Hausrat

Hausrat-Außenversicherung: Was außerhalb der Wohnung versichert ist

Ihre Hausratversicherung gilt nicht nur in der Wohnung. Über die Außenversicherung sind Ihre Sachen weltweit geschützt, solange sie nur vorübergehend unterwegs sind – mit Entschädigungsgrenzen und nur gegen bestimmte Gefahren. Einfacher Diebstahl, etwa Taschendiebstahl, gehört laut Musterbedingungen grundsätzlich nicht dazu – Ausnahmen gibt es etwa für Diebstahl aus einem Patientenzimmer bei einem Krankenhausaufenthalt; maßgeblich ist Ihr Vertrag.

Weltweit, aber nur vorübergehend
Meist bis zu 3 Monate
Einbruch und Raub ja, Taschendiebstahl meist nein
Entschädigung begrenzt

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Tipp: Achten Sie auf die Entschädigungsgrenze der Außenversicherung und auf Bausteine wie Fahrraddiebstahl.

So funktioniert die Außenversicherung

Laut Musterbedingungen sind Ihre Sachen und die Ihrer Haushaltsangehörigen außerhalb der Wohnung weltweit versichert, wenn sie sich nur vorübergehend dort befinden. Ab welcher Dauer das nicht mehr gilt, legt der Vertrag in Monaten fest (VHB 2022, A 12.1).

Versicherungsort: Die Wohnung, die im Versicherungsschein steht (VHB 2022, A 10.1).
Vorübergehend: Meist nicht länger als drei Monate ( Verbraucherzentrale).
Entschädigungsgrenze: Es gelten die vereinbarten Grenzen und Selbstbeteiligungen (A 12.6). Die GDV-Musterklausel nennt dafür einen Prozentsatz der Versicherungssumme mit Höchstbetrag, der sich erhöhen lässt ( PK 7713).

Typische Beispiele der Verbraucherzentrale: Kleidung in der Reinigung oder die Kamera, die nach einem Einbruch ins Hotelzimmer gestohlen wird ( Verbraucherzentrale).

Welche Schäden unterwegs versichert sind

Außenversicherung laut Musterbedingungen
Situation	Laut Musterbedingungen
Einbruch ins Hotelzimmer oder die Ferienwohnung	versichert, wenn die Voraussetzungen eines Einbruchdiebstahls erfüllt sind – der Dieb dringt etwa gewaltsam in einen Raum eines Gebäudes ein (A 12.3, A 4.1)
Raub auf der Straße	versichert bei Gewalt gegen Sie; bei einer Drohung nur, wenn die Gewalttat an Ort und Stelle verübt werden soll (A 12.4)
Taschen- oder Trickdiebstahl	kein Raub, wenn kein bewusster Widerstand überwunden wird (A 4.4.1) – daher nicht über die Außenversicherung gedeckt, wenn Ihr Tarif nichts anderes vorsieht
Aufgebrochenes Auto	versichert, wenn Sachen nach dem Aufbrechen eines verschlossenen Fahrzeugs gestohlen werden, auch aus verschlossener Dachbox; Grenzen laut Vertrag (A 4.2.1)
Schlafwagen oder Schiffskabine	versichert nach dem Aufbrechen des verschlossenen Abteils oder der Kabine; Grenzen laut Vertrag (A 4.2.2)
Patientenzimmer bei Krankenhaus-, Kur- oder Reha-Aufenthalt	Diebstahl versichert, wenn Sie oder ein Haushaltsangehöriger dort Patient sind; Grenzen laut Vertrag (A 4.2.5)
Sturm oder Hagel	nur innerhalb von Gebäuden versichert (A 12.5) – also zum Beispiel nicht im Zelt

Quelle: GDV-Musterbedingungen VHB 2022. Ihr Vertrag kann abweichen und mehr oder weniger leisten. Wann zu Hause ein Einbruch vorliegt, zeigt der Fall Einbruch durch gekipptes Fenster.

Kinder in Ausbildung, Studium und Freiwilligendienst

Lebt ein Haushaltsangehöriger länger außerhalb, etwa im Studentenwohnheim, gilt laut Muster eine Sonderregel: Während der Ausbildung, eines freiwilligen Wehrdienstes oder eines gesetzlichen Freiwilligendienstes wie FSJ, FÖJ oder Bundesfreiwilligendienst besteht Schutz unabhängig von der Dauer – solange die Person keinen eigenen Hausstand gründet (VHB 2022, A 12.2).

Grenzen gelten weiter: Auch hier gelten die Entschädigungsgrenzen der Außenversicherung (A 12.6).
Eigene Wohnung: Zieht Ihr Kind in eine eigene, selbst eingerichtete Wohnung, fragen Sie nach, ob der Versicherer das noch als Aufenthalt ohne eigenen Hausstand ansieht – sonst braucht es einen eigenen Vertrag.

Was nicht über die Außenversicherung läuft

Verlieren oder Liegenlassen: ist keine versicherte Gefahr (VHB 2022, A 1).
Fahrzeuge: Autos und andere Kraftfahrzeuge samt Teilen und Zubehör gehören nicht zum Hausrat; Ausnahmen sind etwa nicht versicherungspflichtige Rasenmäher, Krankenfahrstühle oder Go-Karts (A 9.1.3, A 8.3.4).
Fahrraddiebstahl unterwegs: nur mit Fahrradklausel; die Regeln der Außenversicherung gelten dann entsprechend ( PK 7110). Mehr unter Fahrrad in der Hausratversicherung.
Zweitwohnung, Ferienhaus, Einlagerung: Dauerhaft ausgelagerter Hausrat braucht eine eigene Vereinbarung; laut GDV-Klauseln sind dort dann zum Beispiel Bargeld und Schmuck nicht versichert ( PK 7213, PK 7214).

Wer sein Gepäck auf Reisen umfassender absichern möchte, findet Hinweise unter Reisegepäckversicherung.

Was Sie im Schadenfall unterwegs tun sollten

Sofort melden: Einbruch, Diebstahl oder Raub unverzüglich bei der Polizei und beim Versicherer melden ( Verbraucherzentrale).
Stehlgutliste: Eine Liste der gestohlenen und beschädigten Sachen bei Polizei und Versicherer einreichen.
Belege sichern: Hotelbestätigung, Fotos der Aufbruchspuren, Kaufbelege.
Karten sperren: Kredit- und Bankkarten sofort sperren lassen.

Weitere Hinweise zur Hausratversicherung und zum richtigen Versicherungswert gibt die Verbraucherzentrale.

Quellen

Stand der Recherche: 20. Oktober 2026. Maßgeblich sind Ihre Vertragsbedingungen. Diese Seite ersetzt keine Rechtsberatung.

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FAQ

Häufige Fragen zur Außenversicherung

Ist mein Hausrat im Urlaub versichert?

Ja, über die Außenversicherung weltweit, solange die Sachen nur vorübergehend unterwegs sind. Versichert sind die vereinbarten Gefahren wie Einbruchdiebstahl in einen Raum, Raub, Brand oder Leitungswasser – mit Entschädigungsgrenzen.

Wie lange gilt die Außenversicherung?

Solange die Sachen nur vorübergehend außerhalb der Wohnung sind. Die Grenze legt der Vertrag in Monaten fest, meist sind es drei Monate.

Zahlt die Hausratversicherung bei Taschendiebstahl?

In der Regel nicht. Taschen- und Trickdiebstahl gelten laut Musterbedingungen nicht als Raub. Nur wenn Ihr Tarif einfachen Diebstahl unterwegs ausdrücklich einschließt, besteht Schutz.

Ist Diebstahl aus dem Auto versichert?

Laut Musterbedingungen ja, wenn das verschlossene Auto aufgebrochen wurde. Der Vertrag begrenzt die Entschädigung und kann zeitliche Einschränkungen enthalten.

Ist mein Kind in der Studentenwohnung mitversichert?

Laut Muster ja, während der Ausbildung unabhängig von der Dauer, solange es keinen eigenen Hausstand gründet. Es gelten die Grenzen der Außenversicherung.

Wie hoch ist die Entschädigung bei der Außenversicherung?

Sie ist begrenzt, meist auf einen Prozentsatz der Versicherungssumme mit Höchstbetrag. Die genaue Grenze steht in Ihrem Vertrag und lässt sich je nach Tarif erhöhen.

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Vergleichen Sie Tarife und achten Sie auf die Grenze der Außenversicherung und auf Bausteine wie Fahrraddiebstahl.

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Für eine zusätzliche Einschätzung können Sie sich auch bei einer Verbraucherberatung informieren, zum Beispiel bei der Verbraucherzentrale.