Autokredit · Budget ermitteln

Wie viel Autokredit kann ich mir leisten?

Bevor Sie Kreditangebote vergleichen, lohnt sich eine andere Frage: Welchen Kaufpreis können Sie sich mit Ihrem Budget überhaupt leisten? Der Rechner berücksichtigt Haushaltsüberschuss, Eigenkapital und die laufenden Kosten rund um das Fahrzeug und ermittelt daraus einen realistischen maximalen Kaufpreis. Darunter erfahren Sie, welche Kosten zur Rate hinzukommen und welche Finanzierungswege es gibt.

  • Haushaltsüberschuss als Basis
  • Eigenkapital und Kfz-Kosten einbeziehen
  • Maximalen Kaufpreis ermitteln
  • Vergleichsportal seit 2008
Budget zuerst Tarife vergleichen

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Autokredit-Budget berechnen

Rechner: Verivox

Das Ergebnis ist eine Orientierung auf Basis Ihrer Angaben, keine Kreditzusage. Die tatsächlich erhältliche Kreditsumme hängt von Ihrer Bonität und dem jeweiligen Anbieter ab.

Warum zuerst das Budget klären?

Wer zuerst nach dem günstigsten Zins sucht, legt sich leicht auf einen Kaufpreis fest, der die eigenen Finanzen überfordert. Sinnvoller ist der umgekehrte Weg: erst den realistisch tragbaren Kaufpreis ermitteln, dann gezielt Kreditangebote in genau diesem Rahmen vergleichen.

Die Verbraucherzentrale rät, einen Kredit nur abzuschließen, wenn die Raten über die volle Laufzeit aus dem vorhandenen Budget bezahlt werden können, und daneben Spielraum für unvorhergesehene Ausgaben zu lassen. Lassen Sie sich außerdem nicht zu einem teureren Modell überreden, nur weil der Kauf ohnehin finanziert wird ( Verbraucherzentrale).

Auch die Bank prüft vor dem Vertrag Ihre Kreditwürdigkeit ( § 505a BGB). Laut Stiftung Warentest schaut sie dabei, ob Ihre Einnahmen die Ausgaben übersteigen und ob Sie ein regelmäßiges Einkommen haben. Ihre eigene Budgetrechnung sollte deshalb mindestens so streng sein wie die der Bank.

Welche Faktoren bestimmen Ihr Budget?

Haushaltsüberschuss

Nettoeinkünfte, Anzahl der Personen im Haushalt und laufende Fixkosten ergeben den Betrag, der monatlich für eine Kreditrate zur Verfügung steht.

Eigenkapital

Vorhandenes Eigenkapital und ein möglicher Verkaufserlös des bisherigen Fahrzeugs senken den benötigten Kreditbetrag.

Laufende Fahrzeugkosten

Kfz-Steuer, Versicherung, Wartung und Kraftstoff oder Strom zahlen Sie zusätzlich zur Rate – jeden Monat.

Zusatzausstattung

Felgen, Audio-Anlage und weitere Extras erhöhen den Kaufpreis und sollten im Budget berücksichtigt werden.

So rechnen Sie Ihr Budget aus

1. Überschuss
Monatliches Nettoeinkommen minus Miete, Versicherungen, Verträge, bestehende Raten und Lebenshaltung.
2. Mögliche Rate
Vom Überschuss ziehen Sie die laufenden Kosten des neuen Autos und einen Puffer für Unvorhergesehenes ab. Was übrig bleibt, ist die tragbare Rate.
3. Kreditrahmen
Aus Rate, Laufzeit und Zins ergibt sich der Kreditbetrag. Je länger die Laufzeit, desto höher der Betrag – aber auch die Zinskosten.
4. Maximaler Kaufpreis
Kreditbetrag plus Eigenkapital und Verkaufserlös des alten Autos ergeben den Kaufpreis, den Sie sich leisten können.

Das Ergebnis ist eine Orientierung auf Basis Ihrer Angaben, keine verbindliche Kreditzusage. Die tatsächlich erhältliche Kreditsumme hängt zusätzlich von Ihrer Bonität und dem jeweiligen Anbieter ab.

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Was zur Rate hinzukommt: die laufenden Autokosten

Die Kreditrate ist nur ein Teil der monatlichen Belastung. Der ADAC berechnet die Kosten eines Autos aus vier Bausteinen – rechnen Sie diese für Ihr Wunschmodell vor dem Kauf durch:

Laufende Kosten eines Autos zusätzlich zur Kreditrate
Kostenart Was Sie wissen sollten Quelle
Wertverlust Laut ADAC der größte Kostenposten. Der ADAC rechnet mit fünf Jahren Haltedauer und insgesamt 75.000 Kilometern. ADAC (28.04.2026)
Kfz-Haftpflichtversicherung Pflicht für jeden Halter; dazu kommt bei Bedarf eine Teil- oder Vollkaskoversicherung. Den Beitrag ermitteln Sie im Kfz-Vergleich. § 1 PflVG
Kfz-Steuer Bei Pkw mit Erstzulassung ab 1. Juli 2009 nach CO₂-Ausstoß und Hubraum. Reine Elektroautos mit Erstzulassung bis 31. Dezember 2030 sind zehn Jahre befreit, längstens bis 31. Dezember 2035. § 8, § 3d KraftStG
Betriebskosten Kraftstoff oder Strom sowie Pflege – abhängig von Fahrleistung und Verbrauch. ADAC
Werkstatt und Reifen Wartung, Verschleißteile und Reifen. ADAC

Quellen: ADAC, Autokosten-Übersicht (28.04.2026), § 1 PflVG, § 8 KraftStG, § 3d KraftStG.

Bankkredit, Händlerfinanzierung oder Drei-Wege-Finanzierung?

Etwa die Hälfte der Autokäufer in Deutschland zahlt bar ( Stiftung Warentest). Wer finanziert, hat mehrere Möglichkeiten – ein pauschales Urteil, welcher Weg am günstigsten ist, gibt es nach Einschätzung der Stiftung Warentest nicht:

Ratenkredit der Bank

Sie bezahlen den Händler sofort und können wie ein Barzahler verhandeln. Der Kredit ist jederzeit vorzeitig rückzahlbar ( § 500 Abs. 2 BGB). Im Durchschnitt lag der effektive Jahreszins für Konsumentenkredite im August 2026 bei 8,99 Prozent ( Bundesbank).

Finanzierung beim Händler

Oft über die Bank des Herstellers. Kauf und Kredit sind dann in der Regel verbundene Verträge ( § 358 BGB): Widerrufen Sie den Kredit, sind Sie auch an den Kaufvertrag nicht mehr gebunden.

Drei-Wege-Finanzierung

Niedrige Raten und eine hohe Schlussrate. Am Ende geben Sie das Auto zurück, zahlen die Schlussrate oder finanzieren sie weiter ( Stiftung Warentest). Laut Verbraucherzentrale ist die Schlussrate oft nur mit einem weiteren, verzinsten Kredit zu stemmen.

Leasing

Sie zahlen für die Nutzung, typischerweise 12 bis 48 Monate. Danach folgen Rückgabe, ein neuer Leasingvertrag oder der Kauf gegen Restwert ( Stiftung Warentest).

Wie viel der Zins ausmacht, zeigt ein Rechenbeispiel der Stiftung Warentest(Stand 01.10.2026): Für einen Neuwagen zu 38.000 Euro kostet eine Finanzierung mit angenommenen 6 Prozent effektivem Jahreszins knapp 1.200 Euro mehr als eine mit 4 Prozent, die Monatsrate liegt rund 26 Euro höher. Die Zinssätze sind Annahmen des Beispiels, keine Angebote.

Quelle: Deutsche Bundesbank, Effektivzinssätze Konsumentenkredite, Konsumentenkredite ohne sonstige Kosten, Überziehungskredite – Bundesbank, MFI-Zinsstatistik, Berichtsmonat August 2026 (vorläufiger Wert), Datenstand 01.10.2026. Durchschnittswerte aller neu abgeschlossenen Verträge, kein Angebot.

Zinsangaben richtig lesen: das Zwei-Drittel-Beispiel

Auch Autohäuser werben oft mit einem niedrigen Zins für ein bestimmtes Modell. Wer mit Zinsen für einen Verbraucherkredit wirbt, muss nach § 17 PAngV ein Beispiel nennen. Dazu gehören der Nettodarlehensbetrag, der Sollzins (fest oder variabel) und der effektive Jahreszins, soweit zutreffend auch Laufzeit, Gesamtbetrag und Ratenhöhe. Der beworbene effektive Jahreszins muss so gewählt sein, dass mindestens zwei Drittel der Verträge, die aufgrund der Werbung zustande kommen, zu diesem oder einem niedrigeren Zins abgeschlossen werden. Umgekehrt heißt das: Bis zu ein Drittel der Kundinnen und Kunden kann einen höheren Zins bekommen. Die Zwei-Drittel-Regel gilt auch nach der Neufassung der Vorschrift ab 20. November 2026 weiter ( Art. 8 des Umsetzungsgesetzes).

Zum Autokredit-Vergleich

Darauf sollten Sie achten

  • Budget vor Modell: Legen Sie den maximalen Kaufpreis fest, bevor Sie ins Autohaus gehen.
  • Puffer einplanen: Reparaturen, Reifen und Versicherung steigen nicht im Takt Ihrer Rate.
  • Gesamtkosten statt Rate: Vergleichen Sie effektiven Jahreszins und Gesamtbetrag – bei Schlussratenmodellen einschließlich der Schlussrate.
  • Kreditbedingungen lesen: Prüfen Sie, ob der Vertrag eine Vollkaskoversicherung oder die Hinterlegung des Fahrzeugbriefs verlangt, und rechnen Sie das ein.
  • Gegenprobe: Holen Sie neben dem Händlerangebot ein Angebot Ihrer Hausbank ein.
  • Keine Bearbeitungsgebühr: Pauschale Bearbeitungsentgelte für Verbraucherkredite sind unzulässig (BGH, 13. Mai 2014, laut Verbraucherzentrale).
  • Widerruf: 14 Tage ohne Begründung ( § 495 BGB); Ihre Rechte erklärt die Verbraucherzentrale.
  • Konditionsanfrage: Anfragen nach Kreditkonditionen nutzt die Schufa laut Stiftung Warentest nicht für den Score.

Quellen

Stand der Recherche: 21. Oktober 2026. Maßgeblich sind Ihre Vertragsbedingungen. Diese Seite ersetzt keine Rechtsberatung.

Weiterführende Seiten

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FAQ

Häufige Fragen zum Autokredit-Budget

Wie wird der maximale Kaufpreis berechnet?

Aus Ihrem Haushaltsüberschuss wird zunächst die maximal tragbare monatliche Rate und daraus der maximale Kreditbetrag ermittelt. Zusammen mit Eigenkapital und abzüglich der laufenden Kfz-Nebenkosten ergibt sich der maximale Kaufpreis.

Ist das Ergebnis eine Kreditzusage?

Nein, es handelt sich um eine unverbindliche Orientierung auf Basis Ihrer Angaben. Die Bank muss vor dem Vertragsschluss Ihre Kreditwürdigkeit prüfen (§ 505a BGB); wie viel Kredit Sie tatsächlich bekommen, entscheidet der jeweilige Anbieter.

Wie hoch darf die Kreditrate fürs Auto sein?

Eine feste Regel gibt es nicht. Die Rate muss über die volle Laufzeit aus Ihrem Budget bezahlbar sein, nachdem alle Fixkosten, die laufenden Autokosten und ein Puffer für Unvorhergesehenes abgezogen sind. So empfiehlt es auch die Verbraucherzentrale.

Sollte ich Kfz-Steuer und Versicherung mit einplanen?

Ja. Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist Pflicht, die Kfz-Steuer richtet sich bei neueren Pkw nach CO₂-Ausstoß und Hubraum. Reine Elektroautos mit Erstzulassung bis Ende 2030 sind zehn Jahre von der Steuer befreit, längstens bis Ende 2035. Den größten Kostenposten macht laut ADAC aber der Wertverlust aus.

Was, wenn ich mein altes Fahrzeug verkaufe?

Ein möglicher Verkaufserlös kann als zusätzliches Eigenkapital in die Berechnung einfließen und senkt den benötigten Kreditbetrag. Rechnen Sie dabei mit einem realistischen Preis und nicht mit dem Wunschpreis.

Was ist günstiger: Autokredit der Bank oder Finanzierung beim Händler?

Ein pauschales Urteil gibt es laut Stiftung Warentest nicht. Händler und Herstellerbanken bieten teils Aktionszinsen, mit einem Bankkredit können Sie dagegen wie ein Barzahler über den Preis verhandeln. Vergleichen Sie deshalb den Gesamtpreis: Fahrzeugpreis plus alle Finanzierungskosten.

Was ist eine Schlussrate?

Bei der Drei-Wege- oder Ballonfinanzierung zahlen Sie niedrige Monatsraten und am Ende eine hohe Schlussrate. Dann können Sie das Auto zurückgeben, die Schlussrate zahlen oder sie weiterfinanzieren. Laut Verbraucherzentrale ist die Schlussrate oft nur mit einem weiteren verzinsten Kredit zu stemmen – planen Sie sie von Anfang an ein.

Wie geht es nach der Budgetermittlung weiter?

Mit dem ermittelten Rahmen vergleichen Sie gezielt Kreditangebote für genau diese Summe – zum Beispiel in unserem Autokredit-Vergleich – und holen zusätzlich ein Angebot Ihrer Hausbank ein.

Ihr Autokredit-Budget ermitteln

Finden Sie heraus, welchen Kaufpreis Sie sich mit Ihrem Budget leisten können – und vergleichen Sie erst dann Kreditangebote.

Tarife vergleichen Budget zuerst

Für eine zusätzliche Einschätzung können Sie sich auch bei einer Verbraucherberatung informieren, zum Beispiel bei der Verbraucherzentrale.