Rentenlücken-Rechner: Wie viel Geld fehlt Ihnen im Ruhestand?

So funktioniert der Rentenlücken-Rechner

Der Rechner vergleicht Ihr gewünschtes Ruhestandsbudget mit Ihren bereits absehbaren Alterseinkünften und ermittelt daraus drei Werte: die monatliche Rentenlücke, das dafür rechnerisch benötigte Kapital zum Rentenbeginn und die monatliche Sparrate, mit der sich dieses Kapital ab heute ansparen ließe.

• Sie legen Ihr gewünschtes Ruhestandsbudget selbst fest – es gibt keine pauschale Prozentregel des letzten Einkommens.
• Bestehende Alterseinkünfte (gesetzliche Rente, bAV, private Renten, sonstige Einkünfte) werden gegengerechnet.
• Aus der Differenz ergibt sich Ihre Rentenlücke.
• Aus Rentenlücke, Ruhestandsdauer, Inflation und Rendite ergibt sich der Kapitalbedarf.
• Aus dem verbleibenden Kapitalbedarf und der Zeit bis zum Rentenbeginn ergibt sich die Sparrate.

Wie wird die Rentenlücke berechnet?

Im Kern steht eine einfache Rechnung: Wunschbudget minus verfügbare Alterseinkünfte ergibt die Rentenlücke. Der daraus abgeleitete Kapitalbedarf berücksichtigt zusätzlich die Dauer des Ruhestands, die Inflation sowie eine angenommene Rendite für das im Ruhestand verbleibende Kapital – denn dieses Kapital ist während der Auszahlphase in aller Regel weiter angelegt und nicht einfach nur aufgebraucht.

Warum rechnen wir in heutiger Kaufkraft?

2.500 € heute besitzen in 30 Jahren nicht dieselbe Kaufkraft wie 2.500 € nominal – durch Inflation verlieren zukünftige Euro-Beträge an Wert. Ein nominaler Zielbetrag in 30 Jahren ist deshalb schwer greifbar. Deshalb arbeitet dieser Rechner im Kern mit heutigen Kaufkraftwerten und zeigt beim Kapitalbedarf zusätzlich den voraussichtlichen nominalen Betrag zum Rentenbeginn – so wird sowohl die Inflation als auch der tatsächliche künftige Kapitalbedarf sichtbar.

Wo finde ich meine erwartete gesetzliche Rente?

Die Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung weist Bruttobeträge aus. Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge sowie gegebenenfalls Steuern gehen davon noch ab, und der zukünftige Kaufkraftverlust wird darin nicht automatisch berücksichtigt. Tragen Sie im Rechner möglichst den Betrag ein, den Sie voraussichtlich tatsächlich für Ihre Lebenshaltung zur Verfügung haben werden. Wenn Ihnen nur der Bruttowert bekannt ist, betrachten Sie das Ergebnis zunächst als Orientierung.

Wie viel Kapital brauche ich im Ruhestand?

Der Kapitalbedarf ergibt sich nicht einfach aus Rentenlücke mal Anzahl der Monate im Ruhestand, denn das verbleibende Kapital kann während des Ruhestands weiter angelegt sein und in dieser Zeit noch Erträge erwirtschaften. Der Rechner verwendet deshalb einen Rentenbarwert: Er berücksichtigt, dass das Kapital über die gesamte Ruhestandsdauer schrittweise entnommen und der verbleibende Rest weiter verzinst wird.

Wie hoch muss meine monatliche Sparrate sein?

Die angezeigte Haupt-Sparrate geht von einem gleichbleibenden monatlichen Eurobetrag ab heute aus. Ergänzend zeigt der Rechner eine zweite, kleinere Kennzahl: Wenn Sie Ihre Sparrate regelmäßig ungefähr mit der Inflation erhöhen, kann die anfängliche Sparrate niedriger ausfallen als bei einem konstanten Betrag – dafür steigt sie im Zeitverlauf an.

So können Sie Ihre Rentenlücke schließen

Welcher Weg zu Ihnen passt, hängt von Ihrer Lebenssituation, Ihrem Zeithorizont und Ihrer Risikobereitschaft ab. Der Rechner selbst gibt keine Produktempfehlung – die folgenden Bausteine ordnen die grundsätzlichen Möglichkeiten neutral ein.