Gebäudeversicherungen vergleichen
Vom Bauprozess über die fertige Immobilie bis zum Hausrat: Für jede Phase des Eigentums gibt es eigenen Schutz. Hier sehen Sie, welche Versicherung welchen Schaden zahlt, welche Stiftung Warentest und Verbraucherzentrale für wichtig halten – und wählen dann Ihren Bereich.
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Welchen Schutz brauchen Sie?
Bauversicherung
Schutz während der Bauphase: Bauherrenhaftpflicht, Bauleistungs- und Feuer-Rohbauversicherung.
Haus- & Grundbesitzerhaftpflicht
Schutz vor Ansprüchen Dritter, die auf Ihrem Grundstück oder vor Ihrem Haus zu Schaden kommen – wichtig vor allem für Vermieter.
Gewässerschadenhaftpflicht
Für Besitzer eines Heizöltanks: deckt Schäden, wenn Öl ins Grundwasser oder in Gewässer gelangt.
Wohngebäudeversicherung
Schützt das Gebäude selbst vor Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Elementarschäden nur mit Zusatzbaustein.
Photovoltaik
Schutz für Solaranlagen auf dem Dach und für Balkonkraftwerke.
Hausratversicherung
Schützt Ihre Einrichtung und persönlichen Sachen, etwa bei Einbruch, Brand oder Leitungswasser – für Mieter und Eigentümer.
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Welche Versicherung zahlt was – vom Bau bis zum Hausrat
Die Tabelle ordnet die sechs Bereiche nach der Lebensphase Ihrer Immobilie. In der rechten Spalte steht, wie Verbraucherschützer und Versicherer den Schutz einordnen.
| Phase | Versicherung | Zahlt für | Einordnung |
|---|---|---|---|
| Bau | Bauherrenhaftpflicht | Schäden, die Fremde durch Ihre Baustelle erleiden | Stiftung Warentest: unbedingt notwendig |
| Bau | Bauleistungsversicherung | Unvorhersehbare Schäden am eigenen Bau, vor allem durch Unwetter, Vandalismus und Materialfehler | Stiftung Warentest: sehr zu empfehlen |
| Bau | Feuer-Rohbauversicherung | Brand im noch nicht fertigen Gebäude | Oft beitragsfrei in einer später abgeschlossenen Wohngebäudeversicherung enthalten |
| Eigentum | Wohngebäudeversicherung | Schäden am Gebäude durch Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel | Verbraucherzentrale: für Eigentümer unverzichtbar |
| Eigentum | Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht | Ansprüche Dritter, die auf oder vor Ihrem Grundstück zu Schaden kommen | Wer selbst im eigenen Haus oder in der eigenen Wohnung wohnt, braucht sie nicht – die Privathaftpflicht reicht |
| Öltank | Gewässerschadenhaftpflicht | Schäden, wenn Heizöl ins Wasser gelangt | Haftung auch ohne Verschulden; manche Privathaftpflicht-Tarife schließen oberirdische Tanks bis 5.000 Liter ein |
| Solar | Photovoltaik- oder Wohngebäudeversicherung | Unter anderem Feuer, Überspannung durch Blitz, Kurzschluss, Sturm, Hagel und Schneedruck | Balkonkraftwerk: meist über Hausrat und Privathaftpflicht, keine eigene PV-Police nötig |
| Wohnen | Hausratversicherung | Ihre Einrichtung und persönlichen Sachen, etwa bei Brand, Einbruchdiebstahl, Leitungswasser, Sturm und Hagel | Für Mieter und Eigentümer – das Gebäude selbst ist nicht versichert |
Quellen: Stiftung Warentest (06.10.2022), Verbraucherzentrale Niedersachsen (17.04.2025), Stiftung Warentest (09.07.2024), § 89 WHG, GDV (17.03.2026), GDV-Musterbedingungen VHB 2022.
Gebäude oder Hausrat: Was ist der Unterschied?
Wohngebäudeversicherung
Schützt das Haus selbst – Mauern, Dach und fest eingebaute Teile. Versichert sind Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Bei Leitungswasser muss das Wasser bestimmungswidrig aus dem Rohrsystem ausgetreten sein ( Verbraucherzentrale Niedersachsen). Abschließen muss sie der Eigentümer.
Hausratversicherung
Zum Hausrat gehören alle Sachen, die Ihrem Haushalt zur privaten Nutzung dienen – Möbel, Kleidung, Elektronik ( VHB 2022, A 8.1). Versichert sind unter anderem Brand, Einbruchdiebstahl, Raub, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Mieter brauchen nur diesen Schutz.
Viele Schäden betreffen beide Verträge: Platzt ein Rohr, zahlt die Wohngebäudeversicherung die Reparatur der Leitung und der durchnässten Wände, die Hausratversicherung das beschädigte Sofa. Wer im eigenen Haus wohnt, braucht deshalb meist beide Policen.
Elementarschäden sind nicht automatisch dabei
Schäden durch Überschwemmung, Starkregen, Hochwasser oder Rückstau sind in der Grunddeckung der Wohngebäudeversicherung nicht versichert. Sie lassen sich per Zusatzvereinbarung einschließen, in stark gefährdeten Lagen prüfen Versicherer das Risiko genauer ( Verbraucherzentrale Niedersachsen). Eine Pflicht zur Elementarschadenversicherung gibt es Stand Oktober 2026 nicht. Geplant ist, dass Wohngebäudeversicherungen im Neugeschäft Elementarschutz enthalten müssen; einen Referentenentwurf hat Bundesjustizministerin Hubig für das erste Quartal 2027 in Aussicht gestellt ( GDV). Mehr zur Elementarschadenversicherung
Öltank und Solaranlage: zwei häufige Lücken
Heizöltank: Wer haftet?
Tritt Heizöl aus einem Tank aus und gelangt ins Grundwasser, haftet der Betreiber der Anlage auch ohne eigenes Verschulden – ausgenommen ist nur höhere Gewalt ( § 89 Abs. 2 WHG). Schon wenige Tropfen Heizöl können Tausende Liter Wasser verseuchen; Stiftung Warentest nennt einen Fall mit 300.000 Euro Schaden ( Stiftung Warentest).
| Tank | Günstigstes Angebot | Teuerstes Angebot |
|---|---|---|
| Oberirdisch, 3.000 Liter | um 20 Euro im Jahr | über 90 Euro im Jahr |
| Unterirdisch, 10.000 Liter | 29 Euro im Jahr | 191 Euro im Jahr |
Quelle: Stiftung Warentest, Öltank versichern (09.07.2024). Preise können sich seitdem geändert haben.
Ob Sie eine eigene Police brauchen, hängt von Ihrer Privathaftpflicht ab: Manche Tarife schließen oberirdische Heizöltanks bis 5.000 Liter ein ( Stiftung Warentest). Steht dazu nichts in Ihrem Vertrag oder ist der Tank größer oder unterirdisch, schließen Sie die Lücke mit einer Gewässerschadenhaftpflicht. Vermieter prüfen, ob ihre Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht Gewässerschäden abdeckt.
Photovoltaik und Balkonkraftwerk
Ein Balkonkraftwerk ist laut GDV wie anderer Hausrat gegen Sturm, Hagel, Feuer, Diebstahl und Überspannung durch Blitzschlag versichert; für Schäden an Dritten zahlt die Privathaftpflicht. Eine eigene Photovoltaikversicherung ist dafür nicht nötig. Informieren Sie Ihre Versicherer unverzüglich nach der Inbetriebnahme; wer die Hausratversicherung vor Ende 2023 abgeschlossen hat, sollte nachfragen ( GDV). Eine größere Anlage auf dem Dach sichern Sie über die Wohngebäudeversicherung oder eine eigene Photovoltaikversicherung ab.
Bauherren: Welche Versicherung in der Bauphase?
Während der Bauphase haften Sie als Bauherr dafür, dass von Ihrer Baustelle keine Gefahr für andere ausgeht. Die Bauherrenhaftpflicht zahlt, wenn Fremde durch die Baustelle zu Schaden kommen; Stiftung Warentest stuft sie als unbedingt notwendig ein. Die Bauleistungsversicherung zahlt für unvorhersehbare Schäden am eigenen Bau, vor allem durch Unwetter, Vandalismus und Materialfehler ( Stiftung Warentest).
Gegen Brand im Rohbau müssen Sie meist nichts extra zahlen: Das Risiko ist oft in einer später abgeschlossenen Wohngebäudeversicherung beitragsfrei mitversichert ( Stiftung Warentest). Schließen Sie die Wohngebäudeversicherung deshalb früh ab und fragen Sie nach, wie lange der beitragsfreie Rohbauschutz läuft.
Darauf sollten Sie achten
- Versicherungssumme richtig ermitteln: Ist das Haus zu niedrig versichert, droht im Schadenfall der Vorwurf der Unterversicherung. Oft spielt der „Wert 1914“ eine Rolle, manche Anbieter rechnen nach Wohnfläche ( Verbraucherzentrale Niedersachsen).
- Elementarschutz prüfen: Starkregen, Hochwasser und Rückstau sind nur mit Zusatzbaustein versichert ( Verbraucherzentrale Niedersachsen).
- Angebote vergleichen: Bei Wohngebäudeversicherungen gibt es laut Verbraucherzentrale Beitragsunterschiede von weit über 200 Prozent ( Verbraucherzentrale Niedersachsen).
- Selbst bewohnt? Dann brauchen Sie keine Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht, die Privathaftpflicht reicht ( Stiftung Warentest). Vermieter und Besitzer unbebauter Grundstücke brauchen sie.
- Öltank im Haus: Klären Sie, ob Ihre Privathaftpflicht den Tank nach Größe und Lage einschließt. Sonst eine Gewässerschadenhaftpflicht abschließen ( Stiftung Warentest).
- Solaranlage melden: Balkonkraftwerk unverzüglich nach Inbetriebnahme dem Hausrat- und Haftpflichtversicherer melden ( GDV).
- Neubau: Bauherrenhaftpflicht vor Baubeginn abschließen, Wohngebäudeversicherung früh abschließen, damit der Feuer-Rohbauschutz greift ( Stiftung Warentest).
- Vermieter: Gebäudeversicherung und Haftpflicht für das Gebäude zählen zu den umlagefähigen Betriebskosten ( § 2 Nr. 13 BetrKV). Umlegen können Sie sie, wenn der Mietvertrag das vorsieht ( § 556 BGB).
Quellen
- Verbraucherzentrale Niedersachsen: Wohngebäudeversicherung (17.04.2025)
- Stiftung Warentest: Bauherrenhaftpflicht im Vergleich (06.10.2022)
- Stiftung Warentest: Öltank versichern (09.07.2024)
- GDV: Wie sind Balkonkraftwerke versichert? (17.03.2026)
- GDV: Bundesregierung stellt Weichen für mehr Elementarschutz (28.09.2026)
- GDV: Allgemeine Hausrat-Versicherungsbedingungen VHB 2022 (Musterbedingungen)
- § 89 WHG (Haftung für Gewässerschäden)
- § 2 BetrKV (Betriebskosten)
- § 556 BGB (Vereinbarungen über Betriebskosten)
Stand der Recherche: 21. Oktober 2026. Maßgeblich sind Ihre Vertragsbedingungen. Diese Seite ersetzt keine Rechtsberatung.
Häufige Fragen zu Gebäudeversicherungen
Brauche ich als Mieter eine Gebäudeversicherung?
Nein. Die Wohngebäudeversicherung schließt der Eigentümer ab. Als Mieter brauchen Sie stattdessen eine Hausratversicherung für Ihre eigenen Sachen. Der Vermieter kann die Gebäudeversicherung als Betriebskosten auf Sie umlegen, wenn Ihr Mietvertrag das vorsieht (§ 2 Nr. 13 BetrKV, § 556 BGB).
Ist eine Öltank-Versicherung Pflicht?
Das Gesetz regelt die Haftung, nicht eine bestimmte Versicherung: Wer einen Heizöltank betreibt, haftet für Gewässerschäden auch ohne Verschulden (§ 89 Abs. 2 WHG). Weil solche Schäden schnell sehr teuer werden, rät Stiftung Warentest Öltankbesitzern zu einem Schutz – über die Privathaftpflicht, wenn sie den Tank einschließt, oder über eine Gewässerschadenhaftpflicht.
Sind Balkonkraftwerke separat zu versichern?
In der Regel nicht. Laut GDV ist ein Balkonkraftwerk wie anderer Hausrat versichert, Schäden an Dritten zahlt die Privathaftpflicht. Melden Sie die Anlage Ihren Versicherern nach der Inbetriebnahme. Für größere Anlagen auf dem Dach kommt die Wohngebäudeversicherung oder eine eigene Photovoltaikversicherung infrage.
Brauche ich für mein selbst bewohntes Haus eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht?
Nein. Wer im eigenen Haus oder in der eigenen Eigentumswohnung wohnt, ist laut Stiftung Warentest über die Privathaftpflicht abgesichert. Eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht brauchen vor allem Vermieter und Eigentümer unbebauter Grundstücke.
Zahlt die Wohngebäudeversicherung bei Hochwasser oder Starkregen?
Nur mit Elementarschadenbaustein. Die Grunddeckung umfasst Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Überschwemmung, Hochwasser, Rückstau und weitere Naturgefahren müssen Sie zusätzlich vereinbaren.
Was ist der Unterschied zwischen Bauherrenhaftpflicht und Bauleistungsversicherung?
Die Bauherrenhaftpflicht zahlt, wenn andere durch Ihre Baustelle zu Schaden kommen. Die Bauleistungsversicherung zahlt für Schäden an Ihrem eigenen Bau, etwa durch Unwetter, Vandalismus oder Materialfehler. Stiftung Warentest hält die erste für unbedingt notwendig, die zweite für sehr empfehlenswert.
Muss ich eine Feuer-Rohbauversicherung extra abschließen?
Oft nicht. Laut Stiftung Warentest ist der Brandschutz für den Rohbau häufig beitragsfrei in einer später abgeschlossenen Wohngebäudeversicherung enthalten. Fragen Sie vor Baubeginn nach, ab wann und wie lange der Schutz gilt.
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