Risikolebensversicherung berechnen: Rechner, Kosten und Vergleich

Risikolebensversicherung-Rechner: Beitrag online berechnen

Wählen Sie Versicherungssumme und Laufzeit und vergleichen Sie die Beiträge verschiedener Tarife. So berechnen Sie die Kosten Ihrer Risikolebensversicherung – oft auch kurz Risikoversicherung, in Österreich Ablebensversicherung genannt – ohne Namen oder Kontaktdaten anzugeben.

Beiträge ohne persönliche Daten berechnen · Risikolebensversicherung Vergleichsrechner in Kooperation mit financeAds

Der kostenlose Vergleich stellt keine Beratungsleistung dar und bietet keinen vollständigen Marktüberblick. Alle Angaben ohne Gewähr – maßgeblich sind die Vertragsunterlagen des jeweiligen Versicherers.

Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?

Die passende Summe hängt von der individuellen Situation ab. Zu berücksichtigen sind unter anderem:

• Laufende Lebenshaltungskosten der Hinterbliebenen
• Anzahl und Alter der Kinder
• Einkommen der versicherten Person
• Vorhandenes Vermögen & andere Versicherungen
• Immobilien- & Kreditrestschulden
• Ausbildungs- & Betreuungskosten
• Gewünschter Absicherungszeitraum

Versicherungssumme ermitteln: Rechenbeispiel

Stiftung Warentest nennt als Richtwert etwa das Drei- bis Fünffache des Bruttojahresgehalts, weist aber darauf hin, dass der tatsächliche Bedarf deutlich abweichen kann. Genauer ist eine eigene Rechnung in vier Schritten:

• Einkommenslücke: Wie viel Geld fehlt der Familie monatlich, nach Hinterbliebenenrenten und eigenem Einkommen des Partners?
• Zeitraum: Wie viele Jahre muss diese Lücke überbrückt werden, etwa bis die Kinder wirtschaftlich selbstständig sind?
• Schulden: Welche Restschuld haben Immobilien- und andere Kredite?
• Abzüge: Welches Vermögen und welche anderen Todesfallleistungen stehen schon zur Verfügung?

Im Beispiel liegt der ermittelte Bedarf über der Faustregel, weil ein Immobilienkredit offen ist. Zinsen und Preissteigerungen sind nicht berücksichtigt.

Eigene Beispielrechnung mit angenommenen Werten. Richtwert: Stiftung Warentest, Risikolebensversicherung im Vergleich(01/2023).

Häufig wird als erste Orientierung ein Mehrfaches des Bruttojahreseinkommens verwendet. Eine pauschale Summe ersetzt jedoch keine individuelle Bedarfsberechnung. Bei einer Kreditabsicherung kann die aktuelle Restschuld als Ausgangspunkt dienen – zusätzlich sollten mögliche Nebenkosten und die finanzielle Situation der Hinterbliebenen berücksichtigt werden.

Was kostet eine Risikolebensversicherung? Beispielbeiträge

Eine Risikolebensversicherung ist für junge, gesunde Nichtraucher vergleichsweise günstig. Die Beispiele aus den Tests der Stiftung Warentest zeigen, wie Versicherungssumme und Raucherstatus den Beitrag verändern:

Ihren Beitrag berechnen Sie mit dem Rechner oben – er hängt zusätzlich von Gesundheitszustand und Beruf ab.

Preisstand 12/2022 bzw. 01/2020, keine Durchschnittswerte. Quellen: Stiftung Warentest, Risikolebensversicherung im Vergleich(01/2023); Stiftung Warentest, Guten Schutz gibt es schon für 20 Euro im Monat(01/2020).

Risikolebensversicherung im Test: Was Finanztest herausgefunden hat

Im letzten Test (Finanztest 2/2023) hat Stiftung Warentest 85 Risikolebenstarife von 40 Versicherern verglichen. Ergebnis: Teure Angebote kosteten mehr als dreimal so viel wie günstige – bei kaum relevanten Leistungsunterschieden. Ein Vergleich lohnt sich also vor allem beim Preis.

• Versicherungssumme: Als Richtwert nennt Finanztest etwa das Drei- bis Fünffache des Bruttojahresgehalts. Der tatsächliche Bedarf kann deutlich abweichen.
• Nichtraucherstatus: Raucher zahlen ein Vielfaches – mehr dazu im Abschnitt Raucher- und Nichtrauchertarife.
• Paare: Prüfen Sie, ob zwei Einzelverträge besser passen als eine verbundene Police.

Quellen: Stiftung Warentest, Risikolebensversicherung im Vergleich(01/2023); Testbericht(01/2023).

Welche Laufzeit ist sinnvoll?

Die Laufzeit orientiert sich idealerweise daran, wie lange finanzielle Verpflichtungen bestehen: bis Kinder wirtschaftlich selbstständig sind, bis ein Kredit weitgehend oder vollständig getilgt ist, bis der Partner finanziell unabhängig ist, oder bis zum geplanten Renteneintritt. Eine zu kurz gewählte Laufzeit kann dazu führen, dass eine Verlängerung oder ein Neuabschluss später wegen Alter oder Gesundheit schwieriger oder teurer wird.

Konstante oder fallende Versicherungssumme?

Keine der beiden Varianten ist grundsätzlich immer günstiger oder besser – das hängt vom individuellen Absicherungszweck ab.

Was bedeuten Bruttobeitrag und Nettobeitrag?

Der Bruttobeitrag (Tarifbeitrag) ist der vertraglich kalkulierte Höchstbeitrag. Der Nettobeitrag (Zahlbeitrag) ist der aktuell nach Überschussverrechnung zu zahlende, meist niedrigere Beitrag. Überschüsse sind aber nicht für die gesamte Laufzeit garantiert: Sinken sie, kann der Zahlbeitrag bis zum Bruttobeitrag steigen. Im Vergleich lohnt sich deshalb ein Blick auf beide Werte sowie den Abstand zwischen ihnen.

Raucher- und Nichtrauchertarife

Der Raucherstatus beeinflusst die Risikoeinstufung und damit den Beitrag. Versicherer definieren "Nichtraucher" unterschiedlich – die genaue Frist und welche Produkte (Zigaretten, Zigarren, Pfeife, E-Zigaretten oder andere Nikotinprodukte) berücksichtigt werden, unterscheidet sich je nach Anbieter. Änderungen des Raucherstatus während der Vertragslaufzeit müssen je nach Vertragsbedingungen gemeldet werden. Angaben müssen in jedem Fall wahrheitsgemäß erfolgen.

Wie groß der Unterschied sein kann, zeigt der Finanztest 2020: Für einen 35-Jährigen mit 250.000 € Versicherungssumme und 30 Jahren Laufzeit kostete der günstigste Nichtrauchertarif 245 € im Jahr, der günstigste Rauchertarif 635 € – rund das 2,6-Fache.

Quelle: DAS INVESTMENT über Finanztest 2/2020(01/2020); Faktor 2,6 eigene Rechnung.

Gesundheitsfragen richtig beantworten

Versicherer fragen nach Erkrankungen, Behandlungen, Beschwerden, Medikamenten und weiteren Risiken – die abgefragten Zeiträume unterscheiden sich je nach Anbieter. Nach § 19 VVG müssen Sie die bekannten gefahrerheblichen Umstände vollständig und wahrheitsgemäß angeben, nach denen der Versicherer in Textform fragt – aber auch nur die konkret gestellten Fragen. Falsche oder unvollständige Angaben können den Versicherungsschutz gefährden; die genauen Rechtsfolgen hängen unter anderem von Art und Verschulden der Pflichtverletzung ab. Bei komplexerer Vorgeschichte kann, sofern angeboten, eine anonyme Risikovoranfrage sinnvoll sein.

Nachversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung

Manche Tarife erlauben eine Erhöhung der Versicherungssumme bei bestimmten Lebensereignissen – mögliche Anlässe können Heirat, Geburt, Adoption, Immobilienkauf oder eine deutliche Einkommenssteigerung sein. Fristen, Höchstbeträge und Voraussetzungen unterscheiden sich zwischen den Anbietern; auch ereignisunabhängige Optionen können tarifabhängig bestehen. Nicht jeder Tarif bietet eine solche Nachversicherungsgarantie.

Einzelverträge, verbundene Leben oder Über-Kreuz?

Die steuerliche Behandlung hängt von Vertragsgestaltung, Beitragszahlung, persönlichen Freibeträgen und dem Einzelfall ab – "immer steuerfrei" gibt es nicht pauschal. Für Ehegatten und eingetragene Lebenspartner beträgt der gesetzliche Freibetrag 500.000 Euro, andere Personen haben deutlich niedrigere Freibeträge. Bei größeren Summen empfiehlt sich steuerliche Beratung.

Sterben beide Partner gleichzeitig, etwa bei einem Unfall, zahlt eine verbundene Risikolebensversicherung die Versicherungssumme nur einmal. Die Verbraucherzentrale hält deshalb in vielen Fällen zwei getrennte Verträge für sinnvoller. Unverheiratete Partner haben bei der Erbschaftsteuer nur einen Freibetrag von 20.000 €. Beim Über-Kreuz-Modell ist der Partner selbst Versicherungsnehmer und Begünstigter – die Auszahlung ist dann in der Regel keine Erbschaft.

Quellen: Verbraucherzentrale Rheinland-Pfalz, Risikolebensversicherung(01/2026); Allianz, Risikolebensversicherung und Steuern(10/2026).

Risikolebensversicherung oder Restschuldversicherung?

Zur Absicherung eines Kredits wird oft eine Restschuldversicherung angeboten, auch Kreditrestschuldversicherung genannt. Sie ist eine Zusatzversicherung zum Kredit, deren Versicherungssumme sich nach der Kredithöhe richtet. Neben dem Todesfall deckt sie häufig auch Arbeitsunfähigkeit und Arbeitslosigkeit ab – dann übernimmt sie die Rate laut Verbraucherzentrale in der Regel aber nur für einen begrenzten Zeitraum.

Wie stark eine Restschuldversicherung einen Kredit verteuern kann, zeigt ein Fall der Verbraucherzentrale: Bei 18.000 € Kredit stieg der effektive Jahreszins mit Versicherung von 8,49 % auf 16,89 %, die Zusatzkosten lagen bei 7.135,83 €. Seit dem 2. Januar 2025 darf eine Restschuldversicherung erst eine Woche nach dem Kreditvertrag abgeschlossen werden. Widerrufen können Sie innerhalb von 14 Tagen, bei Todesfallabsicherung innerhalb von 30 Tagen.

Als Alternative für den Todesfall nennt die Verbraucherzentrale die Risikolebensversicherung, für den Verlust der Arbeitskraft die Berufsunfähigkeitsversicherung. Für einen Immobilienkredit mit fallender Summe finden Sie Details auf der Seite Risikolebensversicherung für die Baufinanzierung.

Quelle: Verbraucherzentrale, Restschuldversicherungen(abgerufen 10/2026).

Risikolebensversicherung für die Baufinanzierung

Bei der Absicherung eines Immobilienkredits geht es um die verbleibende Darlehensschuld. Ob eine konstante oder fallende Summe passt, sollte mit der Kreditlaufzeit abgestimmt werden – bei mehreren Darlehen sollten alle berücksichtigt werden. Manche Banken verlangen eine Absicherung, der konkrete Versicherer muss dabei aber nicht zwingend von der Bank vorgegeben sein. Bezugsrecht und eine mögliche Abtretung an die Bank können unterschiedliche Folgen haben und sollten vorab geklärt werden.

Ob eine linear fallende Summe zu Ihrer Restschuld passt, berechnen Sie auf der Seite Risikolebensversicherung für die Baufinanzierung.

Diese Versicherer können im Vergleich enthalten sein

Im Vergleich erscheinen unter anderem Angebote von:

Vergleichbare Tarifmerkmale, die im Rechner unter anderem angezeigt werden: Beitragsfreistellung, Nachversicherungsgarantie, vorgezogene Todesfallleistung sowie ob ein Paarvertrag möglich ist.

Der Vergleich bietet keinen vollständigen Marktüberblick, die genaue Zusammensetzung der angezeigten Versicherer kann sich ändern.

Häufige Fragen zur Risikolebensversicherung

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