Bausparrechner – Bausparvertrag berechnen und vergleichen

Die Bewertungszahl folgt dem Prinzip „Geld mal Zeit“: Je mehr Guthaben Sie ansparen und je länger es im Vertrag liegt, desto höher steigt sie. Die genaue Formel steht in den Allgemeinen Bedingungen für Bausparverträge der jeweiligen Kasse. Berechnet wird meist zum Monatsende, bei einigen Kassen zum Quartalsende. Die nötige Mindestbewertungszahl ist tarifabhängig und zwischen Bausparkassen nicht vergleichbar.

Die Bausparsumme setzt sich aus Ihrem angesparten Guthaben und dem späteren Bauspardarlehen zusammen. Bei den meisten Tarifen müssen laut Stiftung Warentest 30 bis 50 Prozent der Bausparsumme angespart werden. Ein Rechenbeispiel: Bei 50.000 Euro Bausparsumme und 40 Prozent Mindestguthaben sparen Sie 20.000 Euro an; der Darlehensanspruch beträgt dann rund 30.000 Euro, abzüglich tariflicher Kosten wie der Abschlussgebühr.

Die Kosten setzen sich aus den Zinsen für das tilgungsfreie Vorausdarlehen, der Abschlussgebühr des Bausparvertrags und den Zinsen des späteren Bauspardarlehens zusammen. Die Abschlussgebühr liegt laut Stiftung Warentest je nach Tarif meist bei 1,0 bis 1,6 Prozent der Bausparsumme. Aussagekräftig ist nur ein Gesamteffektivzins über die gesamte Laufzeit; der Effektivzins des Bauspardarlehens allein bildet die Kosten nicht vollständig ab.

Nicht für dieselben Beiträge – eine Doppelförderung ist laut Verbraucherzentrale ausgeschlossen. Fließen vermögenswirksame Leistungen in den Bausparvertrag, kann für diesen Teil die Arbeitnehmer-Sparzulage beantragt werden. Für zusätzliche eigene Einzahlungen kommt die Wohnungsbauprämie in Frage. Voraussetzung ist jeweils, dass Ihr zu versteuerndes Einkommen unter der Grenze der jeweiligen Förderung liegt.

Ja. Die Wohnungsbauprämie gibt es ab 16 Jahren, sofern die Einkommensgrenze eingehalten wird. Wer den Vertrag vor dem 25. Geburtstag abschließt, kann das Guthaben samt Prämie nach sieben Jahren einmalig frei verwenden, auch ohne Immobilienvorhaben. Gefördert werden dann allerdings nur Beiträge der letzten sieben Sparjahre. Für jüngere Kinder regeln die Vertragsbedingungen der Bausparkasse die Einzelheiten.

Ja. Laut Stiftung Warentest können Bausparer jederzeit beliebig hohe Sondertilgungen auf das Bauspardarlehen leisten und es auch vollständig zurückzahlen, ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Anders ist es in der Sparphase: Sonderzahlungen über den Regelsparbeitrag hinaus brauchen meist die Zustimmung der Bausparkasse. Details regeln die Bedingungen Ihres Tarifs.

Die Bausparsumme ist der vertraglich vereinbarte Gesamtbetrag aus angespartem Bausparguthaben und einem möglichen späteren Bauspardarlehen.

Das hängt vom jeweiligen Tarif ab. Typischerweise müssen mehrere vertragliche Voraussetzungen erfüllt sein, etwa Mindestguthaben, Mindestsparzeit und eine ausreichende Bewertungszahl.

Nein. Vor Erreichen der vertraglichen Zuteilungsvoraussetzungen kann die Bausparkasse die Auszahlung für einen bestimmten zukünftigen Zeitpunkt nicht verbindlich garantieren.

Bauspardarlehen sind grundsätzlich für wohnungswirtschaftliche Maßnahmen vorgesehen, zum Beispiel für Kauf, Bau, Modernisierung oder bestimmte Finanzierungen rund um Wohneigentum. Die konkrete Zulässigkeit richtet sich nach Vertrag und Verwendungszweck.

Nein. Beim Vergleich sollten auch Abschlusskosten, Guthabenzins, Sparrate, Zuteilungsbedingungen, Tilgungsbeitrag und die geplante Nutzung des späteren Darlehens berücksichtigt werden.

Das ist grundsätzlich möglich, wirtschaftlich sinnvoll ist ein Bausparvertrag aber vor allem dann, wenn die Kombination aus Sparphase und möglicher späterer Finanzierung zu Ihrem konkreten Ziel passt. Für reines Sparen sollten Sie Rendite und Kosten mit anderen Anlageformen vergleichen.