Kredit · Alten Kredit ablösen

Kredit umschulden: Wann sich ein Umschuldungskredit lohnt

Wer einen Ratenkredit oder Dispo zu einem höheren Zins laufen hat, kann durch eine Umschuldung unter Umständen Zinsen sparen. Ob es sich rechnet, hängt von Restschuld, Restlaufzeit und Vorfälligkeitsentschädigung ab. Hier sehen Sie, was das Gesetz erlaubt, was eine Ablösung kosten darf und wann die Verbraucherzentrale zur Vorsicht rät.

  • Vorfälligkeitsentschädigung höchstens 1 %
  • Dispo in Raten ablösen
  • Konditionsanfrage statt Kreditanfrage
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Wann es sich lohnt Tarife vergleichen

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Umschuldungskredit vergleichen

Rechner: Verivox

Tipp: Fragen Sie bei Ihrer bisherigen Bank die genaue Ablösesumme einschließlich einer möglichen Vorfälligkeitsentschädigung ab und vergleichen Sie für genau diesen Betrag. Wählen Sie die Laufzeit nicht länger als nötig – sonst können die Gesamtkosten trotz niedrigerem Zins steigen.

Wann kann sich eine Umschuldung lohnen?

Ein spürbarer Zinsunterschied zwischen Ihrem bestehenden und einem neuen Kredit spricht für eine Umschuldung. Wie groß er sein muss, hängt von Restschuld, Restlaufzeit und einer möglichen Vorfälligkeitsentschädigung ab – eine pauschale Faustregel gibt es nicht. Ein zweiter Grund kann sein, mehrere laufende Verbindlichkeiten wie Dispo und Ratenkredite zu einer überschaubaren Rate zusammenzufassen.

Besonders häufig lohnt der Blick auf den Dispo: Laut Bundesbank lagen Dispo- und Rahmenkredite im August 2026 im Schnitt bei 9,46 Prozent, Konsumentenkredite bei 8,70 Prozent (jeweils ohne sonstige Kosten). Nutzen Sie Ihren Dispo sechs Monate ununterbrochen und im Schnitt zu mehr als 75 Prozent, muss Ihre Bank Ihnen eine Beratung zu günstigeren Alternativen anbieten ( § 504a BGB).

Durchschnittliche Zinsen für Verbraucherkredite laut Bundesbank
Kreditart (Neugeschäft, private Haushalte) Zinssatz August 2026 Was enthalten ist
Konsumentenkredite (z. B. Ratenkredite) 8,99 % effektiver Jahreszins einschließlich sonstiger Kosten
Konsumentenkredite, Vorjahresmonat August 2025 8,35 % effektiver Jahreszins einschließlich sonstiger Kosten
Konsumentenkredite 8,70 % nur Zinsen, ohne sonstige Kosten
Dispo- und Rahmenkredite (revolvierende Kredite, Überziehungskredite) 9,46 % nur Zinsen, ohne sonstige Kosten

Quelle: Deutsche Bundesbank, Effektivzinssätze Konsumentenkredite, Konsumentenkredite ohne sonstige Kosten, Überziehungskredite – Bundesbank, MFI-Zinsstatistik, Berichtsmonat August 2026 (vorläufiger Wert), Datenstand 01.10.2026. Durchschnittswerte aller neu abgeschlossenen Verträge, kein Angebot.

Wann die Verbraucherzentrale zur Vorsicht rät

Wer seine Raten schon heute kaum bezahlen kann, löst das Problem mit einer Umschuldung selten. Laut Verbraucherzentrale ist sie dann nur in wenigen Fällen sinnvoll: Eine Zusammenfassung mehrerer Raten kann das Budget überfordern und verteuert die Finanzierung oft. Suchen Sie in diesem Fall das Gespräch mit der Bank und wenden Sie sich an eine anerkannte, gemeinnützige Schuldnerberatung.

Was die Ablösung kosten darf

Einen Verbraucherkredit dürfen Sie jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen – eine Kündigung mit Frist ist dafür nicht nötig ( § 500 Abs. 2 BGB; Verbraucherzentrale). Welche Kosten dabei anfallen dürfen, regelt das Gesetz genau:

Kosten bei der vorzeitigen Ablösung eines Ratenkredits
Posten Was gilt Grundlage
Vorfälligkeitsentschädigung nur bei festem Sollzins; höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit 0,5 Prozent – und nie mehr als die Sollzinsen bis zum vereinbarten Ende § 502 Abs. 1 und 3 BGB
Keine Vorfälligkeitsentschädigung wenn der Kredit aus einer vereinbarten Restschuldversicherung zurückgezahlt wird oder der Vertrag Laufzeit, Kündigungsrecht oder Berechnung der Entschädigung nur unzureichend angibt § 502 Abs. 2 BGB
Variabler Zins, Dispo keine Vorfälligkeitsentschädigung § 502 Abs. 1 BGB; Verbraucherzentrale
Zinsen für die Restlaufzeit entfallen, ebenso laufzeitabhängige Kosten § 501 BGB
Bearbeitungsgebühr für den neuen Kredit pauschale Bearbeitungsentgelte für Verbraucherdarlehen sind unzulässig BGH, 13.05.2014, XI ZR 405/12 und XI ZR 170/13 ( Verbraucherzentrale)
Restschuldversicherung zum neuen Kredit darf frühestens eine Woche nach Abschluss des Kreditvertrags abgeschlossen werden § 7a Abs. 5 VVG
Rechenweg
Bei 8.000 Euro Restschuld und noch zwei Jahren Laufzeit darf die alte Bank höchstens 80 Euro Vorfälligkeitsentschädigung verlangen (1 Prozent). Beträgt die Restlaufzeit höchstens ein Jahr, sind es höchstens 40 Euro – und in keinem Fall mehr als die Zinsen, die bis zum Laufzeitende noch angefallen wären.

So läuft eine Umschuldung ab

1. Ablösesumme erfragen

Lassen Sie sich von Ihrer bisherigen Bank Restschuld, Restlaufzeit und eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung schriftlich nennen.

2. Neuen Kredit vergleichen

Vergleichen Sie für genau diese Summe effektiven Jahreszins und Gesamtbetrag – als Konditionsanfrage und mit einem Gegenangebot Ihrer Hausbank.

3. Neuen Kredit abschließen

Nach dem Abschluss haben Sie 14 Tage Widerrufsrecht. Die Frist beginnt erst, wenn Ihnen die Vertragsunterlagen mit allen Pflichtangaben vorliegen.

4. Alten Kredit ablösen

Manche Banken übernehmen die Ablösung direkt. Sonst überweisen Sie die Ablösesumme selbst und lassen sich die Erledigung bestätigen.

Lösen Sie mit dem neuen Kredit Ihren Dispo ab, sollten Sie den Rahmen danach nicht erneut ausschöpfen. Die Verbraucherzentrale rät, unerwünschte Rahmenkreditverträge zu kündigen ( Verbraucherzentrale).

Quellen: § 495, § 356b BGB, Stiftung Warentest, Kredite (02.10.2026).

Sonderfall: Baufinanzierung umschulden

Für Kredite mit Grundschuld gelten strengere Regeln. Während der Zinsbindung können Sie sie nur bei einem berechtigten Interesse vorzeitig zurückzahlen ( § 500 Abs. 2 Satz 2 BGB), und die Vorfälligkeitsentschädigung ist nicht auf 1 Prozent begrenzt ( § 502 Abs. 1 BGB). Ohne Entschädigung kündigen können Sie:

Für eine Anschlussfinanzierung, die Sie lange vor dem Ende der Zinsbindung festmachen möchten, gibt es das Forward-Darlehen.

Welche Rolle spielt die Schufa bei einer Umschuldung?

Vor jedem neuen Kredit muss die Bank Ihre Kreditwürdigkeit prüfen ( § 505a BGB). Dafür fragt sie meist bei der Schufa an ( Stiftung Warentest). Für Ihren Vergleich bedeutet das:

  • Konditionsanfrage: Anfragen nach Kreditkonditionen nutzt die Schufa laut Stiftung Warentest nicht für den Score. Anfragen bleiben zwölf Monate gespeichert.
  • Ratenkredite im Score: Der neue Score berücksichtigt unter anderem Ratenkredite, die in den letzten zwölf Monaten aufgenommen wurden. Viele kleine Ratenkredite in kurzer Zeit verschlechtern ihn.
  • Daten prüfen: Eine Datenkopie nach Art. 15 DSGVO erhalten Sie kostenlos. Lassen Sie falsche Einträge berichtigen, bevor Sie einen neuen Kredit beantragen.
  • Zahlungsprobleme: Zahlungsstörungen sind laut Stiftung Warentest das wichtigste Kriterium im Score. Können Sie Raten dauerhaft nicht bezahlen, rät die Verbraucherzentrale zu einer anerkannten, gemeinnützigen Schuldnerberatung.

Quellen: Stiftung Warentest, Schufa-Score (aktualisiert 09.04.2026), Stiftung Warentest, Kredite (02.10.2026), Verbraucherzentrale, Finanzieller Engpass (Stand 27.01.2026).

Darauf sollten Sie achten

  • Gesamtkosten vergleichen: Rechnen Sie die Restkosten des alten Kredits gegen Zinsen und Vorfälligkeitsentschädigung des neuen Kredits.
  • Laufzeit nicht verlängern: Eine längere Laufzeit senkt die Rate, kann die Gesamtkosten aber erhöhen.
  • Ablösesumme schriftlich: Lassen Sie sich die Ablösesumme mit Stichtag bestätigen.
  • Gegenprobe: Holen Sie ein Angebot Ihrer Hausbank ein, bevor Sie sich entscheiden.
  • Keine Zusatzprodukte unter Druck: Eine Restschuldversicherung hält die Stiftung Warentest für teuer und oft lückenhaft ( Stiftung Warentest).
  • Dispo danach begrenzen: Nach der Ablösung den Rahmen nicht erneut ausschöpfen oder herabsetzen lassen.

Zinsangaben richtig lesen: das Zwei-Drittel-Beispiel

Umschuldungsangebote werben oft mit einem niedrigen Zins „ab“. Wer mit Zinsen für einen Verbraucherkredit wirbt, muss nach § 17 PAngV ein Beispiel nennen. Dazu gehören der Nettodarlehensbetrag, der Sollzins (fest oder variabel) und der effektive Jahreszins, soweit zutreffend auch Laufzeit, Gesamtbetrag und Ratenhöhe. Der beworbene effektive Jahreszins muss so gewählt sein, dass mindestens zwei Drittel der Verträge, die aufgrund der Werbung zustande kommen, zu diesem oder einem niedrigeren Zins abgeschlossen werden. Umgekehrt heißt das: Bis zu ein Drittel der Kundinnen und Kunden kann einen höheren Zins bekommen. Die Zwei-Drittel-Regel gilt auch nach der Neufassung der Vorschrift ab 20. November 2026 weiter ( Art. 8 des Umsetzungsgesetzes).

Quellen

Stand der Recherche: 21. Oktober 2026. Maßgeblich sind Ihre Vertragsbedingungen. Diese Seite ersetzt keine Rechtsberatung.

Weiterführende Seiten

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FAQ

Häufige Fragen zur Umschuldung

Ab welchem Zinsunterschied lohnt sich eine Umschuldung?

Das lässt sich nicht pauschal beziffern. Entscheidend sind Restschuld, Restlaufzeit und eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung. Vergleichen Sie die restlichen Kosten des alten Kredits mit den Gesamtkosten des neuen Kredits einschließlich Entschädigung – bei kleiner Restschuld und kurzer Restlaufzeit bleibt meist wenig zu sparen.

Was kostet die Ablösung meines alten Kredits?

Bei einem Ratenkredit mit festem Zins darf die Bank höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags verlangen, bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit 0,5 Prozent (§ 502 BGB). Bei variablem Zins und beim Dispo fällt keine Vorfälligkeitsentschädigung an. Die Zinsen für die Restlaufzeit entfallen.

Kann ich mehrere Kredite und den Dispo zu einem Kredit zusammenfassen?

Ja, wenn eine Bank Ihnen einen Kredit über die gesamte Summe gibt – das hängt von den Restschulden und Ihrer Kreditwürdigkeit ab. Achten Sie darauf, dass die neue Rate tragbar ist und die Laufzeit nicht unnötig lang wird. Die Verbraucherzentrale warnt, dass das Bündeln mehrerer Raten die Finanzierung oft verteuert.

Welche Rolle spielt die Schufa bei einer Umschuldung?

Die neue Bank prüft Ihre Kreditwürdigkeit und fragt dazu meist bei der Schufa an. Eine Konditionsanfrage fließt laut Stiftung Warentest nicht in den Score ein. Zahlungsstörungen sind das wichtigste Kriterium im Score; prüfen Sie Ihre gespeicherten Daten vorab mit der kostenlosen Datenkopie.

Muss ich meinen alten Kredit kündigen?

Bei einem Ratenkredit nicht: Sie dürfen ihn nach § 500 Abs. 2 BGB jederzeit vorzeitig zurückzahlen, ohne eine Frist einzuhalten. Fragen Sie die Ablösesumme zu einem Stichtag an und überweisen Sie diesen Betrag – oder lassen Sie die neue Bank die Ablösung übernehmen.

Wie lange dauert eine Umschuldung?

Das unterscheidet sich je nach beteiligten Banken. Planen Sie Zeit für Antrag, Kreditwürdigkeitsprüfung, die Bestätigung der Ablösesumme und die Überweisung ein. Bis der alte Kredit abgelöst ist, laufen seine Raten weiter.

Kann ich eine Baufinanzierung umschulden?

Ohne Entschädigung zum Ende der Zinsbindung mit einem Monat Frist oder zehn Jahre nach vollständiger Auszahlung mit sechs Monaten Frist (§ 489 BGB). Während der Zinsbindung nur bei berechtigtem Interesse und gegen eine Vorfälligkeitsentschädigung, die nicht auf 1 Prozent begrenzt ist.

Was tun, wenn ich die Raten schon jetzt nicht mehr zahlen kann?

Suchen Sie das Gespräch mit Ihrer Bank und wenden Sie sich an eine anerkannte, gemeinnützige Schuldnerberatung. Eine Umschuldung ist laut Verbraucherzentrale in dieser Lage nur selten sinnvoll, weil eine zusammengefasste Rate das Budget überfordern kann.

Kredit umschulden und sparen

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