Kfz-Schaden selbst zahlen oder Versicherung nutzen?

Eine Rückstufung erfolgt in der Regel, wenn Ihre Kfz-Haftpflicht- oder Vollkaskoversicherung für einen Schaden leistet und der Schaden nicht zurückgekauft wird. Wirksam wird sie meist zum Beginn des folgenden Versicherungsjahres. Wann genau und in welche Klasse zurückgestuft wird, regeln die Versicherungsbedingungen Ihres Tarifs.

Ja. Kfz-Haftpflicht und Vollkasko haben jeweils eine eigene Schadenfreiheitsklasse. Ein reiner Vollkaskoschaden betrifft nur die Vollkasko-SF, ein reiner Haftpflichtschaden nur die Haftpflicht-SF. Werden beide Sparten in Anspruch genommen, werden beide zurückgestuft.

Nein. Die Teilkasko besitzt kein Schadenfreiheitsklassensystem. Ein Teilkaskoschaden, etwa durch Glasbruch, Wildunfall, Diebstahl, Sturm oder Hagel, führt deshalb nicht zu einer SF-Rückstufung. Der Beitrag kann sich trotzdem aus anderen Gründen ändern, zum Beispiel durch Tarifanpassungen.

Beim Schadenrückkauf erstatten Sie Ihrem Versicherer die für einen Schaden gezahlte Entschädigung. Der Schaden wird dann für die SF-Einstufung so behandelt, als hätte die Versicherung nicht geleistet. Ob und unter welchen Voraussetzungen das möglich ist, ergibt sich aus den Versicherungsbedingungen Ihres Tarifs.

Das hängt von Ihren Versicherungsbedingungen ab: Ob Ihr Tarif eine Rückkaufmöglichkeit vorsieht und welche Regeln dafür gelten, unterscheidet sich zwischen Versicherern und Tarifen. Fragen Sie Ihren Versicherer nach der konkreten Rückkaufsumme, der Frist und danach, ob Ihr Schaden zurückgekauft werden kann.

Eine einheitliche Frist für alle Verträge gibt es nicht. Ob ein Rückkauf möglich ist und bis wann, regeln die Versicherungsbedingungen Ihres Tarifs. Die konkrete Frist erfahren Sie in Ihren Bedingungen oder direkt bei Ihrem Versicherer.

Die Rückstufung ist die Folge eines regulierten Schadens: Ihr Vertrag kommt in eine niedrigere Schadenfreiheitsklasse. Ein Rabattschutz kann verhindern, dass sich ein regulierter Schaden beim aktuellen Versicherer unmittelbar auf Ihre tarifliche Einstufung auswirkt. Umfang und Bedingungen des Rabattschutzes regelt Ihr Tarif.

Ein Rabattschutz gilt in der Regel nur beim aktuellen Versicherer. Bei einem Wechsel kann der neue Versicherer die tatsächliche Schadenhistorie berücksichtigen und den Vertrag entsprechend einstufen. Maßgeblich sind die Bedingungen beider Versicherer.

Versicherer gestalten ihre Tarife selbst. Deshalb unterscheiden sich Rückstufungstabellen zwischen Versicherern, Tarifen und Tarifgenerationen. Auch der Beitragssatz einer bestimmten SF-Klasse ist nicht überall gleich. Eine pauschale Aussage wie „SF 20 wird immer SF 8“ ist daher nicht zuverlässig.

Der Rechner vergleicht für bis zu zehn Folgejahre den Beitrag ohne Schaden mit dem Beitrag nach Rückstufung, jeweils nach heutigem Tarifstand. Die Summe der jährlichen Mehrkosten ergibt die Rückstufungskosten. Bei der Haftpflicht entspricht der rechnerische Grenzbetrag diesen Rückstufungskosten, bei der Vollkasko kommt die Selbstbeteiligung hinzu.

Eine Rückstufung wirkt nicht nur ein Jahr. Erst mit weiteren schadenfreien Jahren steigt die SF-Klasse wieder, und so lange kann der Beitrag höher sein als ohne Schaden. Der Rechner betrachtet maximal zehn Folgejahre und endet früher, wenn sich der rechnerische Nachteil vorher erledigt.

Die Versicherungsbedingungen sehen in der Regel vor, dass Sie ein Schadenereignis Ihrem Versicherer melden – auch einen kleinen Fremdschaden. Der Versicherer prüft dann, ob und in welcher Höhe Ansprüche berechtigt sind. Nach abgeschlossener Regulierung kann je nach Bedingungen ein Schadenrückkauf geprüft werden. Die genauen Meldepflichten stehen in Ihren Versicherungsbedingungen.

Rückstufungstabellen sehen bei mehreren Schäden in einem Jahr häufig eine stärkere Rückstufung vor. Die konkrete Ziel-SF ergibt sich aus Ihrem Tarif. Der 123-Schadenrechner betrachtet einen Schadenfall; tragen Sie bei mehreren Schäden die SF-Klasse ein, die Ihr Versicherer Ihnen für diese Situation nennt.

Das hängt von Ihren Angaben ab. Die Genauigkeitsampel zeigt es an: Hohe Genauigkeit erreichen Sie mit Ihrer konkreten Rückstufungs-SF, dem Beitrag der betroffenen Sparte und den Beitragssätzen Ihres Tarifs. Fehlen tarifindividuelle Werte wie die Rückstufungs-SF oder der Beitrag nach Rückstufung, rechnet er nicht mit Ersatzannahmen, sondern zeigt, welche Angabe fehlt. Künftige Tarifänderungen kann er nicht berücksichtigen.

Ihre aktuelle SF-Klasse steht in der Regel auf Ihrer Beitragsrechnung, im Versicherungsschein oder im Kundenportal Ihres Versicherers – getrennt für Haftpflicht und Vollkasko.

Die Rückstufungstabelle ist Teil der Versicherungsbedingungen Ihres Tarifs, meist in einem Anhang mit Tabellen zum Schadenfreiheitsrabatt-System. Alternativ nennt Ihnen Ihr Versicherer die SF-Klasse, in die Ihr Vertrag nach dem Schaden zurückgestuft würde.