Hausratversicherung vergleichen: Bedarf prüfen, Kosten und Versicherungssumme berechnen

Im Finanztest 2026 umgerechnet ab rund 5 € im Monat: Der günstigste sehr gute Tarif kostete für einen Modellhaushalt in Ingolstadt 61 € im Jahr, in Bremerhaven 105 € – knapp 9 € im Monat. Stiftung Warentest rät, jährlich statt monatlich zu zahlen, um den Beitrag zu senken.

Das legt jeder Tarif selbst fest. Laut Versichererverband GDV liegt die Grenze für Bargeld häufig bei 1.000 bis 2.000 €, für alle Wertsachen zusammen meist bei etwa 20 % der Versicherungssumme. In einem mit dem Gebäude verbundenen Tresor gelten meist höhere Grenzen.

Mit Deckungssumme ist die Versicherungssumme gemeint – der Höchstbetrag, den der Versicherer im Schadenfall zahlt. Ermitteln können Sie sie pauschal über die Wohnfläche, viele Versicherer setzen laut Stiftung Warentest 650 € pro Quadratmeter an, oder genauer über eine Inventarliste zum Neuwert.

Mit dem Rechner oben: Sie machen Angaben zu Wohnort, Wohnfläche und gewünschtem Schutz und sehen Beiträge verschiedener Versicherer, ohne Name und Kontaktdaten anzugeben. Den Beitrag bestimmen vor allem Wohnort, Versicherungssumme, Selbstbeteiligung und Bausteine wie Elementar- oder Fahrradschutz.

Das hängt vor allem von Wohnort, Wohnfläche und Leistungsumfang ab. Im Finanztest 2026 kostete ein sehr guter Tarif für einen Modellhaushalt in Ingolstadt 61 € im Jahr, derselbe Tarif in Bremerhaven 105 €. Starken Schutz gibt es laut Stiftung Warentest für unter 100 € im Jahr, teure Tarife kosten weit über 500 €.

Viele Versicherer setzen laut Stiftung Warentest pauschal 650 € pro Quadratmeter an und verzichten dann auf den Einwand der Unterversicherung. Für 60 m² ergibt das 39.000 €, für 100 m² 65.000 €. Bei hochwertigem Hausrat sollten Sie den Wert individuell ermitteln.

Versicherer kalkulieren unter anderem mit dem regionalen Einbruchrisiko. Im Finanztest 2026 kostete derselbe sehr gute Tarif am günstigen Standort Ingolstadt 61 € und am teuren Standort Bremerhaven 105 € im Jahr.

Stiftung Warentest hat 2026 237 Tarife von 89 Anbietern geprüft, rund die Hälfte erhielt die Note „Sehr gut“. 52 Tarife wurden mit „Mangelhaft“ bewertet, weil sie bei grober Fahrlässigkeit nicht oder nicht vollständig leisten.

Laut GDV lag der durchschnittliche Schaden 2025 bei 3.850 € je Wohnungseinbruch, 200 € mehr als im Vorjahr. Die Versicherer zählten rund 100.000 Einbrüche und zahlten insgesamt 380 Millionen Euro.

Eine Hausratversicherung ist keine gesetzliche Pflicht. Entscheidend ist, ob Sie Ihren gesamten Hausrat nach einem großen Schaden, etwa einem Wohnungsbrand, aus eigenen Mitteln neu anschaffen könnten. Je höher der Wiederbeschaffungswert und je geringer Ihre Reserven, desto wichtiger wird der finanzielle Schutz.

Zum Hausrat gehören bewegliche Gegenstände, die dem Haushalt zur Einrichtung, zum Gebrauch oder Verbrauch dienen – etwa Möbel, Kleidung, Elektrogeräte, Computer, Haushaltsgeräte und Geschirr. Fahrräder und Wertsachen gehören im tariflichen Umfang dazu.

Die Hausratversicherung schützt bewegliche Sachen in der Wohnung. Die Wohngebäudeversicherung schützt das Gebäude selbst und fest mit ihm verbundene Bestandteile. Bei Einbauten wie Einbauküche oder Bodenbelägen können Eigentum, Befestigung und Versicherungsbedingungen die Zuordnung beeinflussen.

Entweder über ein tarifliches Wohnflächen- bzw. Quadratmeter-Modell oder über eine individuelle Wertermittlung des tatsächlichen Hausrats zum Wiederbeschaffungswert. Welcher Betrag je Quadratmeter gilt, legt jeder Versicherer tariflich fest – eine einheitliche Pauschale für den gesamten Markt gibt es nicht. Viele Versicherer setzen laut Stiftung Warentest 650 € pro Quadratmeter an, bei 100 m² also 65.000 €.

Der Versicherer verzichtet unter bestimmten Voraussetzungen darauf, eine Unterversicherung anzurechnen – häufig gebunden an ein Wohnflächenmodell und eine korrekte Wohnflächenangabe. Wertsachen- und sonstige Entschädigungsgrenzen, Ausschlüsse und Selbstbeteiligungen gelten trotzdem weiter.

Nicht automatisch. Leitungswasser ist etwas anderes als Wasser von außen durch Starkregen oder Überschwemmung. Für solche Naturgefahren ist in der Regel ein zusätzlicher Elementarschutz nötig, dessen Umfang tarifabhängig ist.

Elementarschutz ergänzt die Hausratversicherung um weitere Naturgefahren, je nach Tarif etwa Überschwemmung, Starkregen, Rückstau, Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck oder Lawinen. Bedingungen, mögliche Obliegenheiten, Selbstbeteiligungen und Wartezeiten sind tarifabhängig.

Fahrräder und Pedelecs bis 25 km/h gehören grundsätzlich zum Hausrat und sind bei einem versicherten Einbruchdiebstahl am Versicherungsort geschützt. Für Diebstahl unterwegs ist häufig ein zusätzlicher Fahrraddiebstahlschutz nötig. S-Pedelecs sind versicherungspflichtige Fahrzeuge und gesondert zu prüfen.

Nach § 81 Abs. 2 VVG darf der Versicherer seine Leistung bei grober Fahrlässigkeit entsprechend der Schwere des Verschuldens kürzen. Viele Tarife verzichten ganz oder teilweise auf dieses Kürzungsrecht. Umfang, Grenzen und Obliegenheiten sind tarifabhängig.

Wertsachen wie Bargeld, Schmuck, Edelmetalle oder Kunst können zum Hausrat gehören. Tarife können dafür Gesamt- und Einzelgrenzen sowie Aufbewahrungsvoraussetzungen vorsehen, etwa einen Wertschutzschrank. Je höher der Wert, desto wichtiger ist der Blick in die Grenzen des konkreten Tarifs.

Über eine Außenversicherung kann Hausrat vorübergehend auch außerhalb des Versicherungsortes geschützt sein, etwa im Hotel oder auf Reisen. Dauer, Geltungsbereich, versicherte Gefahren und Entschädigungsgrenzen sind tarifabhängig. Einfacher Diebstahl aus dem Auto ist nicht automatisch enthalten.

Bei einem Umzug können besondere Regelungen und Übergangsfristen gelten. Prüfen Sie, wie lange alter und neuer Versicherungsort parallel geschützt sind und ab wann Sie die neue Wohnfläche melden müssen.

Haben beide Partner eine Hausratversicherung, kann eine Doppelversicherung entstehen. Prüfen Sie, wie die Verträge zusammengeführt bzw. angepasst werden können. Die konkrete Vertragsregelung entscheidet.

Klären Sie, wessen Sachen über welchen Vertrag versichert sind. Regelungen für Wohngemeinschaften sind tarifabhängig.

Das ist tarif- und situationsabhängig. Wem die Anlage gehört, wie sie befestigt ist und was die Versicherungsbedingungen regeln, kann entscheiden, ob sie zur Hausrat- oder zur Wohngebäudeversicherung gehört.

Die Glasversicherung ist eher ein Zusatz- bzw. Komfortbaustein als der Kern der Hausratversicherung. Je nach Tarif können unterschiedliche Verglasungen versicherbar sein. Ob sie sich lohnt, hängt davon ab, wie viel Glas in Ihrem Haushalt ist und ob Sie kleinere Schäden selbst tragen möchten.