt.
Der Wert eines Sparplans schwankt mit den Kursen der enthaltenen Wertpapiere.
Depot
Ein Depot ist die technische Grundlage, um Wertpapiere zu halten und zu handeln – auch für ETF-Sparpläne.
Anbieter unterscheiden sich unter anderem bei Order- und Verwahrkosten sowie beim Sparplanangebot.
Robo-Advisor
Robo-Advisor bieten standardisierte bzw. digital unterstützte Vermögensverwaltungs- oder Anlagekonzepte. Portfolioaufbau, Automatisierungsgrad, Kosten und Risikomodelle unterscheiden sich je Anbieter.
Für Kinder sparen und investieren
Mit einem Junior-Depot können Eltern für ein Kind langfristig in Wertpapiere investieren.
Junior-Depot
- Das Depot läuft auf den Namen des Kindes.
- Das Vermögen gehört grundsätzlich dem Kind.
- Eltern bzw. gesetzliche Vertreter verwalten es bis zur Volljährigkeit.
Steuerliche und andere persönliche Folgen – etwa für Familienversicherung oder BAföG – sollten Sie im Einzelfall prüfen.
Vor dem Start klären
- Zeitraum: Wann soll das Geld voraussichtlich genutzt werden?
- Verfügbarkeit: Soll ein Teil kurzfristig verfügbar bleiben?
- Schwankungen: Passen zwischenzeitliche Kursverluste zu diesem Ziel?
Weitere Anlageformen einordnen
Diese Anlageformen unterscheiden sich deutlich von Rücklagen und vom Vermögensaufbau mit Bankguthaben oder breit gestreuten Wertpapieren. Hier finden Sie Funktionsweise und besondere Risiken im Überblick.
Krypto
Digitale Vermögenswerte wie Bitcoin oder Ether unterliegen teils sehr starken Kursschwankungen und keiner Einlagensicherung. Verwahrung, Kosten und Regulierung unterscheiden sich je Anbieter.
Crowdinvesting
Anleger finanzieren über Plattformen Unternehmen oder Immobilienprojekte. Die Vertragsform kann variieren, zum Beispiel Nachrangdarlehen, Anleihen oder Beteiligungen. Ein Totalverlust ist möglich, die Handelbarkeit oft eingeschränkt.
Gold
Gold bringt keine laufenden Zinsen oder Dividenden und unterliegt Preisschwankungen. Bei physischem Gold spielen Aufschläge und Lagerung eine Rolle, bei Wertpapieren wie ETCs zusätzlich die Konstruktion und der Emittent.
Private Markets / ELTIF
Hier fließt Kapital in nicht börsennotierte Unternehmen oder Projekte, etwa über europäische langfristige Investmentfonds (ELTIF). Typisch sind lange Laufzeiten, eingeschränkte Rückgabemöglichkeiten und produktabhängige Kosten.
Erst rechnen, dann vergleichen
Für diese Fragen setzen wir auf Berechnungen mit Annahmen, die Sie selbst wählen – ohne Anbieter und ohne Renditeversprechen.
Sparplanrechner
Was kann aus einer regelmäßigen Sparrate werden – bei Ihrer eigenen Renditeannahme und unter Berücksichtigung von Kosten?
Zinseszinsrechner
Wie entwickelt sich ein einmaliger Betrag, wenn Zinsen mitverzinst werden?
Sparziel-Rechner
Wie viel müssten Sie monatlich zurücklegen, um einen bestimmten Betrag zu erreichen?
Inflationsrechner
Was ist ein Betrag in einigen Jahren real noch wert – nominal und nach Kaufkraft betrachtet?
Entnahmeplan-Rechner
Wie lange reicht ein Vermögen bei regelmäßigen Entnahmen – oder welche Entnahme ist möglich?
Sparen für besondere Ziele
Sparen mit Wohnziel
Bausparen verbindet eine Sparphase mit der Möglichkeit eines späteren Bauspardarlehens und ist deshalb vor allem im Zusammenhang mit einem konkreten Wohn- oder Finanzierungsziel einzuordnen.
Langfristig für den Ruhestand planen
Geldanlage und Altersvorsorge überschneiden sich teilweise, sind aber nicht identisch. Für die Planung des Ruhestands lohnt ein eigener Blick auf gesetzliche Rente, Versorgungslücke und passende Vorsorgewege.
Häufige Fragen zur Geldanlage
Welche Geldanlage passt zu welchem Zeitraum?
Das hängt vor allem davon ab, wann Sie das Geld voraussichtlich benötigen und wie viel zwischenzeitliche Schwankung Sie tragen können. Für Geld, das kurzfristig verfügbar bleiben soll, werden häufig Bankguthaben wie Tagesgeld genutzt. Für einen festen Zeitraum kommt zum Beispiel Festgeld in Frage. Bei einem langen Anlagezeitraum können auch Wertpapiere wie ETFs geprüft werden, deren Kurse zwischenzeitlich schwanken. Eine allgemeingültige Zuordnung gibt es nicht.
Was ist der Unterschied zwischen Tagesgeld und Festgeld?
Beim Tagesgeld ist der Zins variabel und das Guthaben grundsätzlich täglich über das Referenzkonto verfügbar. Beim Festgeld legen Sie einen Betrag für eine vereinbarte Laufzeit zu einem vereinbarten Zinssatz an; vor Ablauf ist das Geld meist nicht oder nur eingeschränkt verfügbar. Beide sind Bankeinlagen und können im Rahmen der gesetzlichen Einlagensicherung geschützt sein.
Was unterscheidet Bankeinlagen von Wertpapieren?
Bankeinlagen sind Guthaben bei einer Bank. In Deutschland sind sie im Rahmen der gesetzlichen Einlagensicherung grundsätzlich bis zu 100.000 Euro pro Einleger und Bank geschützt; bei ausländischen Banken gilt das jeweilige Sicherungssystem. Wertpapiere wie Aktien, Anleihen oder ETFs unterliegen Kursschwankungen und können an Wert verlieren. Verwahrte Wertpapiere bleiben grundsätzlich Eigentum des Kunden und können bei einer Insolvenz der Depotbank ausgesondert werden.
Was ist der Unterschied zwischen Tagesgeld und Geldmarkt-ETF?
Tagesgeld ist eine Bankeinlage mit variablem Zins, die der gesetzlichen Einlagensicherung unterliegen kann. Geldmarkt-ETFs bzw. Geldmarktfonds bilden kurzfristige Euro-Geldmarktzinsen ab, zum Beispiel den von der EZB veröffentlichten Referenzzinssatz €STR, und werden über ein Depot gehandelt. Sie unterliegen nicht der gesetzlichen Einlagensicherung und können je nach Produkt Markt-, Kosten- und gegebenenfalls Kontrahentenrisiken aufweisen.
Wie funktioniert ein ETF-Sparplan grundsätzlich?
Bei einem ETF-Sparplan investieren Sie in regelmäßigen Abständen einen festgelegten Betrag in einen oder mehrere ETFs. Viele Anbieter ermöglichen dabei auch den Kauf von Anteilsbruchstücken. Der Wert schwankt mit den Kursen der enthaltenen Wertpapiere. Kosten entstehen je nach Anbieter zum Beispiel für Ausführung und Verwahrung sowie laufend im ETF selbst. Erträge sind grundsätzlich steuerpflichtig.
Welche Rolle spielt die Inflation beim Sparen?
Inflation verringert die Kaufkraft des Geldes. Liegt der Zins einer Anlage unter der Inflationsrate, wächst das Guthaben zwar nominal, verliert aber real an Kaufkraft. Bei längeren Zeiträumen ist es deshalb sinnvoll, neben dem Nominalwert auch die reale Entwicklung zu betrachten.
Gibt es eine Geldanlage ohne Risiko?
Nein. Auch bei Bankeinlagen bestehen Risiken, etwa ein Kaufkraftverlust durch Inflation oder Beträge oberhalb der gesetzlichen Einlagensicherung. Wertpapiere unterliegen zusätzlich Kurs- und Emittentenrisiken. Entscheidend ist, welche Risiken zu Ihrem Ziel, Ihrem Zeitraum und Ihrer finanziellen Situation passen.
Welche Geldanlageoptionen gibt es?
Für Geld, das Sie kurzfristig brauchen könnten, kommen vor allem Tagesgeld und Festgeld infrage. Für den langfristigen Vermögensaufbau eignen sich eher Wertpapiere, etwa ein ETF-Sparplan im Depot oder ein Robo-Advisor, der das Depot für Sie verwaltet. Dazu kommen Anleihen, Bausparen, Immobilien und Altersvorsorgeprodukte. Welche Option passt, hängt vor allem von Anlagedauer, Risikobereitschaft und davon ab, wie schnell Sie an das Geld kommen müssen.
So arbeitet 123tarifvergleich
123tarifvergleich besteht seit 2008. Wir trennen Orientierung, eigene Berechnungen und externe Marktvergleiche möglichst klar voneinander. Eigene Rechner verwenden die vom Nutzer gewählten Annahmen. Für aktuelle Anbieter-, Zins- oder Konditionsdaten greifen wir je nach Vergleich auf spezialisierte Partner zurück und kennzeichnen diese.
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