Krankentagegeld vergleichen: Einkommen bei längerer Krankheit absichern
Wer länger krank ist, verliert Einkommen. Angestellte erhalten nach sechs Wochen Lohnfortzahlung nur das Krankengeld der Krankenkasse, das unter dem Nettolohn liegt. Selbstständige stehen oft ab dem ersten Tag ohne Einnahmen da. Ein privates Krankentagegeld schließt diese Lücke.
- Krankengeld: 70 % vom Brutto, höchstens 90 % vom Netto, max. 135,63 Euro pro Tag
- Krankentagegeld: fester Betrag pro Tag ab dem vereinbarten Krankheitstag
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Für diesen Vergleich nutzen wir den Rechner von ACIO. Der Vergleich bildet nicht den gesamten Markt ab. Ihre Eingaben im Rechner verarbeitet ACIO nach den eigenen Datenschutzhinweisen. Angaben zum Vermittler: Erstinformation zu den ACIO-Vergleichsrechnern. Mehr über unser Vergleichsprinzip →
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Krankentagegeld vergleichen
Rechner: ACIOTipp: Wählen Sie im Rechner zuerst Ihre berufliche Situation. Halten Sie Ihr Nettoeinkommen bereit – bei Selbstständigen den Gewinn laut letztem Steuerbescheid.
Am Vergleich teilnehmende Versicherungen
Folgende Versicherer werden in diesem Vergleich berücksichtigt:
Versicherungsgesellschaften
13 Gesellschaften · Stand: Oktober 2026- Allianz
- ARAG
- AXA
- Barmenia
- Concordia
- Continentale
- DKV
- Hallesche
- Hanse Merkur
- Inter
- Nürnberger
- R+V
- Signal Iduna
Quelle: ACIO. Der Vergleich bildet nicht den gesamten Versicherungsmarkt ab; ein Anbieter, der hier fehlt, ist dadurch weder besser noch schlechter. Weitere Informationen finden Sie direkt im Vergleichsrechner. Nicht im Online-Vergleich enthalten sind unter anderem Asstel, Debeka und HUK24.
Wie groß ist die Lücke bei längerer Krankheit?
| Gruppe | Woche 1 bis 6 | Ab Woche 7 |
|---|---|---|
| Angestellte (gesetzlich versichert) | Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber | Krankengeld: 70 % vom Brutto, höchstens 90 % vom Netto, abzüglich Sozialabgaben |
| Selbstständige (gesetzlich versichert) | kein Einkommen, außer mit Wahltarif der Krankenkasse | Krankengeld ab dem 43. Tag nur mit Wahlerklärung |
| Privat Versicherte | Angestellte: Lohnfortzahlung; Selbstständige: kein Einkommen | nur das vertraglich vereinbarte Krankentagegeld |
Das Krankengeld ist durch die Beitragsbemessungsgrenze von 5.812,50 Euro im Monat gedeckelt. 2026 liegt es bei höchstens 135,63 Euro brutto pro Kalendertag. Wer mehr verdient, hat eine entsprechend größere Lücke. Krankengeld gibt es für dieselbe Krankheit höchstens 78 Wochen innerhalb von drei Jahren.
Grundlage: §§ 44 bis 48 SGB V. Mehr zum gesetzlichen Krankengeld bei der Verbraucherzentrale.
Ab welchem Tag soll das Krankentagegeld zahlen?
Ab dem 43. Tag
Für Angestellte: Das Tagegeld beginnt, wenn die Lohnfortzahlung endet, und stockt das Krankengeld bis zum Netto auf.
Ab dem 15. oder 22. Tag
Für viele Selbstständige ein guter Kompromiss: Kurze Ausfälle überbrücken Sie mit einer Rücklage, längere sichert der Tarif ab.
Ab dem 4. oder 8. Tag
Für Selbstständige ohne Rücklage oder mit hohen laufenden Kosten. Je früher die Leistung beginnt, desto höher der Beitrag.
Worauf Sie beim Vergleich achten sollten
- Höhe des Tagegelds: Orientieren Sie sich am Nettoeinkommen. Eine Überversicherung zahlt der Versicherer nicht aus.
- Einkommensrückgang: Sinkt Ihr Einkommen, darf der Versicherer das Tagegeld je nach Bedingungen herabsetzen. Gute Tarife verzichten darauf.
- Nachversicherung: Steigt Ihr Einkommen, sollten Sie das Tagegeld ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen können.
- Ende bei Berufsunfähigkeit: Das Krankentagegeld endet in der Regel, wenn Berufsunfähigkeit festgestellt wird. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schließt diese Lücke.
- Wartezeit und Gesundheitsfragen: Viele Tarife haben eine Wartezeit von drei Monaten. Beantworten Sie alle Fragen vollständig.
Was kostet eine Krankentagegeldversicherung?
Einen Pauschalpreis gibt es nicht. Der Beitrag hängt vor allem von vier Faktoren ab: der Höhe des versicherten Tagegelds, dem Leistungsbeginn (je früher, desto teurer), Ihrem Eintrittsalter und Ihrem Gesundheitszustand. Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen oder zur Ablehnung des Antrags führen. Wie weit die Beiträge auseinanderliegen, zeigen die Modellrechnungen der Stiftung Warentest für gesunde 35-Jährige:
| Modellkunde | Tagegeld | Leistung ab | Beitrag pro Monat |
|---|---|---|---|
| Angestellter, 35 Jahre | 20 Euro | 43. Tag | 7 bis 23 Euro |
| Selbstständiger, 35 Jahre | 150 Euro | 29. Tag | 76 bis 150 Euro |
Quelle: Stiftung Warentest, Neuabschluss zum 1. April 2026, Stand 06/2026.
Gesetzlich versicherte Selbstständige können alternativ einen Wahltarif Krankengeld ihrer Krankenkasse wählen. Ein Beispiel aus dem Kassenvergleich der Stiftung Warentest: Bei 3.500 Euro Monatseinkommen und Leistung ab dem 15. Krankheitstag kostet der günstigste Wahltarif rund 35 Euro im Monat zusätzlich, für 82 Euro Krankengeld pro Tag.
Quelle: Stiftung Warentest, Stand 10/2026.
Krankentagegeld ohne Gesundheitsfragen – was möglich ist
Private Krankentagegeldtarife werden in der Regel erst nach einer Gesundheitsprüfung abgeschlossen. Ob ein Tarif darauf verzichtet, erkennen Sie am Antrag und an den Versicherungsbedingungen.
Werden Gesundheitsfragen gestellt, gilt die vorvertragliche Anzeigepflicht nach § 19 VVG: Sie müssen alle Ihnen bekannten Umstände angeben, nach denen der Versicherer in Textform fragt, und zwar bis zur Abgabe Ihrer Vertragserklärung. Fehlen Angaben oder sind sie falsch, kann der Versicherer je nach Verschulden vom Vertrag zurücktreten, ihn kündigen oder die Bedingungen nachträglich anpassen, etwa mit einem Risikozuschlag. In der Krankenversicherung erlöschen diese Rechte grundsätzlich drei Jahre nach Vertragsschluss, bei Vorsatz oder Arglist erst nach zehn Jahren (§ 21 Abs. 3, § 194 Abs. 1 VVG).
Belegt ohne Gesundheitsprüfung ist der Wahltarif Krankengeld der gesetzlichen Krankenkassen für Selbstständige: Die Prämie darf nicht vom Krankheitsrisiko abhängen ( § 53 Abs. 6 SGB V), und die Kassen führen keine Gesundheitsprüfung durch. Dafür binden Sie sich mindestens drei Jahre (§ 53 Abs. 8 SGB V). Voraussetzung ist, dass Sie den gesetzlichen Krankengeldanspruch gewählt haben.
Quelle: Stiftung Warentest, Stand 10/2026.
Müssen Sie Krankentagegeld versteuern?
- Privates Krankentagegeld
- Steuerfrei und ohne Progressionsvorbehalt.
- Gesetzliches Krankengeld
- Steuerfrei, unterliegt aber dem Progressionsvorbehalt. Dadurch kann der Steuersatz auf Ihr übriges Einkommen steigen.
Für Ihren Einzelfall hilft eine steuerliche Beratung.
Für wen ist Krankentagegeld sinnvoll?
Passt eher
- Selbstständige und Freiberufler.
- Angestellte mit Einkommen über der Beitragsbemessungsgrenze.
- Privat Versicherte ohne ausreichendes Tagegeld.
Genau prüfen
- Angestellte mit mittlerem Einkommen: Die Lücke zum Netto ist oft überschaubar.
- Ob Ihr Arbeitgeber einen Zuschuss zum Krankengeld zahlt.
Gehört dazu
- Krankentagegeld deckt Monate ab, eine BU-Versicherung die Zeit danach.
- Wie viel BU-Rente Sie brauchen: BU-Bedarfscheck.
Was rund um Ihr Einkommen und Ihre Gesundheit wichtig sein kann
Häufige Fragen zum Krankentagegeld
Welche Krankentagegeldversicherung ist die beste?
Eine pauschal beste Krankentagegeldversicherung gibt es nicht. Entscheidend ist, ob der Tarif zu Ihrem Einkommen und Ihrer Situation passt. Prüfen Sie vor allem diese Punkte: Verzichtet der Versicherer in den ersten drei Jahren auf sein ordentliches Kündigungsrecht? Ist der Übergang in eine Berufsunfähigkeit klar geregelt? Kann der Vertrag bei Arbeitslosigkeit ruhen und nach dem 65. Lebensjahr weiterlaufen? Wie hoch ist der maximale Tagessatz, und lässt er sich später erhöhen? Sind die Gesundheitsfragen verständlich formuliert? Diese Kriterien bewertet auch die Stiftung Warentest.
Kann der Versicherer meine Krankentagegeldversicherung kündigen?
Die ordentliche Kündigung durch den Versicherer ist bei Krankentagegeldverträgen weitgehend ausgeschlossen. Eine Ausnahme regelt § 206 Abs. 1 VVG: Besteht kein gesetzlicher Anspruch auf einen Beitragszuschuss des Arbeitgebers, wie es bei Selbstständigen typischerweise der Fall ist, darf der Versicherer in den ersten drei Vertragsjahren mit drei Monaten Frist zum Ende des Versicherungsjahres kündigen. Ob ein Tarif auf dieses Recht verzichtet, steht in den Bedingungen. Das ist ein wichtiges Vergleichskriterium.
Kann ich die Beiträge zur Krankentagegeldversicherung von der Steuer absetzen?
Ja, als sonstige Vorsorgeaufwendungen nach § 10 Abs. 1 Nr. 3a EStG. Sie zählen aber zusammen mit den Beiträgen zur Basiskranken- und Pflegepflichtversicherung zu einem gemeinsamen Höchstbetrag von 1.900 Euro (z. B. bei Arbeitgeberzuschuss) oder 2.800 Euro (z. B. bei Selbstständigen) pro Jahr (§ 10 Abs. 4 EStG). Liegen schon die Basisbeiträge über diesem Betrag, wirkt sich der Beitrag zum Krankentagegeld steuerlich nicht mehr aus. Ihren Einzelfall klären Sie mit einer Steuerberatung.
Wie lange bin ich an eine Krankentagegeldversicherung gebunden?
Private Tarife binden Sie meist für ein Versicherungsjahr, danach gelten die Kündigungsfristen aus den Bedingungen (Stiftung Warentest, 06/2026). Beim Wahltarif Krankengeld einer gesetzlichen Krankenkasse beträgt die Mindestbindung drei Jahre (§ 53 Abs. 8 SGB V). Wenn Sie wechseln möchten, kündigen Sie den bestehenden Vertrag erst, wenn der neue Versicherer Ihren Antrag angenommen hat. Sonst kann eine Lücke entstehen, besonders wenn sich Ihr Gesundheitszustand seit dem ersten Abschluss verändert hat.
Was ist der Unterschied zwischen Krankengeld und Krankentagegeld?
Krankengeld ist die gesetzliche Leistung der Krankenkasse, meist ab der 7. Woche einer Arbeitsunfähigkeit. Krankentagegeld ist eine private Versicherung, die einen vereinbarten Betrag pro Tag zahlt – als Aufstockung zum Krankengeld oder für Selbstständige als Ersatz für das ausgefallene Einkommen.
Wie hoch ist das Krankengeld?
Es beträgt 70 Prozent des beitragspflichtigen Bruttoeinkommens, höchstens 90 Prozent des Nettoeinkommens. 2026 sind es höchstens 135,63 Euro pro Kalendertag. Davon gehen noch Beiträge zur Renten-, Arbeitslosen- und Pflegeversicherung ab.
Wie hoch darf das Krankentagegeld sein?
Zusammen mit anderen Leistungen darf es das durchschnittliche Nettoeinkommen nicht übersteigen. Bei Selbstständigen gilt meist der Gewinn laut letztem Steuerbescheid als Grundlage.
Muss ich Krankentagegeld versteuern?
Nein. Leistungen aus einer privaten Krankentagegeldversicherung sind steuerfrei und unterliegen nicht dem Progressionsvorbehalt.
Ab welchem Tag sollten Selbstständige das Tagegeld wählen?
Das hängt von Ihrer Rücklage und Ihren laufenden Kosten ab. Häufig gewählt wird ein Beginn ab dem 15. oder 22. Tag. Je früher die Leistung beginnt, desto höher ist der Beitrag.
Wie lange zahlt das Krankentagegeld?
In der Regel unbegrenzt, solange Sie arbeitsunfähig sind. Es endet aber meist, wenn eine Berufsunfähigkeit festgestellt wird. Deshalb gehören Krankentagegeld und Berufsunfähigkeitsversicherung zusammen.
Einkommen absichern, bevor es knapp wird
Berufliche Situation wählen, Leistungsbeginn festlegen, Tarife vergleichen.
Für eine zusätzliche Einschätzung können Sie sich auch bei einer Verbraucherberatung informieren, zum Beispiel bei der Verbraucherzentrale.