Rundumschutz fürs Zuhause

Hausratversicherung berechnen und vergleichen

Eine Hausratversicherung schützt bewegliche Gegenstände in Ihrem Haushalt gegen vertraglich vereinbarte Gefahren. Beitrag und Versicherungsschutz richten sich unter anderem nach Wohnort, Wohnfläche, Versicherungssumme und den gewählten Zusatzbausteinen.

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Was ist in einer Hausratversicherung versichert?

Zum Hausrat können insbesondere bewegliche Gegenstände gehören, die dem Haushalt zur Einrichtung, zum Gebrauch oder Verbrauch dienen, zum Beispiel:

Möbel
Kleidung
Elektrogeräte
Haushaltsgeräte
Bücher
Geschirr
Teppiche
private Sportgeräte
Vorräte

Fest mit dem Gebäude verbundene Bestandteile gehören meist zur Wohngebäudeversicherung. Beruflich oder gewerblich genutzte Gegenstände können eingeschränkt sein, fremdes Eigentum und Sachen von Gästen sind tarifabhängig, und Kraftfahrzeuge sind kein Bestandteil des normalen Hausratschutzes.

Gegen welche Gefahren kann Hausrat versichert werden?

Feuer

Brand, Blitzschlag, Explosion oder Implosion. Rauch- und Rußschäden nur im tariflichen Umfang.

Leitungswasser

Bestimmungswidrig austretendes Leitungswasser und Rohrbrüche, Frostschäden unter tariflichen Voraussetzungen. Nicht jedes eindringende Wasser zählt als Leitungswasser.

Einbruchdiebstahl & Vandalismus

Gewaltsames Eindringen oder andere versicherte Einbruchmerkmale sowie Vandalismus nach einem Einbruch. Einfacher Diebstahl ist regelmäßig nicht automatisch versichert.

Sturm & Hagel

Schäden am Hausrat durch eine laut Versicherungsbedingungen versicherte Sturm- oder Hageleinwirkung. Gebäudeschäden gehören grundsätzlich zur Wohngebäudeversicherung.

Weitere Gefahren

Überspannung durch Blitz, Sengschäden oder Fahrzeuganprall können je nach Tarif enthalten oder als Zusatzbaustein verfügbar sein.

Wie wird die Versicherungssumme berechnet?

Quadratmeter-Modell

Viele Versicherer berechnen die Versicherungssumme anhand der Wohnfläche mit einem tariflich festgelegten Betrag je Quadratmeter. Höhe und Berechnungsregeln unterscheiden sich von Anbieter zu Anbieter – maßgeblich ist die korrekte Wohnfläche nach den jeweiligen Bedingungen.

Individuelle Wertermittlung

Alternativ lässt sich der Wert sämtlicher Hausratgegenstände zum aktuellen Wiederbeschaffungswert erfassen. Hochwertige Möbel, Technik, Sammlungen und Wertsachen sollten dabei berücksichtigt werden – eine Inventarliste mit Fotos kann hilfreich sein.

Was bedeutet Unterversicherung?

Unterversicherung liegt vor, wenn die vereinbarte Versicherungssumme erheblich unter dem tatsächlichen Versicherungswert liegt. Nach § 75 VVG kann der Versicherer die Entschädigung dann anteilig im Verhältnis von Versicherungssumme zu Versicherungswert kürzen. Entscheidend sind Versicherungswert und Versicherungssumme zum Zeitpunkt des Schadens.

Was ist ein Unterversicherungsverzicht?

Ein Unterversicherungsverzicht ist eine vertragliche Vereinbarung: Der Versicherer verzichtet unter bestimmten Voraussetzungen auf die Prüfung oder Anrechnung einer Unterversicherung, häufig gebunden an eine korrekte Wohnflächenangabe und eine tarifliche Quadratmeterpauschale.

Das bedeutet nicht, dass jeder Schaden unbegrenzt und ohne Abzüge ersetzt wird: Die Entschädigung bleibt auf die vereinbarten Grenzen begrenzt, und Ausschlüsse, Selbstbeteiligungen sowie Wertsachengrenzen gelten weiterhin.

Was bedeutet Entschädigung zum Neuwert?

Bei der Entschädigung zum Neuwert geht es grundsätzlich um den Betrag, der benötigt wird, um eine gleichartige Sache in neuwertigem Zustand wiederzubeschaffen – Qualität und Funktion müssen vergleichbar sein. Die genaue Entschädigung richtet sich nach den Versicherungsbedingungen und dem Schadenumfang; bei reparierbaren Sachen können die Reparaturkosten maßgeblich sein. Liebhaber-, Sammler- oder ideelle Werte werden dabei nicht automatisch ersetzt, und für bestimmte Sachen können besondere Grenzen gelten.

Wann sind Fahrräder über die Hausratversicherung geschützt?

Fahrräder gehören grundsätzlich zum Hausrat und sind innerhalb versicherter Räume gegen die vereinbarten Gefahren geschützt. Bei Diebstahl ist zu unterscheiden zwischen einem versicherten Einbruchdiebstahl und einfachem Diebstahl: Wird das Rad unterwegs gestohlen, etwa am Bahnhof oder vor einem Geschäft, ist dafür häufig eine zusätzliche Fahrraddiebstahlklausel nötig. Schlossvorgaben, Nachtzeitregelungen und Entschädigungsgrenzen unterscheiden sich je nach Tarif, und für hochwertige Fahrräder oder E-Bikes kann eine höhere Versicherungssumme oder eine separate Fahrradversicherung sinnvoll sein.

Auch bei der versicherungsrechtlichen Einordnung von Pedelecs, schnelleren E-Bikes und S-Pedelecs kommt es auf Bauart und Geschwindigkeit an. Eine pauschale Rund-um-die-Uhr-Absicherung überall gibt es nicht automatisch.

Was deckt der Elementarschadenbaustein?

Je nach Tarif können unter anderem folgende Ereignisse als Zusatzbaustein versichert sein:

Überschwemmung
Starkregen
Rückstau
Erdbeben
Erdsenkung
Erdrutsch
Schneedruck
Lawinen
Vulkanausbruch

Der genaue Umfang richtet sich nach den Tarifbedingungen. Für Rückstauschutz können technische Schutzvorkehrungen vorausgesetzt sein, Selbstbeteiligungen und Wartezeiten sind möglich, und Gefährdungsklassen sowie Annahmekriterien unterscheiden sich je nach Wohnort. Elementarschutz ist nicht automatisch Bestandteil jedes Grundtarifs.

Was bedeutet grobe Fahrlässigkeit?

Grobe Fahrlässigkeit liegt vor, wenn die erforderliche Sorgfalt in besonders schwerem Maß verletzt wird. Nach § 81 Abs. 2 VVG darf der Versicherer seine Leistung dann in einem der Schwere des Verschuldens entsprechenden Verhältnis kürzen. Viele Tarife verzichten ganz oder teilweise auf dieses Kürzungsrecht, teils begrenzt auf bestimmte Schadenhöhen – Sicherheitsvorschriften und weitere Obliegenheiten bleiben davon unberührt und sind weiterhin zu beachten.

Beispiele, bei denen grobe Fahrlässigkeit infrage kommen kann: eine unbeaufsichtigte Kerze, unbeaufsichtigtes Kochen oder offen gelassene Fenster und Türen. Ob im Einzelfall tatsächlich grobe Fahrlässigkeit vorliegt, hängt von den konkreten Umständen ab.

Wie sind Bargeld, Schmuck und andere Wertsachen versichert?

Zu den Wertsachen zählen typischerweise Bargeld, Schmuck, Edelsteine, Edelmetalle, Urkunden, Wertpapiere, Kunstgegenstände und Sammlungen. Für sie gelten häufig besondere Entschädigungsgrenzen, die je nach Tarif unterschiedlich ausfallen. Für ungesicherte Aufbewahrung können zusätzliche Untergrenzen gelten, während anerkannte Wertschutzschränke unter Umständen höhere Grenzen ermöglichen. Rechnungen, Gutachten, Fotos und Inventarlisten sollten Sie in jedem Fall aufbewahren.

Ist Hausrat auch außerhalb der Wohnung versichert?

Eine Außenversicherung kann Hausrat vorübergehend außerhalb des Versicherungsortes schützen. Dauer, räumlicher Geltungsbereich und Entschädigungsgrenze unterscheiden sich je nach Tarif, und versichert sind nur die vertraglich genannten Gefahren – einfacher Verlust oder Liegenlassen ist nicht versichert. Ob ein Diebstahl aus einem Fahrzeug, Hotelzimmer oder einer Ferienunterkunft versichert ist, richtet sich nach den konkreten Einbruchmerkmalen und Tarifbedingungen. Bei einem dauerhaften Zweitwohnsitz oder Umzug sollte der Versicherungsschutz gesondert geprüft werden.

Was kostet eine Hausratversicherung?

Feste Einstiegspreise lassen sich pauschal nicht nennen – der Beitrag hängt von mehreren Faktoren ab:

Postleitzahl und Tarifzone
Wohnfläche
Versicherungssumme
Gebäudetyp
Selbstbeteiligung
Vorschäden
Fahrraddiebstahl-Baustein
Elementarschutz
Wertsachen
Glasbaustein
gewünschter Leistungsumfang

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Welche Versicherer sind im Vergleich enthalten?

Der Rechner zeigt Ihnen abhängig von Postleitzahl, Wohnfläche und gewählten Zusatzbausteinen passende Angebote verschiedener Versicherer. Eine vollständige Marktübersicht bildet auch dieser Vergleich nicht ab – die konkret angezeigten Anbieter und deren Bedingungen sollten Sie im Einzelfall prüfen.

Häufige Fragen zur Hausratversicherung

Was gehört zum Hausrat?

Bewegliche Gegenstände zur Einrichtung, zum Gebrauch oder Verbrauch des Haushalts, etwa Möbel, Kleidung, Elektrogeräte oder Geschirr.

Welche Gefahren deckt eine Hausratversicherung?

Je nach Tarif unter anderem Feuer, Leitungswasser, Einbruchdiebstahl und Vandalismus sowie Sturm und Hagel.

Wie berechnet man die Versicherungssumme?

Entweder über ein tarifliches Quadratmeter-Modell oder über eine individuelle Wertermittlung des tatsächlichen Hausrats.

Welcher Betrag je Quadratmeter ist richtig?

Das legt jeder Versicherer tariflich unterschiedlich fest – eine einheitliche Pauschale für den gesamten Markt gibt es nicht.

Was ist eine Unterversicherung?

Liegt die Versicherungssumme erheblich unter dem tatsächlichen Versicherungswert, kann die Entschädigung nach § 75 VVG anteilig gekürzt werden.

Was bedeutet Unterversicherungsverzicht?

Der Versicherer verzichtet unter bestimmten Voraussetzungen auf die Prüfung der Unterversicherung – die vereinbarten Grenzen und Ausschlüsse gelten trotzdem weiter.

Ersetzt die Hausratversicherung den Neuwert?

In der Regel wird der Betrag zur Wiederbeschaffung einer gleichwertigen neuen Sache ersetzt – abhängig von den Versicherungsbedingungen und dem Schadenumfang.

Ist Fahrraddiebstahl versichert?

Nur bei einem versicherten Einbruchdiebstahl automatisch. Für Diebstahl unterwegs ist meist eine zusätzliche Fahrraddiebstahlklausel nötig.

Sind E-Bikes mitversichert?

Je nach Bauart und Geschwindigkeit unterschiedlich – die genaue Einordnung richtet sich nach dem jeweiligen Tarif.

Was sind Elementarschäden?

Schäden etwa durch Starkregen, Überschwemmung oder Rückstau, die meist als separater Zusatzbaustein versichert werden können.

Ist grobe Fahrlässigkeit versichert?

Viele Tarife verzichten ganz oder teilweise auf das gesetzliche Kürzungsrecht nach § 81 Abs. 2 VVG – der genaue Umfang ist tarifabhängig.

Wie sind Bargeld und Schmuck abgesichert?

Meist mit eigenen, tarifabhängigen Entschädigungsgrenzen, die sich je nach Aufbewahrungsart unterscheiden können.

Gilt die Hausratversicherung im Urlaub?

Über eine Außenversicherung kann Hausrat vorübergehend auch außerhalb der Wohnung geschützt sein – Dauer und Umfang sind tarifabhängig.

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