Risikolebensversicherung berechnen und vergleichen
Eine Risikolebensversicherung zahlt die vereinbarte Versicherungssumme, wenn die versicherte Person während der Vertragslaufzeit verstirbt. Sie dient insbesondere der finanziellen Absicherung von Familien, Partnern und laufenden Immobilien- oder Kreditverpflichtungen.
- Beiträge verschiedener Versicherer vergleichen
- Versicherungssumme & Laufzeit individuell wählen
- Konstante oder fallende Leistung prüfen
Risikolebensversicherung Vergleichsrechner in Kooperation mit financeAds
Der kostenlose Vergleich stellt keine Beratungsleistung dar und bietet keinen vollständigen Marktüberblick. Alle Angaben ohne Gewähr – maßgeblich sind die Vertragsunterlagen des jeweiligen Versicherers.
Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
Die passende Summe hängt von der individuellen Situation ab. Zu berücksichtigen sind unter anderem:
- Laufende Lebenshaltungskosten der Hinterbliebenen
- Anzahl und Alter der Kinder
- Einkommen der versicherten Person
- Vorhandenes Vermögen & andere Versicherungen
- Immobilien- & Kreditrestschulden
- Ausbildungs- & Betreuungskosten
- Gewünschter Absicherungszeitraum
Häufig wird als erste Orientierung ein Mehrfaches des Bruttojahreseinkommens verwendet. Eine pauschale Summe ersetzt jedoch keine individuelle Bedarfsberechnung. Bei einer Kreditabsicherung kann die aktuelle Restschuld als Ausgangspunkt dienen – zusätzlich sollten mögliche Nebenkosten und die finanzielle Situation der Hinterbliebenen berücksichtigt werden.
Welche Laufzeit ist sinnvoll?
Die Laufzeit orientiert sich idealerweise daran, wie lange finanzielle Verpflichtungen bestehen: bis Kinder wirtschaftlich selbstständig sind, bis ein Kredit weitgehend oder vollständig getilgt ist, bis der Partner finanziell unabhängig ist, oder bis zum geplanten Renteneintritt. Eine zu kurz gewählte Laufzeit kann dazu führen, dass eine Verlängerung oder ein Neuabschluss später wegen Alter oder Gesundheit schwieriger oder teurer wird.
Konstante oder fallende Versicherungssumme?
Konstante Versicherungssumme
Die Todesfallleistung bleibt während der gesamten Laufzeit gleich – häufig geeignet für Familien- und Einkommensabsicherung mit gleichbleibendem Schutzbedarf.
Fallende Versicherungssumme
Die Todesfallleistung reduziert sich im Zeitverlauf, linear oder annuitätisch. Das kann zur Absicherung einer sinkenden Kreditrestschuld passen – der Verlauf sollte zum tatsächlichen Kredit passen.
Keine der beiden Varianten ist grundsätzlich immer günstiger oder besser – das hängt vom individuellen Absicherungszweck ab.
Was bedeuten Bruttobeitrag und Nettobeitrag?
Der Bruttobeitrag (Tarifbeitrag) ist der vertraglich kalkulierte Höchstbeitrag. Der Nettobeitrag (Zahlbeitrag) ist der aktuell nach Überschussverrechnung zu zahlende, meist niedrigere Beitrag. Überschüsse sind aber nicht für die gesamte Laufzeit garantiert: Sinken sie, kann der Zahlbeitrag bis zum Bruttobeitrag steigen. Im Vergleich lohnt sich deshalb ein Blick auf beide Werte sowie den Abstand zwischen ihnen.
Raucher- und Nichtrauchertarife
Der Raucherstatus beeinflusst die Risikoeinstufung und damit den Beitrag. Versicherer definieren "Nichtraucher" unterschiedlich – die genaue Frist und welche Produkte (Zigaretten, Zigarren, Pfeife, E-Zigaretten oder andere Nikotinprodukte) berücksichtigt werden, unterscheidet sich je nach Anbieter. Änderungen des Raucherstatus während der Vertragslaufzeit müssen je nach Vertragsbedingungen gemeldet werden. Angaben müssen in jedem Fall wahrheitsgemäß erfolgen.
Gesundheitsfragen richtig beantworten
Versicherer fragen nach Erkrankungen, Behandlungen, Beschwerden, Medikamenten und weiteren Risiken – die abgefragten Zeiträume unterscheiden sich je nach Anbieter. Nach § 19 VVG müssen Sie die bekannten gefahrerheblichen Umstände vollständig und wahrheitsgemäß angeben, nach denen der Versicherer in Textform fragt – aber auch nur die konkret gestellten Fragen. Falsche oder unvollständige Angaben können den Versicherungsschutz gefährden; die genauen Rechtsfolgen hängen unter anderem von Art und Verschulden der Pflichtverletzung ab. Bei komplexerer Vorgeschichte kann, sofern angeboten, eine anonyme Risikovoranfrage sinnvoll sein.
Nachversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung
Manche Tarife erlauben eine Erhöhung der Versicherungssumme bei bestimmten Lebensereignissen – mögliche Anlässe können Heirat, Geburt, Adoption, Immobilienkauf oder eine deutliche Einkommenssteigerung sein. Fristen, Höchstbeträge und Voraussetzungen unterscheiden sich zwischen den Anbietern; auch ereignisunabhängige Optionen können tarifabhängig bestehen. Nicht jeder Tarif bietet eine solche Nachversicherungsgarantie.
Einzelverträge, verbundene Leben oder Über-Kreuz?
Zwei getrennte Einzelverträge
Jede Person versichert das eigene Leben mit einem eigenen Vertrag und eigenem Bezugsberechtigten – flexibel anpassbar.
Verbundene Risikolebensversicherung
Ein Vertrag versichert zwei Personen. Die Leistung erfolgt in der Regel beim Tod der zuerst verstorbenen Person, danach endet der Vertrag üblicherweise.
Über-Kreuz-Gestaltung
Person A ist Versicherungsnehmer und bezugsberechtigt für das Leben von Person B; Person B gestaltet einen eigenen, umgekehrten Vertrag. Kann insbesondere für unverheiratete Paare steuerlich relevant sein.
Die steuerliche Behandlung hängt von Vertragsgestaltung, Beitragszahlung, persönlichen Freibeträgen und dem Einzelfall ab – "immer steuerfrei" gibt es nicht pauschal. Für Ehegatten und eingetragene Lebenspartner beträgt der gesetzliche Freibetrag 500.000 Euro, andere Personen haben deutlich niedrigere Freibeträge. Bei größeren Summen empfiehlt sich steuerliche Beratung.
Risikolebensversicherung für die Baufinanzierung
Bei der Absicherung eines Immobilienkredits geht es um die verbleibende Darlehensschuld. Ob eine konstante oder fallende Summe passt, sollte mit der Kreditlaufzeit abgestimmt werden – bei mehreren Darlehen sollten alle berücksichtigt werden. Manche Banken verlangen eine Absicherung, der konkrete Versicherer muss dabei aber nicht zwingend von der Bank vorgegeben sein. Bezugsrecht und eine mögliche Abtretung an die Bank können unterschiedliche Folgen haben und sollten vorab geklärt werden.
Diese Versicherer können im Vergleich enthalten sein
Im Vergleich erscheinen unter anderem Angebote von:
Vergleichbare Tarifmerkmale, die im Rechner unter anderem angezeigt werden: Beitragsfreistellung, Nachversicherungsgarantie, vorgezogene Todesfallleistung sowie ob ein Paarvertrag möglich ist.
Der Vergleich bietet keinen vollständigen Marktüberblick, die genaue Zusammensetzung der angezeigten Versicherer kann sich ändern.
Häufige Fragen zur Risikolebensversicherung
Was ist eine Risikolebensversicherung?
Eine Risikolebensversicherung zahlt die vereinbarte Versicherungssumme, wenn die versicherte Person während der Vertragslaufzeit verstirbt. Sie dient vor allem der finanziellen Absicherung von Familie, Partner und laufenden Kreditverpflichtungen.
Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
Das hängt unter anderem von Lebenshaltungskosten der Hinterbliebenen, Einkommen, Kreditrestschulden und Anzahl der Kinder ab. Häufig wird ein Mehrfaches des Bruttojahreseinkommens als erste Orientierung genutzt, eine individuelle Berechnung ist aber sinnvoller als eine pauschale Formel.
Welche Laufzeit ist sinnvoll?
Die Laufzeit sollte sich an dem Zeitraum orientieren, in dem finanzielle Verpflichtungen bestehen – etwa bis Kinder wirtschaftlich selbstständig sind, ein Kredit getilgt ist oder der Partner finanziell unabhängig ist.
Was kostet eine Risikolebensversicherung?
Der Beitrag hängt von Alter, Gesundheitszustand, Raucherstatus, Versicherungssumme und Laufzeit ab. Ein individueller Vergleich zeigt die für Sie infrage kommenden Tarife.
Was ist der Unterschied zwischen Brutto- und Nettobeitrag?
Der Bruttobeitrag ist der vertraglich kalkulierte Höchstbeitrag, der Nettobeitrag der aktuell nach Überschussverrechnung zu zahlende Beitrag. Sinken die Überschüsse, kann der Zahlbeitrag bis zum Bruttobeitrag steigen.
Wie unterscheiden sich Raucher- und Nichtrauchertarife?
Der Raucherstatus beeinflusst die Risikoeinstufung und den Beitrag. Versicherer definieren Nichtraucher unterschiedlich, Angaben müssen wahrheitsgemäß erfolgen.
Welche Gesundheitsfragen werden gestellt?
Versicherer fragen nach Erkrankungen, Behandlungen, Beschwerden und weiteren Risiken. Nach § 19 VVG müssen bekannte, in Textform erfragte gefahrerhebliche Umstände vollständig und wahrheitsgemäß angegeben werden.
Was passiert bei falschen Gesundheitsangaben?
Falsche oder unvollständige Angaben können den Versicherungsschutz gefährden. Die konkreten Rechtsfolgen hängen unter anderem von Art und Verschulden der Pflichtverletzung ab.
Was bedeutet Nachversicherungsgarantie?
Manche Tarife erlauben eine Erhöhung der Versicherungssumme bei bestimmten Lebensereignissen wie Heirat, Geburt oder Immobilienkauf, ohne erneute Gesundheitsprüfung. Fristen und Voraussetzungen unterscheiden sich je nach Tarif.
Was ist eine fallende Risikolebensversicherung?
Bei einer fallenden Versicherungssumme reduziert sich die Todesfallleistung im Zeitverlauf, was zur Absicherung einer sinkenden Kreditrestschuld passen kann.
Was ist eine verbundene Risikolebensversicherung?
Bei einer verbundenen Risikolebensversicherung versichert ein gemeinsamer Vertrag zwei Personen. Die Leistung erfolgt in der Regel beim Tod der zuerst verstorbenen Person, danach endet der Vertrag üblicherweise.
Wie funktioniert eine Über-Kreuz-Versicherung?
Bei der Über-Kreuz-Gestaltung ist eine Person Versicherungsnehmer und bezugsberechtigt für das Leben der anderen Person, die andere Person gestaltet einen umgekehrten, eigenen Vertrag. Das kann insbesondere für unverheiratete Paare steuerlich relevant sein.
Kann Erbschaftsteuer auf die Auszahlung anfallen?
Das hängt von Vertragsgestaltung, Beitragszahlung und persönlichen Freibeträgen ab. Für Ehegatten und eingetragene Lebenspartner beträgt der gesetzliche Freibetrag 500.000 Euro, andere Personen haben deutlich niedrigere Freibeträge. Bei größeren Summen empfiehlt sich steuerliche Beratung.
Welche Versicherer sind im Vergleich enthalten?
Im Vergleich erscheinen unter anderem Angebote mehrerer bekannter Lebensversicherer. Die genaue Zusammensetzung kann sich ändern, eine vollständige Marktübersicht wird nicht garantiert.
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Vergleichen Sie Versicherungssumme, Laufzeit, Zahlbeitrag und Tarifbedingungen verschiedener Risikolebensversicherungen.
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