Private Krankenversicherung: Kosten vergleichen und prüfen, ob sie zu Ihnen passt
Erst prüfen Sie anonym, ob Sie in die PKV dürfen und bis zu welchem Beitrag sie sich für Sie rechnet. Dann fordern Sie mit diesem Wert konkrete Angebote von 22 Versicherern an – mit persönlicher Beratung und ohne Gesundheitsfragen im Online-Formular.
- Check anonym, ohne Kontaktdaten
- 22 Versicherer im Angebotsvergleich
- Gesundheitsfragen nicht online
- gesetzliche Werte 2026
123 PKV-Check
Was kostet die GKV heute – und wie teuer dürfte eine PKV für Sie sein?
Anonym, ohne Gesundheitsdaten, ohne Tarif-Ranking. Der 123 PKV-Check verarbeitet Ihre Eingaben direkt im Browser und sendet sie selbst nicht an einen Vergleichspartner.
Konkrete PKV-Angebote anfordern – mit Ihrem Break-even in der Hand
Der 123 PKV-Check zeigt Ihnen, bis zu welchem Beitrag sich die PKV für Sie rechnet. Einen verbindlichen Beitrag gibt es in der PKV aber erst nach der Gesundheitsprüfung. Deshalb führt der nächste Schritt nicht zu einer anonymen Preisliste, sondern zu einem persönlichen Vergleich mit Beratung.
Die Angebotsanfrage läuft über Verivox(Verivox Versicherungsvergleich GmbH, Versicherungsmakler). Verglichen werden die Tarife von 22 teilnehmenden Versicherern, nicht der gesamte Markt. Für Anfragen über diesen Link kann 123tarifvergleich von Verivox eine Vergütung erhalten.
Gesundheitsfragen nicht im Online-Formular
Verivox fragt Gesundheitsdaten nicht online ab, sondern bespricht sie mit Ihnen im Gespräch. Für das Angebot braucht Verivox Ihre Kontaktdaten und einen Wunschtermin.
- Beruf Status und Einkommen über der Grenze
- Person Erwachsener oder Kind, Geburtsdatum
- Wünsche Zahnersatz, Krankenhaus, Beitragsstabilität
- Kontakt Daten und Wunschtermin
- Gespräch Vergleich, danach entscheiden Sie
Ranking & Vergleichsgrundlage
- Wer bestimmt Auswahl und Reihenfolge?
- Ausschließlich Verivox. 123tarifvergleich hat keinen Einfluss darauf, welche Tarife Ihnen angeboten werden oder in welcher Reihenfolge.
- Wie wird standardmäßig sortiert?
- Vor dem Gespräch zeigt diese Strecke keine Ergebnisliste. Die Tarifauswahl erstellt Verivox im Gespräch nach Ihren Angaben. Nach welchen Kriterien Verivox Tarife vorauswählt und sortiert, legt Verivox in dieser Strecke nicht offen.
- Welche Angaben fließen ein?
- Beruflicher Status, Einkommen über der Versicherungspflichtgrenze, versicherte Person, Geschlecht, Geburtsdatum, Wünsche zu Zahnersatz, Unterbringung im Krankenhaus und Beitragsstabilität sowie Ihre Gesundheitsangaben im Gespräch.
- Gibt es bezahlte Hervorhebungen?
- Auf dieser Seite nicht. Ob Zahlungen von Versicherern an Verivox die Auswahl beeinflussen, legt Verivox hier nicht offen.
Die Gesundheitsprüfung entscheidet
Ob Sie normal angenommen werden, einen Zuschlag zahlen oder abgelehnt werden, hängt von Ihren Gesundheitsangaben ab. Unvollständige Angaben können den Schutz später gefährden (§ 19 VVG).
Eine Entscheidung auf Jahrzehnte
Zurück in die GKV geht es nur unter engen Voraussetzungen, ab 55 kaum noch. Bei einem späteren Versichererwechsel nehmen Sie nur einen Teil der Alterungsrückstellung mit.
Warum wir diesen Weg gewählt haben
Wir haben lange nach einem neutralen PKV-Rechner gesucht, der Tarife mit belastbaren Beiträgen ohne Kontaktdaten zeigt. Für ein Vergleichsportal ist das fast unmöglich: Solche Rechner gibt es nur gegen hohe Lizenzgebühren oder wenn man selbst als Versicherungsmakler tätig wird. Beides passt nicht zu 123tarifvergleich, denn wir sind ein Vergleichsportal und kein Vermittler.
Deshalb diese Aufteilung: Bei uns prüfen Sie anonym, ob die PKV für Sie infrage kommt und bis zu welchem Beitrag sie sich rechnet. Den persönlichen Vergleich fordern Sie bei Verivox an. Den Aufbau halten wir für diesen Schritt für gut gelöst: kurze Befragung vorab, 22 namentlich genannte Versicherer, Gesundheitsfragen erst im Gespräch. Ob Sie ein Angebot annehmen, entscheiden allein Sie.
Am Vergleich teilnehmende Versicherungen
Folgende Versicherer werden im PKV-Vergleich von Verivox berücksichtigt (Angabe von Verivox, Stand 04.11.2026):
- Allianz Private Krankenversicherungs-AG
- ALTE OLDENBURGER Krankenversicherung AG
- ARAG Krankenversicherungs-AG
- Barmenia Krankenversicherung AG
- Bayerische Beamtenkrankenkasse AG
- Concordia Krankenversicherungs-AG
- Continentale Krankenversicherung a.G.
- DKV Deutsche Krankenversicherung AG
- Gothaer Krankenversicherung AG
- Hallesche Krankenversicherung a.G.
- HanseMerkur Krankenversicherung AG
- Landeskrankenhilfe V.V.a.G.
- LVM Krankenversicherungs-AG
- MÜNCHENER VEREIN Krankenversicherung a.G.
- NÜRNBERGER Krankenversicherung AG
- ottonova Krankenversicherung AG
- R+V Krankenversicherung AG
- SIGNAL IDUNA Krankenversicherung a.G.
- Süddeutsche Krankenversicherung a.G.
- UNION KRANKENVERSICHERUNG AG
- uniVersa Krankenversicherung a.G.
- Württembergische Krankenversicherung AG
Der Verivox-Vergleich bildet nicht den gesamten Versicherungsmarkt ab. Die Erstinformation nach § 15 VersVermV stellt Verivox zu Beginn der Anfrage bereit.
Alle teilnehmenden und nicht teilnehmenden Versicherer im Überblick →
Wer kann sich privat krankenversichern?
Ob Sie in die PKV wechseln können, hängt von Ihrem beruflichen Status ab – nicht davon, welches System „besser“ wäre. Der 123 PKV-Check prüft diese Frage im ersten Ergebnisbereich automatisch.
Angestellte
Grundsätzlich nur, wenn das regelmäßige Jahresentgelt die Versicherungspflichtgrenze (JAEG) übersteigt: 2026 sind das 77.400 €(6.450 € im Monat).
Die Versicherungspflicht endet in der Regel erst mit Ablauf des Kalenderjahres, in dem die Grenze überschritten wird – und nur, wenn das Entgelt auch die Grenze des Folgejahres übersteigt. Für bestimmte PKV-Bestandsfälle vom 31.12.2002 gilt die besondere Grenze von 69.750 €.
Selbstständige
Hauptberuflich Selbstständige sind nicht versicherungspflichtig – unabhängig von der Höhe ihres Einkommens. Sie können zwischen freiwilliger GKV und PKV wählen.
Beamte
Beamte sind versicherungsfrei. Die Beihilfe des Dienstherrn übernimmt einen Teil der Krankheitskosten, den Rest sichern Sie z. B. über einen PKV-Restkostentarif ab. Alternativ ist die GKV möglich – teils mit pauschaler Beihilfe, sofern Ihr Dienstherr sie anbietet.
Studierende
Es gelten Sonderregeln. Wer sich von der studentischen Versicherungspflicht befreien lässt, kann sich privat versichern – die Befreiung gilt für die Dauer des Studiums und kann nicht widerrufen werden.
Ausblick 2027: Das Bundeskabinett hat am 7. Oktober 2026 die Rechengrößen für 2027 beschlossen: Die JAEG soll auf 84.150 € im Jahr steigen, die Beitragsbemessungsgrenze der Kranken- und Pflegeversicherung auf 6.375 € im Monat. Der Bundesrat muss noch zustimmen. Wer als Arbeitnehmer zum Jahreswechsel aus der Versicherungspflicht ausscheiden möchte, sollte diese Grenze im Blick behalten (Quelle: Deutsche Rentenversicherung, 10/2026).
GKV oder PKV – die wichtigsten Systemunterschiede
Beide Systeme folgen unterschiedlichen Prinzipien. Welche Unterschiede für Sie schwerer wiegen, hängt von Ihrer Lebenssituation ab.
| Merkmal | Gesetzliche Krankenversicherung | Private Krankenversicherung |
|---|---|---|
| Beitragsprinzip | Prozentsatz vom Einkommen bis zur Beitragsbemessungsgrenze (2026: 5.812,50 € im Monat) | Beitrag nach Tarif, Eintrittsalter und Gesundheitszustand bei Abschluss – nicht nach Einkommen |
| Familie | Ehepartner und Kinder ohne bzw. mit geringem Einkommen können beitragsfrei familienversichert sein | Jede versicherte Person zahlt einen eigenen Beitrag |
| Gesundheitsprüfung | Keine | In der Regel vor Vertragsabschluss; möglich sind Zuschläge, Ausschlüsse oder eine Ablehnung |
| Leistungsumfang | Gesetzlich festgelegter Leistungskatalog, kann sich durch Gesetzgebung ändern | Im Tarif vertraglich festgelegt; Umfang je nach Tarif sehr unterschiedlich |
| Selbstbehalt | Gesetzliche Zuzahlungen; Wahltarife möglich | Je nach Tarif vereinbar, z. B. als fester Jahresbetrag |
| Arbeitgeber | Trägt die Hälfte des KV-Beitrags inkl. Zusatzbeitrag und in der Regel die Hälfte der Pflegeversicherung (Sachsen abweichend) | Zuschuss bis zur Hälfte des Beitrags, gesetzlich gedeckelt (2026: 508,59 € KV, 104,63 € Pflege) |
| Abrechnung | Überwiegend direkt zwischen Praxis und Krankenkasse | Rechnung an Sie (nach GOÄ/GOZ), Erstattung durch den Versicherer |
| Beitragsentwicklung | Abhängig von Einkommen, Beitragssätzen und Beitragsbemessungsgrenze | Anpassung, wenn die Leistungsausgaben dauerhaft vom Kalkulierten abweichen; Alterungsrückstellungen dämpfen altersbedingte Steigerungen |
| Wechselmöglichkeiten | Kassenwechsel grundsätzlich nach zwölf Monaten Bindung; Sonderkündigungsrecht bei Erhöhung des Zusatzbeitrags | Tarifwechsel beim selben Versicherer unter Anrechnung der Alterungsrückstellung (§ 204 VVG); beim Versichererwechsel wird nur ein Teil übertragen |
| Rückkehr in die GKV | – | Nur bei erneuter Versicherungspflicht oder Familienversicherung; ab 55 besondere Einschränkungen |
Was kostet eine private Krankenversicherung wirklich?
Einen seriösen individuellen PKV-Beitrag kann man ohne konkreten Tarif und ohne Gesundheitsprüfung nicht zuverlässig berechnen. Der Beitrag hängt vor allem ab von:
- Eintrittsalter – je früher, desto länger werden Alterungsrückstellungen aufgebaut
- Tarif und Leistungsumfang – ambulant, stationär, Zahn, Hilfsmittel, Erstattungsgrenzen
- Selbstbehalt – senkt häufig den Beitrag, erhöht Ihr eigenes Kostenrisiko
- Gesundheitszustand bei Abschluss – mögliche Risikozuschläge oder Ausschlüsse
- Krankentagegeld – Höhe und Beginn der Zahlung
- Pflegepflichtversicherung – kommt als eigener Beitrag hinzu
Deshalb schätzen wir keinen Fantasiebeitrag, sondern berechnen, wie hoch ein konkretes Angebot in Ihrer Situation sein dürfte. Zur Orientierung: Als angestellte, kinderlose Person außerhalb Sachsens mit einem Einkommen über der Beitragsbemessungsgrenze zahlen Sie 2026 in der GKV bei durchschnittlichem Zusatzbeitrag von 2,9 % bis zu 648,09 € im Monat als eigenen Anteil (508,59 € Kranken- plus 139,50 € Pflegeversicherung).
Beispielbeiträge laut Finanztest
Stiftung Warentest hat für den PKV-Vergleich 2025 1.245 Tarifkombinationen geprüft; nur 384 erfüllten die Mindestkriterien. Viele PKV-Tarife erreichen laut Test nicht das Niveau der gesetzlichen Kassen. Die guten und sehr guten Tarife kosteten:
| Beispiel | Monatsbeitrag |
|---|---|
| Angestellte, 35 Jahre – gute und sehr gute Tarife (Finanztest 3/2025) | 649 bis 1.137 € |
| Beamtinnen und Beamte, 30 Jahre – Tarife ergänzend zur Beihilfe (Finanztest 3/2025) | 250 bis 396 € |
| Basistarif der PKV – Höchstbeitrag 2026 | 1.017,18 € |
| Standardtarif der PKV – Höchstbeitrag 2026 | 848,62 € |
Finanztest-Preise mit Preisstand 02/2025, keine Durchschnittswerte. Im Basistarif halbiert sich der Beitrag bei Hilfebedürftigkeit auf höchstens 508,59 €. Quellen: Stiftung Warentest, Private Krankenversicherung im Vergleich(02/2025); PKV-Verband, Höchstbeiträge der Sozialtarife(11/2025).
Beitragserhöhungen 2026 und Ausblick 2027
Zum 1. Januar 2026 sind die Beiträge nach Angaben des PKV-Verbands für rund 60 Prozent der Vollversicherten gestiegen, im Schnitt um etwa 13 Prozent. Zum 1. Januar 2027 steigen die Beiträge laut PKV-Verband voraussichtlich für rund 53 Prozent der Privatversicherten, bei den Betroffenen im Schnitt um 13,4 Prozent. Einzelne Versicherer und Tarife können deutlich davon abweichen. Rechnen Sie deshalb mit Spielraum, wenn Sie ein Angebot mit Ihrem Break-even vergleichen.
Quellen: Stiftung Warentest, Private Krankenversicherung: Tarif wechseln(12/2025); $1; ihre-vorsorge.de (Deutsche Rentenversicherung), PKV-Beiträge 2027(11/2026).
PKV-Preisvergleich: Günstiger Einstiegsbeitrag oder guter Tarif?
Ob Sie „private Krankenversicherung“, „PKV“ oder umgangssprachlich „Privatversicherung“ vergleichen: Beim Preisvergleich fällt zuerst der Monatsbeitrag auf. Er sagt aber wenig darüber, was der Tarif leistet und wie sich der Beitrag über Jahrzehnte entwickelt. Laut Stiftung Warentest gibt es günstige Tarife mit guten Leistungen, die sich aber nicht für jeden eignen – und mehr Beitrag bedeutet nicht immer, dass auch mehr Risiken abgedeckt sind.
So vergleichen Sie die monatlichen Kosten fair
- Gleiche Bausteine: Legen Sie nur Angebote mit demselben Selbstbehalt und derselben Krankentagegeld-Höhe nebeneinander. Die private Pflegepflichtversicherung kommt als eigener Beitrag hinzu.
- Gesetzlicher Zuschlag: Vom Kalenderjahr nach dem 21. bis zu dem Jahr, in dem Sie 60 werden, enthält der Beitrag in der Regel einen Zuschlag von 10 Prozent. Er fließt in die Alterungsrückstellung und wird zur Beitragsermäßigung im Alter verwendet (§ 149 VAG).
- Selbstbehalt einrechnen: Ein hoher Selbstbehalt senkt den Beitrag, den Arbeitgeberzuschuss gibt es aber nur auf den Beitrag. Stiftung Warentest lässt als Mindestkriterium höchstens 660 € Selbstbehalt im Jahr zu.
- Arbeitgeberzuschuss abziehen: Als Angestellte/r trägt Ihr Arbeitgeber höchstens die Hälfte, 2026 maximal 508,59 € für die Kranken- und 104,63 € für die Pflegepflichtversicherung – mehr im Abschnitt Arbeitgeberzuschuss.
Worauf es bei einer günstigen PKV ankommt
- Leistungsniveau: Viele Tarife erreichen laut Finanztest nicht das Niveau der gesetzlichen Kassen. Prüfen Sie Punkte wie Psychotherapie, Hilfsmittelkatalog und Zahnersatz – siehe Leistungsmerkmale.
- Beitragsentwicklung: Stiftung Warentest rechnet in den kommenden Jahrzehnten mit steigenden Beiträgen und rät Angestellten und Selbstständigen zu einer finanziellen Reserve.
- Spätere Änderungen: Wer Leistungen später aufstocken will, muss erneut Gesundheitsfragen beantworten. Beim Wechsel zu einem anderen Versicherer lässt sich nur ein Teil der Alterungsrückstellungen mitnehmen.
- Basistarif ist kein Spartarif: Seine Leistungen müssen nur mit denen der GKV vergleichbar sein (§ 152 VAG); der Höchstbeitrag liegt 2026 bei 1.017,18 € im Monat.
Quellen: Stiftung Warentest, Private Krankenversicherung im Vergleich(02/2025); § 149 VAG; § 152 VAG(dejure.org, abgerufen 10/2026).
Bis zu welchem Beitrag ein Angebot Ihre Eigenbelastung gegenüber der GKV nicht erhöht, berechnet der 123 PKV-Check.
Arbeitgeberzuschuss zur PKV 2026
Privat versicherte Angestellte erhalten einen Zuschuss ihres Arbeitgebers – getrennt für die Krankenversicherung (§ 257 SGB V) und die private Pflegepflichtversicherung (§ 61 SGB XI). Für beide gilt jeweils ein eigener Höchstbetrag.
- Höchstens die Hälfte des tatsächlich gezahlten zuschussfähigen Beitrags
- Zusätzlich gedeckelt auf den Arbeitgeberanteil, der in der GKV zu zahlen wäre – bei Einkommen unter der Beitragsbemessungsgrenze entsprechend niedriger
- Durchschnittlicher Zusatzbeitrag: Für den Höchstzuschuss zählt gesetzlich der durchschnittliche Zusatzbeitrag (2026: 2,9 %), nicht der Zusatzbeitrag Ihrer bisherigen Krankenkasse
- Kein Zuschuss zum Selbstbehalt – nur der Beitrag wird bezuschusst
- Familienangehörige: Beiträge für Angehörige, die in der GKV familienversichert wären, können im Rahmen des Höchstbetrags einbezogen werden
So entstehen die Höchstbeträge: 5.812,50 € × 8,75 % (halber allgemeiner Beitragssatz plus halber durchschnittlicher Zusatzbeitrag) = 508,59 €; 5.812,50 € × 1,8 % = 104,63 € (Sachsen: × 1,3 % = 75,56 €).
Familie und Kinder in der PKV
Die PKV kennt keine beitragsfreie Familienversicherung. Jedes privat versicherte Familienmitglied braucht einen eigenen Vertrag mit eigenem Beitrag. Ist Ihr Ehe- oder Lebenspartner heute über Sie familienversichert, endet das mit Ihrem Wechsel in die PKV.
Kinder können unter bestimmten Voraussetzungen beim gesetzlich versicherten Elternteil familienversichert bleiben. Bei verheirateten Eltern bzw. eingetragenen Lebenspartnern ist das nach § 10 Abs. 3 SGB V ausgeschlossen, wenn der nicht gesetzlich versicherte Elternteil
- regelmäßig mehr als ein Zwölftel der JAEG verdient (2026: über 6.450 € Gesamteinkommen im Monat) und
- regelmäßig mehr verdient als der gesetzlich versicherte Elternteil.
Bei nicht verheirateten Eltern gilt diese Einkommensregel nicht. Entfällt die Familienversicherung, müssen Kinder eigenständig versichert werden – je nach Konstellation privat oder unter bestimmten Voraussetzungen freiwillig gesetzlich.
Für Neugeborene gilt die Kindernachversicherung nach § 198 VVG: Wird das Kind spätestens zwei Monate nach der Geburt rückwirkend angemeldet, erfolgt die Aufnahme grundsätzlich ohne Risikozuschläge und Wartezeiten, sofern der beantragte Schutz nicht höher ist als der des versicherten Elternteils. Der Versicherer darf eine vorherige Versicherungsdauer des Elternteils verlangen; diese darf höchstens drei Monate betragen.
Der 123 PKV-Check prüft die Familienversicherung Ihrer Kinder anhand Ihrer Angaben und weist Sie darauf hin, wenn Kinderbeiträge bei Angeboten zusätzlich zu berücksichtigen sind. Pauschale Kinderbeiträge nennen wir bewusst nicht.
Gesundheitsprüfung und anonyme Risikovoranfrage
Vor Vertragsabschluss fragt der Versicherer in der Regel nach Ihrem Gesundheitszustand. Je nach Ergebnis sind möglich:
- Annahme zu normalen Bedingungen
- Risikozuschlag auf den Beitrag
- Leistungsausschluss für bestimmte Erkrankungen
- Ablehnung des Antrags
Beantworten Sie die Gesundheitsfragen vollständig und wahrheitsgemäß. Unvollständige Angaben können den Versicherungsschutz später gefährden (vorvertragliche Anzeigepflicht, § 19 VVG).
Eine anonyme Risikovoranfrage klärt vorab ohne Namensnennung, zu welchen Bedingungen ein Versicherer Sie annehmen würde. Sie kann insbesondere bei relevanten Vorerkrankungen sinnvoll sein.
Selbstbehalt: niedrigerer Beitrag, höheres Eigenrisiko
- Ein Selbstbehalt senkt häufig die laufende Prämie.
- Er erhöht Ihr eigenes Kostenrisiko pro Jahr – fällig wird er aber nur, wenn Sie entsprechende Kosten haben.
- Der Arbeitgeber beteiligt sich nicht am Selbstbehalt.
- Prüfen Sie, ob er pro Person und Kalenderjahr gilt und für welche Leistungen.
Der 123 PKV-Check vermischt den Selbstbehalt deshalb nicht mit dem Monatsbeitrag. Er zeigt getrennt: Ihre monatliche und jährliche feste Eigenbelastung, das zusätzlich mögliche Jahresrisiko und die maximale Jahresbelastung bei vollständiger Ausschöpfung.
Beispiel mit angenommenen Werten: 415 € feste Eigenbelastung im Monat ergeben 4.980 € im Jahr. Mit 600 € Selbstbehalt beträgt die Belastung höchstens 5.580 € im Jahr.
PKV im Alter
- Nicht einkommensabhängig: Der PKV-Beitrag sinkt nicht automatisch, wenn Ihr Einkommen im Ruhestand sinkt.
- Alterungsrückstellungen: Ein Teil der Beiträge wird angespart, um altersbedingt steigende Kosten abzufedern. Beitragsanpassungen wegen steigender Gesundheitskosten verhindern sie nicht.
- Gesetzlicher Zuschlag: Ab dem Kalenderjahr nach dem 21. Geburtstag bis zum 60. Lebensjahr werden zusätzlich 10 % auf den Beitrag erhoben und zur Beitragsentlastung im Alter verwendet (§ 149 VAG).
- Beitragsentlastungstarife: Viele Versicherer bieten optionale Bausteine, mit denen Sie heute mehr zahlen, um den Beitrag ab einem bestimmten Alter zu senken.
- Zuschuss in der Rente: Privat versicherte Rentner können von der Rentenversicherung einen Zuschuss erhalten – die Hälfte des Betrags aus allgemeinem Beitragssatz und durchschnittlichem Zusatzbeitrag auf die Rente, höchstens die Hälfte des tatsächlichen Beitrags (§ 106 SGB VI). Der Arbeitgeberzuschuss entfällt mit dem Ruhestand.
- Beitragsanpassungen: Weichen die Leistungsausgaben dauerhaft von der Kalkulation ab, kann der Versicherer die Beiträge mit Zustimmung eines unabhängigen Treuhänders anpassen. Ein Tarifwechsel beim selben Versicherer ist unter Anrechnung der Alterungsrückstellung möglich (§ 204 VVG).
Beitragsschulden: Was der Notlagentarif bedeutet
Wer seine Beiträge nicht mehr zahlen kann, verliert den Schutz nicht ganz: Nach zwei Mahnungen ruht der Vertrag, und es gilt der gesetzliche Notlagentarif (§ 153 VAG, § 193 VVG). Er deckt nur akute Erkrankungen, Schmerzzustände, Schwangerschaft und bei Kindern Vorsorge. Sind alle Rückstände bezahlt, gilt automatisch wieder der alte Tarif – ohne Gesundheitsprüfung. Alles zu Ablauf, Kosten und Auswegen: PKV-Notlagentarif.
Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung
Ein Wechsel zurück in die GKV ist nicht auf eigenen Wunsch möglich. Er setzt voraus, dass erneut Versicherungspflicht eintritt – zum Beispiel durch eine Beschäftigung mit einem Entgelt unter der JAEG – oder dass eine Familienversicherung über den Ehe- bzw. Lebenspartner möglich ist (2026: Gesamteinkommen bis 565 € im Monat, bei einem Minijob bis 603 €).
Ab 55 gelten besondere Einschränkungen(§ 6 Abs. 3a SGB V). Wer nach Vollendung des 55. Lebensjahres versicherungspflichtig würde, bleibt versicherungsfrei, wenn er in den fünf Jahren davor nicht gesetzlich versichert war und mindestens die Hälfte dieser Zeit versicherungsfrei, von der Versicherungspflicht befreit oder nicht versicherungspflichtig war. Maßgeblich ist also der Versicherungsverlauf der letzten fünf Jahre. Weitere Sonderfälle können sich unter anderem aus Ehe-/Lebenspartnerschaft und dem bisherigen Versicherungsverlauf ergeben.
Weitere Informationen zur Rückkehr finden Sie auch bei der Verbraucherzentrale.
Sonderfälle: Beamte, Selbstständige, Studierende
Beamte
- Individuelle Beihilfe: Der Dienstherr erstattet einen Prozentsatz Ihrer Krankheitskosten. Der Satz hängt von Dienstherr und persönlicher Situation ab (z. B. Kinder, Ruhestand).
- Restkostenversicherung: Die PKV sichert den nicht von der Beihilfe gedeckten Teil ab.
- Pauschale Beihilfe: Einige Dienstherren zahlen alternativ einen Zuschuss zur GKV. Die Wahl ist in der Regel unwiderruflich.
- Bund und Länder regeln die Beihilfe jeweils selbst – maßgeblich sind Ihre Beihilfeunterlagen.
Selbstständige
- Kein Arbeitgeberzuschuss – Sie tragen den vollen Beitrag selbst, in GKV wie PKV.
- Die GKV ist einkommensabhängig (2026 mindestens auf 1.318,33 € im Monat), die PKV nicht.
- Krankentagegeld ist besonders wichtig, weil keine Lohnfortzahlung besteht.
- Berücksichtigen Sie schwankende Einkommen: Der PKV-Beitrag bleibt auch in schwachen Jahren gleich.
Studierende
- Familienversicherung über die Eltern grundsätzlich bis 25, wenn die Voraussetzungen erfüllt sind.
- Danach studentische Krankenversicherung, in der Regel bis zum Ende des Semesters, in dem Sie 30 werden.
- Eine Befreiung von der Versicherungspflicht ist für die Dauer des Studiums bindend.
Leistungsmerkmale richtig vergleichen
Der Beitrag allein sagt wenig. Diese Punkte sollten Sie in konkreten Angeboten nebeneinanderlegen:
- Ambulante Leistungen: freie Arztwahl, Vorsorge, Heilpraktiker, Erstattungshöhe
- Stationäre Leistungen: Unterbringung, Chefarztbehandlung, freie Krankenhauswahl
- Zahn: Erstattung für Behandlung, Zahnersatz und Kieferorthopädie, Begrenzungen in den ersten Jahren
- Hilfsmittel: offener oder abschließend aufgezählter (geschlossener) Katalog
- Psychotherapie: Anzahl erstattungsfähiger Sitzungen, Voraussetzungen
- GOÄ / GOZ: Erstattung bis zum Höchstsatz der Gebührenordnung oder darüber
- Ausland: Dauer und Umfang des Schutzes bei Reisen und längeren Aufenthalten
- Krankentagegeld: Höhe, Beginn der Zahlung, Anpassungsmöglichkeiten
- Selbstbehalt: Höhe, Geltung pro Person und Jahr, betroffene Leistungen
Im Ergebnis des 123 PKV-Checks erhalten Sie je nach gewähltem Profil (Basis, Komfort, Premium) eine persönliche Checkliste für Ihre Angebote.
So arbeitet der 123 PKV-Check
- Keine Gesundheitsdaten: Der Check fragt nicht nach Erkrankungen.
- Keine PKV-Preisprognose: Sie tragen ein vorhandenes oder angenommenes Angebot ein.
- Keine Tarifbewertung: Es werden keine Versicherer oder Tarife gerankt.
- Gesetzliche Rechengrößen 2026: BBG, JAEG, Beitragssätze und Höchstzuschüsse aus amtlichen Quellen.
- Break-even aus tatsächlichen Eigenkosten: KV- und Pflegezuschuss werden getrennt und gesetzlich gedeckelt berechnet.
- Berechnung im Browser: Der 123 PKV-Check verarbeitet Ihre Eingaben direkt im Browser und sendet sie selbst nicht an einen Vergleichspartner.
123tarifvergleich.de ist ein eigenständiges Vergleichsportal und wählt Rechner und Partner eigenständig aus.
Quellen
- Bundesregierung / BMAS: Beitragsbemessungsgrenzen und Versicherungspflichtgrenze 2026
- BMAS: Referentenentwurf Sozialversicherungsrechengrößen 2027
- Bundesgesundheitsministerium: Beiträge zur GKV
- § 6 SGB V – Versicherungsfreiheit
- § 10 SGB V – Familienversicherung
- § 257 SGB V – Beitragszuschüsse für Beschäftigte
- § 55 SGB XI – Beitragssatz Pflegeversicherung
- § 61 SGB XI – Beitragszuschüsse Pflegeversicherung
- PKV-Verband: Wer kann in die private Krankenversicherung?
- Verbraucherzentrale: Pflichtversichert, freiwillig oder privat?
Stand: Oktober 2026
Rund um die private Krankenversicherung
Tarife, Beiträge und Sonderfälle – verständlich erklärt, mit Quellen.
Beitrag und Tarifwahl
Für wen die PKV passt
Wenn es schwierig wird
Häufige Fragen zur privaten Krankenversicherung
Was kostet eine private Krankenversicherung im Monat nach Arbeitgeberzuschuss?
Als Angestellte/r zahlen Sie meist rund die Hälfte: Der Arbeitgeber trägt die Hälfte des Beitrags, 2026 höchstens 508,59 € für die Kranken- und 104,63 € für die Pflegepflichtversicherung (Sachsen: 75,56 €). Liegt Ihr Krankenversicherungsbeitrag über 1.017,18 €, zahlen Sie den darüber liegenden Teil allein. Selbstständige tragen den vollen Beitrag.
Was ist die günstigste private Krankenversicherung?
Eine allgemein günstigste PKV gibt es nicht. Der Beitrag hängt von Eintrittsalter, Gesundheitszustand, Selbstbehalt und Leistungsumfang ab. Ein niedriger Einstiegsbeitrag kann auf geringe Leistungen oder einen hohen Selbstbehalt zurückgehen – vergleichen Sie deshalb Angebote mit gleichen Bausteinen und prüfen Sie, ob der Tarif mindestens das Niveau der gesetzlichen Kassen erreicht.
Ist eine Privatversicherung dasselbe wie eine private Krankenversicherung?
Umgangssprachlich meist ja: Mit „Privatversicherung“ oder „privat versichert“ ist in der Regel die private Krankenvollversicherung gemeint, die die gesetzliche Krankenversicherung ersetzt. Daneben gibt es private Zusatzversicherungen, mit denen gesetzlich Versicherte ihren Schutz ergänzen, etwa die Zahnzusatzversicherung oder die Krankenhauszusatzversicherung.
Wie funktioniert ein PKV-Preisvergleich?
Vergleichen Sie Angebote mit gleichem Selbstbehalt und gleichem Krankentagegeld und rechnen Sie die Pflegepflichtversicherung hinzu. Danach zählen Leistungen wie Psychotherapie, Hilfsmittel und Zahnersatz sowie die zu erwartende Beitragsentwicklung. Ihren persönlichen Break-even gegenüber der GKV berechnet der 123 PKV-Check.
Was kostet eine private Krankenversicherung für 35-Jährige?
Im Finanztest-Vergleich 2025 kosteten gute und sehr gute Tarife für 35-jährige Angestellte zwischen 649 und 1.137 € im Monat (Preisstand 02/2025). Ihr Beitrag hängt von Tarif, Eintrittsalter, Selbstbehalt und Gesundheitszustand ab. Seitdem sind viele Beiträge gestiegen.
Wie stark steigen die PKV-Beiträge?
Zum 1. Januar 2026 stiegen die Beiträge laut PKV-Verband für rund 60 Prozent der Vollversicherten, im Schnitt um etwa 13 Prozent. Zum 1. Januar 2027 steigen sie voraussichtlich für rund 53 Prozent der Privatversicherten, im Schnitt um 13,4 Prozent. Einzelne Tarife können deutlich abweichen.
Was kostet der Basistarif der PKV?
Der Höchstbeitrag im Basistarif beträgt 2026 monatlich 1.017,18 €, im Standardtarif 848,62 €. Bei Hilfebedürftigkeit halbiert sich der Beitrag im Basistarif auf höchstens 508,59 €.
Welche private Krankenversicherung ist laut Stiftung Warentest gut?
Stiftung Warentest hat 2025 1.245 Tarifkombinationen geprüft, nur 384 erfüllten die Mindestkriterien. Viele PKV-Tarife erreichen laut Test nicht das Niveau der gesetzlichen Kassen. Einzelne Tarife bewerten wir hier nicht – vergleichen Sie Leistungen und Beitrag konkreter Angebote.
Wie hoch ist die Versicherungspflichtgrenze 2027?
Das ist noch nicht endgültig. Das Bundeskabinett hat am 7. Oktober 2026 eine Anhebung von 77.400 € auf 84.150 € im Jahr beschlossen, der Bundesrat muss noch zustimmen. 2026 gilt eine Grenze von 77.400 €.
Ab welchem Einkommen kann ich 2026 in die PKV?
Als Angestellte/r grundsätzlich, wenn Ihr regelmäßiges Jahresentgelt 77.400 € übersteigt (besondere Grenze für bestimmte Bestandsfälle von 2002: 69.750 €). Selbstständige und Beamte sind unabhängig vom Einkommen versicherungsfrei.
Wie viel kostet eine private Krankenversicherung?
Das hängt von Tarif, Eintrittsalter, Leistungsumfang, Selbstbehalt und Gesundheitszustand ab und lässt sich erst mit einem konkreten Angebot beziffern. Der 123 PKV-Check zeigt Ihnen, bis zu welchem Beitrag Ihre Eigenbelastung nicht über der heutigen GKV liegt.
Wie hoch ist der Arbeitgeberzuschuss 2026?
Höchstens die Hälfte des Beitrags, maximal 508,59 € für die Krankenversicherung und 104,63 € für die Pflegepflichtversicherung (Sachsen: 75,56 €) im Monat.
Zahlt der Arbeitgeber den Selbstbehalt?
Nein. Der Zuschuss bezieht sich nur auf den Beitrag, nicht auf Kosten, die Sie über den Selbstbehalt selbst tragen.
Was passiert mit Kindern, wenn ein Elternteil privat versichert ist?
Sie können beim gesetzlich versicherten Elternteil familienversichert bleiben – außer bei verheirateten Eltern, wenn der privat versicherte Elternteil mehr als 6.450 € im Monat und mehr als der andere Elternteil verdient (§ 10 Abs. 3 SGB V). Dann ist eine eigene Versicherung nötig.
Kann ich später zurück in die GKV?
Nur, wenn erneut Versicherungspflicht eintritt oder eine Familienversicherung möglich ist – nicht auf eigenen Wunsch.
Was gilt ab 55?
Ab 55 gelten besondere Einschränkungen für die Rückkehr. Maßgeblich ist unter anderem, wie Sie in den fünf Jahren zuvor versichert waren (§ 6 Abs. 3a SGB V).
Was ist eine anonyme Risikovoranfrage?
Eine Anfrage bei Versicherern ohne Namensnennung, um vorab zu klären, zu welchen Bedingungen Sie angenommen würden. Sie kann insbesondere bei relevanten Vorerkrankungen sinnvoll sein.
Was passiert mit PKV-Beiträgen im Alter?
Alterungsrückstellungen und der gesetzliche Zuschlag dämpfen altersbedingte Steigerungen; Anpassungen wegen steigender Gesundheitskosten bleiben möglich. Im Ruhestand entfällt der Arbeitgeberzuschuss, ein Zuschuss der Rentenversicherung ist möglich.
Wie funktioniert der 123 PKV-Check?
In fünf Schritten berechnet er mit den gesetzlichen Werten 2026 Ihre GKV-Eigenbelastung, prüft Ihren PKV-Zugang und ermittelt Ihren Break-even für ein angenommenes oder vorhandenes Angebot – anonym und direkt im Browser.
Erst rechnen, dann Angebote anfordern
Mit Ihrem Ergebnis aus dem 123 PKV-Check wissen Sie, bis zu welchem Beitrag ein Angebot Ihre laufende Eigenbelastung nicht erhöht. Den persönlichen Vergleich aus 22 Versicherern fordern Sie anschließend kostenlos bei Verivox an.
Für Anfragen über den Verivox-Link kann 123tarifvergleich von Verivox eine Vergütung erhalten. Beratung, Vermittlung und Abschluss erfolgen ausschließlich über Verivox. Die Berechnung des 123 PKV-Checks beeinflusst das nicht.
Für eine zusätzliche Einschätzung können Sie sich auch bei einer Verbraucherberatung informieren, zum Beispiel bei der Verbraucherzentrale.