Sterbegeldversicherung vergleichen: Kosten, Wartezeit und Alternativen
Eine Sterbegeldversicherung – oft auch Sterbeversicherung genannt – zahlt im Todesfall eine vereinbarte Summe, mit der Angehörige die Bestattung bezahlen können. Ein gesetzliches Sterbegeld der Krankenkassen gibt es seit 2004 nicht mehr. Ob eine Versicherung der richtige Weg ist, hängt vor allem von Ihrem Alter und Ihrer Rücklage ab.
- Leistung: feste Summe für Bestattung und Nachlasskosten
- Wichtig: Beitragssumme und Leistung ins Verhältnis setzen
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Sterbegeldversicherung vergleichen
Tarife ohne persönliche Daten vergleichen · Rechner: CovomoTipp: Lassen Sie sich die Summe aller Beiträge bis zum Ende der Beitragszahlung anzeigen und vergleichen Sie sie mit der Versicherungssumme.
Wie funktioniert eine Sterbegeldversicherung?
Die Sterbegeldversicherung ist in der Regel eine kleine Kapitallebensversicherung. Sie vereinbaren eine Versicherungssumme, zahlen Beiträge und bestimmen, wer das Geld erhält. Nach Angaben der Verbraucherzentrale liegen die Versicherungssummen typischerweise zwischen 4.000 und 10.000 Euro.
Da es kein gesetzliches Sterbegeld der Krankenkassen mehr gibt, tragen die Erben die Bestattungskosten – in der Regel aus dem Nachlass.
Was kostet eine Sterbegeldversicherung – und was kostet eine Bestattung?
Beitragsbeispiele aus dem Finanztest
| Beispiel (65 Jahre, 20 Jahre Beitragszahlung) | Monatsbeitrag | Summe der Beiträge |
|---|---|---|
| Versicherungssumme 7.000 € | 39 bis 53 € | 9.360 bis 12.720 € |
| Versicherungssumme 3.000 € | im Schnitt rund 20 € | rund 4.800 € |
Wer mit 65 Jahren abschließt und 20 Jahre lang zahlt, zahlt in diesen Beispielen deutlich mehr ein, als später ausgezahlt wird. Viele Kunden zahlen laut Stiftung Warentest im Laufe der Jahre mehr ein, als der Versicherer letztlich auszahlt.
Summe der Beiträge = Monatsbeitrag × 240 Monate (eigene Rechnung). Quelle: Stiftung Warentest, Sterbegeldversicherungen im Vergleich(01/2024).
Was eine Bestattung kostet
Die Kosten hängen stark von Bestattungsart und Ort ab. Stiftung Warentest nennt Gesamtkosten von etwa 2.500 bis deutlich über 10.000 €: Eine Urnenbestattung mit Grab kostet im Schnitt rund 3.500 €, eine Erdbestattung ab etwa 5.000 €. Mit Grabmal und Grabanlage liegt eine Bestattung laut der Verbraucherinitiative Aeternitas im Durchschnitt bei 7.000 bis 8.000 €, ohne spätere Grabpflege.
- Friedhofsgebühren: Ein Sarg-Wahlgrab kostet im Vergleich der Großstädte zwischen 964 € (Berlin) und 4.759 € (Mainz), im Schnitt rund 3.040 €.
- Preisentwicklung: Bestattungen sind laut Aeternitas innerhalb von fünf Jahren um rund ein Fünftel teurer geworden, zuletzt um 4,5 Prozent in einem Jahr.
Eine ausführliche Übersicht finden Sie unter Bestattungskosten.
Quellen: Stiftung Warentest(01/2024); Allianz unter Berufung auf Aeternitas(06/2026); Aeternitas, Friedhofsgebühren in Großstädten(06/2025); Aeternitas, Kostenindex(01/2025).
Sterbegeldversicherung im Test: Wartezeit, Gesundheitsfragen und Sozialamt
Stiftung Warentest hat im Januar 2024 32 Sterbegeldversicherungen von 27 Anbietern geprüft und hält sie aus finanzieller Sicht nur für wenige Menschen sinnvoll. Für den Vergleich wichtig sind vor allem diese Ergebnisse:
- Ohne Gesundheitsfragen: 27 der 32 Tarife verzichteten auf Gesundheitsfragen, hatten dafür aber eine Wartezeit von ein bis drei Jahren.
- Ohne Wartezeit: Fünf Tarife boten sofortigen Schutz – dafür mit Gesundheitsprüfung.
- Tod in der Wartezeit: Manche Tarife zahlen dann einen Teil der Leistung, andere nur die eingezahlten Beiträge zurück.
Sterbegeldversicherung und Sozialamt
Wer später auf Sozialhilfe angewiesen ist, muss grundsätzlich eigenes Vermögen einsetzen. Eine zweckgebundene Bestattungsvorsorge ist laut Verbraucherzentrale meist nur geschützt, wenn sie vor Eintritt der Bedürftigkeit abgeschlossen wurde und angemessen ist – Gerichte setzen dafür etwa 5.400 € an. Bei einem Bestattungsvorsorgevertrag sollten Sie nur auf ein Treuhandkonto zahlen, nie direkt an den Bestatter.
Quellen: Stiftung Warentest, Sterbegeldversicherungen: Nur für wenige sinnvoll(01/2024); Stiftung Warentest, Sterbegeldversicherungen im Vergleich(01/2024); Verbraucherzentrale, Sterbegeldversicherungen rechnen sich oft nicht(08/2026).
Sterbegeld gegen Einmalbeitrag
Statt monatlicher Beiträge lässt sich eine Sterbegeldversicherung bei einigen Anbietern auch mit einer Einmalzahlung finanzieren – nach Angaben eines großen Versicherers bieten das allerdings nur wenige Anbieter an. Der Unterschied zu laufenden Beiträgen: Bei monatlicher Zahlung hängt die Summe Ihrer Beiträge davon ab, wie lange Sie zahlen. Beim Einmalbeitrag steht sie beim Abschluss fest, und Sie können sie direkt mit der Versicherungssumme vergleichen.
Dafür binden Sie das Geld sofort. Kündigen können Sie auch einen Vertrag gegen Einmalbeitrag (§ 168 Abs. 2 VVG), Sie erhalten dann aber nur den Rückkaufswert. Eine Rücklage auf einem Tagesgeldkonto bleibt dagegen jederzeit verfügbar.
Vor dem Abschluss prüfen
- Einmalbeitrag und garantierte Summe: Wie hoch ist die garantierte Leistung? Überschüsse sind nicht garantiert.
- Wartezeit: Was wird gezahlt, wenn der Tod in der Wartezeit eintritt?
- Rückkaufswerte: Der Versicherer muss sie Ihnen vor Vertragsschluss mitteilen (§ 169 Abs. 3 VVG).
- Sozialamt: Auch beim Einmalbeitrag gilt die Grenze der Angemessenheit – mehr dazu im Abschnitt Test.
Quellen: § 168 VVG; § 169 VVG(dejure.org, abgerufen 10/2026); Allianz, Sterbegeldversicherung mit Einmalzahlung(08/2026).
Kündigung und Rückkaufswert der Sterbeversicherung
Zahlen Sie laufende Beiträge, können Sie die Sterbegeldversicherung jederzeit zum Schluss der laufenden Versicherungsperiode kündigen (§ 168 Abs. 1 VVG). Der Versicherer zahlt dann den Rückkaufswert: das nach anerkannten Regeln der Versicherungsmathematik berechnete Deckungskapital. Für den Mindestwert werden die Abschluss- und Vertriebskosten auf die ersten fünf Vertragsjahre verteilt; weitere Abzüge sind nur erlaubt, wenn sie vereinbart, beziffert und angemessen sind (§ 169 VVG).
In den ersten Jahren liegt der Rückkaufswert einer kapitalbildenden Versicherung in der Regel unter den eingezahlten Beiträgen. Mit der Kündigung endet außerdem der Schutz im Todesfall – ein neuer Vertrag in höherem Alter kann teurer sein und wieder mit einer Wartezeit beginnen.
- Kündigen
- Sie erhalten den Rückkaufswert, der Versicherungsschutz endet.
- Beitragsfrei stellen
- Sie zahlen keine Beiträge mehr, der Vertrag läuft mit einer geringeren Versicherungssumme weiter – vorausgesetzt, die vereinbarte Mindestleistung wird erreicht, sonst wird der Rückkaufswert ausgezahlt (§ 165 VVG). Die Versicherungssumme kann dabei erheblich sinken.
- Beitrag stunden oder Summe senken
- Ob das möglich ist, regeln die Bedingungen. Stiftung Warentest bewertet es als verbraucherfreundlich, wenn ein Tarif bei Zahlungsschwierigkeiten Stundung, Beitragsfreistellung und eine geringere Versicherungssumme vorsieht.
Rückkaufswert berechnen
Selbst ausrechnen lässt sich der Rückkaufswert kaum, weil er von Tarif, Kosten und Überschüssen abhängt. Die Rückkaufswerte und wie weit sie garantiert sind, erhalten Sie vor Vertragsschluss; die Leistung bei Beitragsfreistellung muss der Vertrag für jedes Versicherungsjahr angeben. Den aktuellen Wert nennt Ihnen Ihr Versicherer auf Anfrage. Tipp: Informieren Sie Angehörige über einen beitragsfrei gestellten Vertrag – ohne laufende Abbuchung gibt es im Todesfall sonst womöglich keinen Hinweis darauf.
Quellen: § 165 VVG; § 168 VVG; § 169 VVG(dejure.org, abgerufen 10/2026); Finanztip, Rückkaufswert der Lebensversicherung(06/2026); GDV, Rückkaufswert(04/2024); Stiftung Warentest, Sterbegeldversicherungen im Vergleich(01/2024).
Worauf Sie beim Vergleich achten sollten
Beitragssumme und Leistung
Rechnen Sie aus, wie viel Sie insgesamt einzahlen. Wer spät abschließt, zahlt unter Umständen mehr ein, als später ausgezahlt wird.
Wartezeit
In den ersten Vertragsjahren zahlen viele Tarife bei Tod durch Krankheit nur die eingezahlten Beiträge zurück oder eine gestaffelte Leistung. Bei Unfalltod gilt häufig sofort die volle Summe.
Beitragszahlungsdauer
Prüfen Sie, bis zu welchem Alter Sie zahlen und was passiert, wenn Sie die Beiträge nicht mehr leisten können.
Gesundheitsfragen
Tarife ohne Gesundheitsprüfung sind bequem, gleichen das Risiko aber oft über Wartezeiten oder höhere Beiträge aus.
Bezugsrecht
Legen Sie fest, wer das Geld erhält – zum Beispiel die Person, die sich um die Bestattung kümmert.
Anbieter
Neben Versicherern bieten auch Sterbekassen solche Verträge an. Für Sterbekassen gilt nicht in jedem Fall dieselbe Absicherung über einen Sicherungsfonds wie für Lebensversicherer.
Welche Alternativen gibt es?
Eigene Rücklage
Ein Sparkonto oder Tagesgeld, das Sie für die Bestattung vorsehen. Das Geld bleibt verfügbar und gehört Ihnen.
Bestattungsvorsorgevertrag
Mit einem Bestatter regeln Sie Art und Umfang der Bestattung. Das Geld kann auf einem Treuhandkonto hinterlegt werden.
Risikolebensversicherung
Für Jüngere und für höhere Summen, etwa zur Absicherung der Familie. Mehr zur Risikolebensversicherung
Bestehende Verträge
Prüfen Sie, ob eine vorhandene Lebensversicherung die Bestattungskosten bereits abdeckt.
Für wen eignet sich eine Sterbegeldversicherung?
Kann passen
- Sie möchten Angehörige gezielt entlasten und können keine Rücklage bilden.
- Sie schließen frühzeitig ab, sodass Beiträge und Leistung im Verhältnis stehen.
Genau prüfen
- Abschluss kurz vor oder im Rentenalter: Beitragssumme kann die Leistung übersteigen.
- Wartezeiten bei Tarifen ohne Gesundheitsfragen.
Wahrscheinlich nicht nötig
- Es ist bereits eine ausreichende Rücklage oder Lebensversicherung vorhanden.
Was rund um Ihre Vorsorge wichtig sein kann
Häufige Fragen zur Sterbegeldversicherung
Was ist der Unterschied zwischen Sterbeversicherung und Sterbegeldversicherung?
Es gibt keinen. Beide Begriffe meinen dieselbe Versicherung, die im Todesfall eine vereinbarte Summe für die Bestattung zahlt – in der Regel eine kleine Kapitallebensversicherung. Neben Versicherern bieten auch Sterbekassen solche Verträge an.
Kann man eine Sterbegeldversicherung mit Einmalzahlung abschließen?
Ja, einige Anbieter bieten Tarife gegen Einmalbeitrag an. Dann steht die Summe Ihrer Zahlung von Anfang an fest. Prüfen Sie die garantierte Versicherungssumme, die Wartezeit und die Rückkaufswerte; kündbar ist auch ein solcher Vertrag (§ 168 Abs. 2 VVG).
Wie hoch ist der Rückkaufswert einer Sterbegeldversicherung?
Das hängt vom Vertrag ab. Der Rückkaufswert ist das versicherungsmathematisch berechnete Deckungskapital (§ 169 VVG) und liegt in den ersten Jahren in der Regel unter den eingezahlten Beiträgen. Die Werte erhalten Sie vor Vertragsschluss, den aktuellen Stand nennt Ihnen der Versicherer auf Anfrage.
Kann ich meine Sterbegeldversicherung beitragsfrei stellen?
Ja, das können Sie jederzeit zum Ende der laufenden Versicherungsperiode verlangen (§ 165 VVG). Der Vertrag läuft dann mit einer geringeren Summe weiter. Wird die vereinbarte Mindestleistung nicht erreicht, zahlt der Versicherer stattdessen den Rückkaufswert aus.
Wie berechne ich die passende Versicherungssumme?
Schätzen Sie die Bestattungskosten und ziehen Sie vorhandene Rücklagen ab. Stiftung Warentest nennt Gesamtkosten von etwa 2.500 bis deutlich über 10.000 €, je nach Bestattungsart und Ort. Rechnen Sie anschließend aus, wie viel Sie bis zum Ende der Beitragszahlung insgesamt einzahlen, und vergleichen Sie das mit der Versicherungssumme.
Kann man Begräbniskosten versichern?
Ja, dafür gibt es die Sterbegeld- oder Sterbeversicherung, die im Todesfall eine feste Summe auszahlt. Alternativen sind eine eigene Rücklage oder ein Bestattungsvorsorgevertrag mit einem Bestatter, bei dem das Geld auf einem Treuhandkonto liegt.
Was kostet eine Sterbegeldversicherung im Monat?
Im Finanztest 2024 kostete eine Sterbegeldversicherung über 7.000 € für 65-Jährige mit 20 Jahren Beitragszahlung 39 bis 53 € im Monat, für 3.000 € im Schnitt rund 20 €. Über 20 Jahre summieren sich die Beiträge damit auf mehr als die Versicherungssumme.
Gibt es eine Sterbegeldversicherung ohne Wartezeit?
Ja, aber meist nur mit Gesundheitsprüfung. Im Finanztest 2024 boten 5 von 32 Tarifen sofortigen Schutz mit Gesundheitsfragen. Die übrigen 27 verzichteten auf Gesundheitsfragen und hatten dafür eine Wartezeit von ein bis drei Jahren.
Gibt es eine Sterbegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen?
Ja, die meisten Tarife verzichten darauf – im Finanztest 2024 waren es 27 von 32. Dafür gilt eine Wartezeit von ein bis drei Jahren, in der bei Tod durch Krankheit nicht die volle Summe gezahlt wird.
Was kostet eine Bestattung?
Stiftung Warentest nennt etwa 2.500 bis deutlich über 10.000 €. Eine Urnenbestattung mit Grab kostet im Schnitt rund 3.500 €, eine Erdbestattung ab etwa 5.000 €. Mit Grabmal und Grabanlage liegt der Durchschnitt laut Aeternitas bei 7.000 bis 8.000 €.
Ist eine Sterbegeldversicherung vor dem Sozialamt geschützt?
Meist nur, wenn sie vor Eintritt der Bedürftigkeit abgeschlossen wurde und angemessen ist. Gerichte setzen laut Verbraucherzentrale dafür etwa 5.400 € an. Im Einzelfall entscheidet das Sozialamt.
Was ist eine Sterbegeldversicherung?
Eine Versicherung, die im Todesfall eine vereinbarte Summe an die Bezugsberechtigten zahlt. Das Geld ist meist für die Bestattung und damit verbundene Kosten gedacht. In der Regel handelt es sich um eine kleine Kapitallebensversicherung.
Zahlt die Krankenkasse ein Sterbegeld?
Nein. Das gesetzliche Sterbegeld der Krankenkassen wurde 2004 abgeschafft. Die Bestattungskosten tragen in der Regel die Erben.
Was bedeutet Wartezeit bei der Sterbegeldversicherung?
In den ersten Vertragsjahren zahlen viele Tarife bei Tod durch Krankheit nicht die volle Summe, sondern zum Beispiel nur die eingezahlten Beiträge. Bei Unfalltod gilt häufig sofort die volle Leistung. Die Regeln stehen in den Tarifbedingungen.
Lohnt sich eine Sterbegeldversicherung im Rentenalter?
Oft nicht. Wer spät abschließt, zahlt wegen des höheren Risikos höhere Beiträge und kann am Ende mehr einzahlen, als ausgezahlt wird. Rechnen Sie die Beitragssumme vor dem Abschluss genau nach.
Welche Alternativen gibt es?
Eine eigene Rücklage auf einem Spar- oder Tagesgeldkonto, ein Bestattungsvorsorgevertrag mit Treuhandkonto beim Bestatter oder – für Jüngere – eine Risikolebensversicherung.
Bereit für den Vergleich?
Erst Beitragssumme und Alternativen prüfen – dann Tarife gegenüberstellen.
Für eine zusätzliche Einschätzung können Sie sich auch bei einer Verbraucherberatung informieren, zum Beispiel bei der Verbraucherzentrale.