Mietkautionsversicherung vergleichen – Mietkautionsbürgschaft statt Barkaution
Statt bis zu drei Nettokaltmieten bar zu hinterlegen, übernimmt bei einer Mietkautionsversicherung eine Bürgschaft die Sicherheit gegenüber dem Vermieter – Ihr Geld bleibt liquide für Umzug, Möbel oder Kautionszahlungen an eine Wohnungsgenossenschaft. Vergleichen Sie unten passende Tarife.
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Wichtig: Der Vermieter muss nicht zustimmen
Vermieterinnen und Vermieter sind gesetzlich nicht verpflichtet, eine Kautionsbürgschaft anstelle einer Barkaution zu akzeptieren. Klären Sie diese Frage idealerweise, bevor Sie den Mietvertrag unterschreiben – nicht erst, nachdem Sie bereits eine Bürgschaft abgeschlossen haben.
Wie funktioniert eine Mietkautionsbürgschaft?
Statt die Kaution selbst bei Ihrem Vermieter zu hinterlegen, stellt Ihnen ein Versicherer gegen einen laufenden Beitrag eine Bürgschaftsurkunde aus. Diese übergeben Sie Ihrem Vermieter anstelle des Bargelds. Kommt es später zu berechtigten Forderungen, etwa wegen Mietrückständen oder Schäden, kann der Vermieter auf die Bürgschaft zurückgreifen – die genauen Prüf- und Auszahlungsmechanismen unterscheiden sich dabei je nach Anbieter und Vertragsbedingungen.
Die gesetzliche Obergrenze: maximal drei Nettokaltmieten
Nach § 551 BGB darf eine Mietkaution bei Wohnraum höchstens das Dreifache der monatlichen Nettokaltmiete betragen – Betriebs- und Heizkosten zählen dabei nicht mit. Verlangt ein Vermieter mehr, ist diese Forderung insoweit unwirksam, und bereits zu viel gezahlte Beträge können zurückgefordert werden. Diese Obergrenze gilt unabhängig davon, ob Sie sich für eine Barkaution oder eine Bürgschaft entscheiden.
Eine echte Alternative: die Barkaution in drei Raten zahlen
Was viele nicht wissen: Auch bei einer klassischen Barkaution haben Mieterinnen und Mieter nach § 551 Abs. 2 BGB von Gesetzes wegen das Recht, die Kaution in drei gleichen Monatsraten zu zahlen – die erste zu Mietbeginn, die beiden weiteren in den Folgemonaten. Dieses Recht besteht automatisch und muss nicht gesondert vereinbart werden; der Vermieter darf weder eine sofortige Einmalzahlung verlangen noch die Wohnungsübergabe von der vollständigen Zahlung abhängig machen. Wer vor allem ein kurzfristiges Liquiditätsproblem beim Einzug hat, sollte diese Option gegen eine dauerhaft kostenpflichtige Bürgschaft abwägen.
Was kostet eine Mietkautionsversicherung über mehrere Jahre?
Der entscheidende Unterschied liegt in der Rückerstattung: Eine Barkaution bleibt wirtschaftlich Ihr Vermögen. Nach Ende des Mietverhältnisses und einer angemessenen Abrechnungsfrist erhalten Sie sie – abzüglich berechtigter Ansprüche des Vermieters – zurück. Bei einer Mietkautionsversicherung zahlen Sie dagegen einen laufenden Beitrag für die Bereitstellung der Bürgschaft. Diese Beiträge sind eine Gebühr für die Risikoübernahme durch den Versicherer und werden nicht angespart oder zurückerstattet. Über eine lange Mietdauer können sich diese laufenden Kosten summieren – das sollte bei der Entscheidung mitbedacht werden.
Rechenbeispiel: Bürgschaft oder Barkaution?
Eine Mietkautionsversicherung kostet laut Sparkasse in der Regel 5 bis 10 % der Kautionssumme pro Jahr. Beispiel: Bei 700 € Nettokaltmiete darf die Kaution höchstens 2.100 € betragen. Die Bürgschaft kostet dann rund 105 bis 210 € im Jahr – über fünf Jahre Mietdauer 525 bis 1.050 €, die Sie nicht zurückbekommen. Teilweise kommt eine einmalige Abschlussgebühr hinzu, und bei berechtigten Forderungen des Vermieters kann der Versicherer Bearbeitungsgebühren verlangen.
Eine Barkaution muss der Vermieter dagegen getrennt von seinem Vermögen anlegen; die Erträge stehen Ihnen zu und erhöhen die Kaution (§ 551 Abs. 3 BGB, Ausnahme: Studenten- und Jugendwohnheime). Stiftung Warentest rät grundsätzlich davon ab, die Kaution über eine Kautionsversicherung zu stellen.
Quellen: Sparkasse.de, Kautionsversicherung(07/2025); Stiftung Warentest, Mietkaution(05/2026); § 551 BGB (dejure.org); eigene Beispielrechnung.
Barkaution oder Mietkautionsversicherung im Überblick
| Merkmal | Barkaution | Mietkautionsversicherung |
|---|---|---|
| Liquidität beim Einzug | Geld ist gebunden | Geld bleibt verfügbar |
| Laufende Kosten | Grundsätzlich keine Versicherungsprämie | Laufender Beitrag |
| Rückzahlung | Kaution nach Abrechnung zurück | Beiträge werden nicht zurückerstattet |
| Vermieter muss akzeptieren | Gesetzlich vereinbarte Geldkaution | Nur mit Zustimmung des Vermieters |
| Bonitätsprüfung | In der Regel nicht erforderlich | Meist erforderlich |
| Ratenzahlung möglich | Ja, gesetzlich in 3 Raten (§ 551 BGB) | Entfällt, da laufender Beitrag |
Worauf Sie beim Vergleich achten sollten
Jahresbeitrag
Beiträge unterscheiden sich deutlich je nach Anbieter und Modell – häufig richten sie sich anteilig nach der Kautionssumme, teils gilt zusätzlich ein fester Mindestbeitrag pro Jahr.
Bonitätsprüfung
Da der Versicherer das Ausfallrisiko übernimmt, ist eine Bonitätsprüfung üblich. Diese läuft nicht bei jedem Anbieter zwingend über die SCHUFA – manche Anbieter nutzen andere Auskunfteien.
Ausstellung & Lieferzeit
Manche Anbieter stellen die Bürgschaftsurkunde digital und kurzfristig aus, andere versenden sie postalisch – wichtig, wenn der Einzugstermin nah ist.
Beendigung der Bürgschaft
Die Bürgschaft endet in der Regel, wenn der Vermieter die Urkunde an den Versicherer zurücksendet oder den Versicherer anderweitig aus der Haftung entlässt – die genaue Ausgestaltung unterscheidet sich je nach Anbieter.
Was passiert bei einer Forderung des Vermieters?
Macht der Vermieter nach Auszug berechtigte Ansprüche geltend, etwa wegen Schäden oder offener Mietzahlungen, kann er sich an den Versicherer als Bürgen wenden. Je nach Bürgschaftsbedingungen prüft der Versicherer die Forderung, bevor er zahlt – anschließend kann er den ausgezahlten Betrag beim Mieter zurückfordern, sofern die Forderung berechtigt war. Die genauen Prüf- und Rückgriffsmechanismen unterscheiden sich je nach Anbieter und sollten vor Vertragsabschluss in den Bedingungen nachgelesen werden.
Bestehende Kaution nachträglich umwandeln
Auch wer bereits eine Barkaution hinterlegt hat, kann versuchen, dem Vermieter nachträglich eine Bürgschaft anzubieten, um das gebundene Geld freizusetzen. Auch hier gilt: Der Vermieter ist nicht verpflichtet, dem zuzustimmen – ein klärendes Gespräch vorab ist sinnvoll.
Mietkautionsversicherung kündigen: So funktioniert es
Solange das Mietverhältnis läuft, braucht der Vermieter weiterhin eine Sicherheit – die Bürgschaft lässt sich daher nicht einfach einseitig beenden. Laut Sparkasse ist der Weg: Zuerst hinterlegen Sie eine andere Sicherheit, etwa eine Barkaution, und lassen sich das vom Vermieter bestätigen. Erst danach lösen Sie die Versicherung beim Versicherer auf. Ohne Sicherheit könnte der Vermieter den Mietvertrag kündigen.
Nach dem Auszug endet die Bürgschaft in der Regel, sobald der Vermieter die Urkunde zurückgibt oder den Versicherer aus der Haftung entlässt.
Quelle: Sparkasse.de, Kautionsversicherung(07/2025).
In 3 Schritten zur Mietkautionsbürgschaft
Kautionssumme eingeben
Im Rechner oben die benötigte Kautionshöhe angeben und Tarife vergleichen.
Online beantragen
Antrag inklusive Bonitätsprüfung beim gewählten Anbieter ausfüllen.
Urkunde übergeben
Bürgschaftsurkunde an den Vermieter übergeben, sofern dieser zugestimmt hat.
Häufige Fragen zur Mietkautionsversicherung
Wie viel kostet eine Mietkautionsbürgschaft?
In der Regel 5 bis 10 % der Kautionssumme pro Jahr (Sparkasse, 07/2025). Bei 1.500 € Kaution sind das 75 bis 150 € jährlich. Die Beiträge werden am Ende der Mietzeit nicht zurückerstattet.
Was hält Stiftung Warentest von der Mietkautionsversicherung?
Stiftung Warentest rät grundsätzlich davon ab, die Kaution über eine Kautionsversicherung zu stellen (Stand 05/2026). Die jährlichen Kosten richten sich nach dem Bürgschaftsbetrag, teils kommt eine einmalige Abschlussgebühr hinzu.
Bekomme ich Zinsen auf eine Barkaution?
Ja. Der Vermieter muss eine Barkaution getrennt von seinem Vermögen anlegen, die Erträge stehen Ihnen zu und erhöhen die Kaution (§ 551 Abs. 3 BGB). Ausgenommen sind Studenten- und Jugendwohnheime.
Muss der Vermieter eine Mietkautionsversicherung (Kautionsbürgschaft) akzeptieren?
Nein. Vermieter sind gesetzlich nicht verpflichtet, eine Kautionsbürgschaft statt einer Barkaution zu akzeptieren. Klären Sie das idealerweise vor Unterzeichnung des Mietvertrags.
Bekomme ich die gezahlten Beiträge zurück?
Nein. Die Beiträge sind die Gebühr für die Bereitstellung der Bürgschaft und werden nicht zurückerstattet – anders als eine Barkaution, die nach Auszug abgerechnet und zurückgezahlt wird.
Was passiert, wenn der Vermieter nach dem Auszug Ansprüche anmeldet?
Der Versicherer prüft die Forderung im Rahmen der Bürgschaftsbedingungen. Zahlt er an den Vermieter, kann er sich den Betrag anschließend beim Mieter zurückholen, sofern die Forderung berechtigt war.
Kann ich die Mietkautionsversicherung jederzeit kündigen?
Die Bürgschaft endet in der Regel, wenn der Vermieter die Urkunde zurücksendet oder den Versicherer anderweitig aus der Haftung entlässt. Eine einseitige, sofortige Kündigung unabhängig davon ist meist nicht möglich – die genauen Bedingungen unterscheiden sich je nach Anbieter.
Kann ich die Barkaution auch in Raten zahlen?
Ja. Nach § 551 Abs. 2 BGB haben Mieter das gesetzliche Recht, eine Barkaution in drei gleichen Monatsraten zu zahlen – ohne dass der Vermieter zustimmen muss.
Wie hoch darf eine Mietkaution maximal sein?
Nach § 551 BGB höchstens das Dreifache der monatlichen Nettokaltmiete, ohne Betriebs- und Heizkosten.
Weiterführend
Hausratversicherung
Schutz für Möbel & Einrichtung der neuen Wohnung.
Privathaftpflicht
Wichtig bei Schäden an der Mietwohnung.
Ratenkredit
Falls für weitere Umzugskosten zusätzlich Bedarf besteht.
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