Wohngebäude & Hausrat

Elementarschadenversicherung: Starkregen, Hochwasser und Rückstau absichern

Bei Überschwemmung durch Starkregen oder Hochwasser und bei Rückstau zahlt die normale Wohngebäude- oder Hausratversicherung in der Regel nicht. Dafür brauchen Sie den Elementarschutz als Zusatzbaustein. Eine Pflicht dazu gibt es derzeit nicht; geplant ist eine neue Regel für neue und bestehende Wohngebäudeverträge.

  • Nur als Zusatz zu Wohngebäude oder Hausrat
  • Acht Gefahren von Überschwemmung bis Vulkanausbruch
  • Rund 59 % der Wohngebäude versichert (2025)
  • Pflicht: noch kein Gesetz (Stand Oktober 2026)
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Wohngebäudeversicherung mit Elementarschutz vergleichen

Rechner: Verivox

Tipp: Wählen Sie im Rechner aus, ob Elementarschutz enthalten sein soll, und vergleichen Sie Beitrag und Selbstbeteiligung mit und ohne Baustein.

Welche Schäden die Elementarschadenversicherung abdeckt

Elementargefahren laut Musterbedingungen
Gefahr Was laut Musterbedingungen gilt
Überschwemmung (Starkregen, Hochwasser) Grund und Boden des Grundstücks oder direkt angrenzende Flächen werden mit erheblichen Mengen Oberflächenwasser überflutet – durch über die Ufer tretende Gewässer oder durch Niederschläge (A 5.4.1).
Rückstau Wasser dringt aus den gebäudeeigenen Ableitungsrohren ins Gebäude, ausgelöst durch Niederschläge oder ein über die Ufer tretendes Gewässer (A 5.4.2).
Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch Nur naturbedingte Ereignisse; Erdsenkung heißt Absenkung über naturbedingten Hohlräumen (A 5.4.3 bis A 5.4.5).
Schneedruck, Lawinen Gewicht von Schnee- oder Eismassen; dazu zählt auch Schnee, der vom Dach abrutscht (A 5.4.6, A 5.4.7).
Vulkanausbruch Druckentladung beim Aufreißen der Erdkruste (A 5.4.8).

Quelle: GDV-Musterbedingungen VGB 2022, A 1.3.2 und A 5.4. Ihr Vertrag kann abweichen. Laut Muster nicht versichert sind unter anderem Sturmflut, Regen durch nicht geschlossene Fenster und Grundwasser, das nicht an die Oberfläche tritt (A 5.5).

Schäden durch Bergbau oder Bauarbeiten sind keine Elementarschäden, weil sie nicht naturbedingt sind ( Verbraucherzentrale). Wer bei Schnee auf dem Dach zahlt, zeigt der Fall Schneedruck und Dachlawine.

Was die Wohngebäudeversicherung ohne Elementar nicht zahlt

  • Leitungswasser: Schäden durch Grundwasser, Gewässer, Überschwemmung oder Niederschläge und den dadurch ausgelösten Rückstau sind ausgeschlossen (VGB A 4.5.3) – ebenso Erdbeben, Schneedruck und Lawinen (A 4.5.4).
  • Sturm und Hagel: Versichert sind Sturm ab Windstärke 8 und Hagel, nicht aber Regen, der durch nicht geschlossene Fenster oder Türen eindringt (A 5.5.2). Mehr dazu unter Sturmschaden.
  • Erdsenkung, Erdrutsch: Über Leitungswasser nur, wenn ausgetretenes Leitungswasser die Ursache war (A 4.5.5).

Quellen: VGB 2022, GDV: Eigentumswohnung versichern(Windstärke 8).

Welche Versicherung bei welchem Wasserschaden einspringt, finden Sie unter Wasserschaden: Wer zahlt?. Für Möbel und Einrichtung gilt das Gleiche in der Hausratversicherung: ohne Elementarbaustein kein Schutz bei Überschwemmung ( Starkregen in der Hausratversicherung).

Elementarbaustein für das Gebäude oder für den Hausrat?

Wohngebäude mit Elementar

Für Hauseigentümer. Gezahlt werden laut GDV Reparaturen am Haus und an Nebengebäuden, Trocknung und Sanierung, wenn nötig auch Abriss und Wiederaufbau ( GDV).

Pflicht laut Muster: Rückstausicherungen funktionsbereit halten und Abflussleitungen auf dem Grundstück frei halten (VGB A 20.1.4).

Hausrat mit Elementar

Für Mieter und Eigentümer. Ersetzt beschädigte Einrichtung. Die Verbraucherzentrale rät dazu, wenn Ihr Hausrat im Erd- oder Untergeschoss durch Überschwemmung oder Rückstau großteils zerstört werden könnte und Sie ihn nicht aus Ersparnissen ersetzen können ( Verbraucherzentrale).

Möglich ist die Pflicht, Sachen im Keller erhöht zu lagern.

Einen eigenständigen Elementarvertrag gibt es in der Regel nicht: Der Schutz ist nur zusammen mit einer Wohngebäude- oder Hausratversicherung erhältlich ( GDV). Einzelne Gefahren lassen sich meist nicht getrennt wählen. Immer mehr Versicherer nehmen Elementar gleich in den Vertrag auf; wer das nicht möchte, muss den Baustein gezielt abwählen.

Bei einer Eigentumswohnung versichert die Eigentümergemeinschaft das Gebäude – was Sie selbst regeln müssen, steht unter Eigentumswohnung versichern.

ZÜRS-Zonen: Wie die Lage Annahme und Beitrag beeinflusst

Versicherer schätzen das Risiko mit dem Zonierungssystem ZÜRS Geo des GDV ein. Es enthält über 22 Millionen Adressen und ordnet jede einer von vier Gefährdungsklassen für Hochwasser zu ( GDV).

ZÜRS-Gefährdungsklassen
Klasse Hochwasser statistisch
GK 1 (sehr gering) nach gegenwärtiger Lage nicht von Hochwasser größerer Gewässer betroffen
GK 2 (gering) seltener als einmal in 100 Jahren
GK 3 (mittel) einmal in 10 bis 100 Jahren
GK 4 (hoch) mindestens einmal in 10 Jahren

Für Starkregen gibt es zusätzlich drei Starkregengefährdungsklassen: Gebäude auf einer Kuppe oder oben am Hang (SGK 1), in der Ebene oder am mittleren/unteren Hang (SGK 2), im Tal oder nahe einem Bach (SGK 3). Deutschlandweit liegen knapp 12 Prozent der Adressen in SGK 3 und etwa 66 Prozent in SGK 2.

Quellen: Verbraucherzentrale(Klassen), GDV: ZÜRS Geo(Starkregenklassen).

Laut GDV sind 99 Prozent der Häuser problemlos versicherbar ( GDV). In der höchsten Klasse sind die Beiträge laut Verbraucherzentrale häufig sehr hoch oder es werden hohe Selbstbehalte verlangt. Auch abseits von Flüssen kann ein Versicherer ablehnen, wenn bei Starkregen schon mehrmals Wasser in den Keller gelaufen ist. Was Ihre Klasse bedeutet, erklärt ZÜRS-Zone: Was gilt für Ihr Haus?.

Wartezeit, Selbstbeteiligung und Pflichten

  • Selbstbeteiligung: Im Schadenfall tragen Sie meist einen Teil selbst ( GDV). Die Höhe wird individuell vereinbart, kann je Gefahr abweichen und steht im Versicherungsschein (VGB A 9).
  • Wartezeit: Die Muster-VGB 2022 regeln keine eigene Wartezeit. Eine Wartezeit für Elementargefahren kann aber vereinbart werden; die GDV-Musterklausel für die Hausratversicherung sieht dafür eine Frist in Wochen ab Versicherungsbeginn vor ( GDV-Klausel PK 7762). Prüfen Sie Ihr Angebot.
  • Rückstausicherung: Wer die Pflichten zu Rückstausicherung und freien Abflussleitungen verletzt, riskiert laut Muster die Kündigung und eine ganz oder teilweise gekürzte Leistung (VGB A 20.2).
  • Fenster und Türen: Bei Unwetter geschlossen halten – Regen durch nicht geschlossene Fenster ist laut Musterbedingungen kein versicherter Schaden (VGB 2022, A 5.5.2).

Eine Schritt-für-Schritt-Anleitung und ein Musterschreiben, mit dem Sie bei Ihrem Versicherer ein Angebot für den Elementarschutz anfordern, bietet die Verbraucherzentrale.

Kommt die Pflichtversicherung? Stand Oktober 2026

Eine Pflicht zur Elementarschadenversicherung gibt es derzeit nicht. Bundesjustizministerin Hubig hat auf dem GDV-Versicherungstag ein Eckpunktepapier angekündigt, das sich in der Ressortabstimmung befindet. Einen Referentenentwurf stellte sie für das erste Quartal 2027 in Aussicht ( GDV, aktualisiert 28.09.2026).

  • Neuverträge: Jede angebotene Wohngebäudeversicherung soll künftig in einem bestimmten Umfang auch Elementargefahren abdecken.
  • Bestandsverträge: Auch bestehende Verträge sollen umgestellt und um Elementarschutz erweitert werden; Versicherer und Kunden sollen vorher Gelegenheit haben, die Verträge anzupassen ( Rede Hubig, 23.09.2026). Für die Umstellung der Bestandsverträge benötigt die Branche laut GDV eine Übergangsfrist von rund sechs Monaten.
  • Keine Pflicht wie bei der Kfz-Haftpflicht: Der Koalitionsvertrag sieht die Prüfung eines Opt-outs vor; diskutiert werden Selbstbehalte und risikoabhängige Beiträge.

Geplant, noch nicht beschlossen (Stand 20.10.2026). Bis eine Regelung gilt, ändert sich an bestehenden Verträgen nichts.

Nach Schätzung des GDV waren 2025 rund 59 Prozent der Wohngebäude in Deutschland gegen Elementargefahren versichert, vorläufiger Wert ( GDV-Naturgefahrenreport 2026).

Quellen

Stand der Recherche: 20. Oktober 2026. Maßgeblich sind Ihre Vertragsbedingungen. Diese Seite ersetzt keine Rechtsberatung.

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FAQ

Häufige Fragen zur Elementarschadenversicherung

Was ist eine Elementarschadenversicherung?

Ein Zusatzbaustein zur Wohngebäude- oder Hausratversicherung. Er deckt Schäden durch Überschwemmung, Rückstau, Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck, Lawinen und Vulkanausbruch. Einzeln abschließen lässt er sich in der Regel nicht.

Zahlt die Wohngebäudeversicherung bei Starkregen?

Bei Überschwemmung durch Starkregen nur, wenn der Elementarbaustein vereinbart ist. Ohne ihn sind Überschwemmung und Rückstau durch Niederschläge laut Musterbedingungen ausgeschlossen. Regen, der durch nicht geschlossene Fenster oder Türen eindringt, ist laut Musterbedingungen nicht versichert.

Ist Rückstau aus der Kanalisation versichert?

Laut Musterbedingungen ja, wenn Elementarschutz vereinbart ist und Niederschläge oder ein über die Ufer tretendes Gewässer den Rückstau verursacht haben. Laut Muster müssen Sie Rückstausicherungen funktionsbereit halten. Maßgeblich sind Ihre Vertragsbedingungen.

Brauchen Mieter eine Elementarversicherung?

Für das Gebäude sorgt der Eigentümer. Mieter können ihre Hausratversicherung um Elementar erweitern. Das lohnt sich vor allem, wenn viel Hausrat im Keller oder Erdgeschoss steht.

Gibt es eine Wartezeit?

Das hängt vom Vertrag ab. Die Muster-Wohngebäudebedingungen regeln keine Wartezeit, eine Wartezeit für Elementargefahren kann aber vereinbart werden. Prüfen Sie Ihr Angebot.

Ist die Elementarschadenversicherung Pflicht?

Nein, Stand Oktober 2026 nicht. Geplant ist, dass Wohngebäudeversicherungen im Neugeschäft Elementarschutz enthalten müssen; auch bestehende Verträge sollen umgestellt werden. Einen Referentenentwurf hat Bundesjustizministerin Hubig für das erste Quartal 2027 in Aussicht gestellt.

Was bedeuten die ZÜRS-Zonen?

ZÜRS ordnet Adressen vier Gefährdungsklassen für Hochwasser zu, von sehr gering bis hoch. Zusätzlich gibt es drei Starkregenklassen. Die Klasse beeinflusst, ob und zu welchem Beitrag ein Versicherer Elementarschutz anbietet.

Elementarschutz im Vergleich prüfen

Vergleichen Sie Wohngebäudetarife mit und ohne Elementarbaustein – und achten Sie auf Selbstbeteiligung und Pflichten bei Rückstau.

Tarife vergleichen Was versichert ist

Für eine zusätzliche Einschätzung können Sie sich auch bei einer Verbraucherberatung informieren, zum Beispiel bei der Verbraucherzentrale.