Dienstunfähigkeitsversicherung: Was Beamte wirklich brauchen
Beamte gelten als gut versorgt – bei Dienstunfähigkeit stimmt das oft nicht. Gerade in den ersten Dienstjahren bleibt nur die Mindestversorgung oder sogar die Entlassung. Der Rechner zeigt Ihre Lücke.
- Wartezeit: 5 Dienstjahre
- Mindestversorgung: 35 %
- Abschlag: bis 10,8 %
- Satz: 1,79375 % je Jahr
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Wie hoch wäre Ihr Ruhegehalt bei Dienstunfähigkeit?
Der Rechner folgt dem Beamtenversorgungsgesetz des Bundes: Dienstjahre plus Zurechnungszeit, Versorgungsabschlag und Mindestversorgung. Für Landesbeamte gelten eigene Gesetze mit ähnlicher Logik.
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Ruhegehaltssatz 1,79375 % je Jahr, höchstens 71,75 %; Abschlag 3,6 % je Jahr vor 65, höchstens 10,8 % ( § 14 BeamtVG); Zurechnung zwei Drittel bis 60 ( § 13 BeamtVG); Wartezeit fünf Jahre ( § 4 BeamtVG). Vereinfachte Rechnung ohne Zuschläge.
Was bei Dienstunfähigkeit passiert – je nach Status
Auf Widerruf
Meist Entlassung. Sie werden in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert – eine Erwerbsminderungsrente gibt es nur, wenn deren Voraussetzungen erfüllt sind.
Auf Probe
Bei Dienstbeschädigung Ruhestand mit Ruhegehalt. Aus anderen Gründen ist der Ruhestand möglich, das Ruhegehalt setzt aber fünf Dienstjahre voraus.
Auf Lebenszeit
Ruhestand mit Ruhegehalt nach fünf Dienstjahren – in den ersten Jahren oft nur die Mindestversorgung von 35 % der Bezüge.
Rechtsgrundlagen: § 26 BeamtStG, § 28 BeamtStG, § 8 SGB VI (Nachversicherung).
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Ranking & Vergleichsgrundlage
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- Unsere Rolle
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- Vergleichsgrundlage
- Der Rechner vergleicht Berufsunfähigkeitsversicherungen der teilnehmenden Gesellschaften. Er bildet nicht den gesamten Markt ab.
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Rechner: TarifcheckDer Rechner vergleicht Berufsunfähigkeitsversicherungen. Ihr Angebot ist unverbindlich; Gesundheitsfragen beantworten Sie erst im Antrag beim Versicherer.
Worauf es bei der DU-Klausel ankommt
Eine Dienstunfähigkeitsversicherung ist meist eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Zusatzklausel: Sie zahlt, wenn Ihr Dienstherr Sie wegen Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt oder entlässt – ohne dass der Versicherer selbst noch einmal prüft.
- Echte DU-Klausel: Die Entscheidung des Dienstherrn genügt. Der Versicherer verzichtet auf eine eigene Prüfung.
- Für alle Statusgruppen: Die Klausel sollte auch für Beamte auf Probe und auf Widerruf gelten – dort ist die Lücke am größten.
- Teildienstunfähigkeit: Prüfen Sie, ob der Vertrag bei begrenzter Dienstfähigkeit (mindestens halbe Arbeitszeit) anteilig zahlt.
- Laufzeit: Die Klausel ist oft zeitlich begrenzt. Achten Sie darauf, dass die BU-Leistung danach erhalten bleibt.
Begriffe wie „echte“ oder „unechte“ DU-Klausel sind Marktbegriffe – maßgeblich ist der genaue Bedingungstext.
Für wen eine DU-Versicherung besonders wichtig ist
- Anwärter und Referendare: Auf Widerruf gibt es kein Ruhegehalt – nur die Nachversicherung in der Rentenversicherung.
- Beamte auf Probe: Ohne Dienstbeschädigung bleibt in den ersten fünf Jahren nur wenig.
- Junge Beamte auf Lebenszeit: Mit wenigen Dienstjahren greift meist nur die Mindestversorgung.
- Polizei, Feuerwehr, Justizvollzug: Für Vollzugsdienste gibt es eigene Klauseln bei Polizeidienstunfähigkeit.
- Kurz vor der Pension: Mit vielen Dienstjahren ist das Ruhegehalt hoch – eine neue Versicherung lohnt sich dann kaum.
Häufige Fragen zur Dienstunfähigkeitsversicherung
Was ist der Unterschied zwischen BU und DU?
Eine BU zahlt, wenn Sie Ihren Beruf zu 50 % nicht mehr ausüben können – das prüft der Versicherer. Mit DU-Klausel genügt die Feststellung der Dienstunfähigkeit durch Ihren Dienstherrn.
Wie hoch ist das Ruhegehalt bei Dienstunfähigkeit?
Für jedes Dienstjahr 1,79375 % der ruhegehaltfähigen Bezüge, plus Zurechnungszeit bis 60, abzüglich bis zu 10,8 % Abschlag. Mindestens gibt es 35 % – nach fünf Dienstjahren.
Was passiert mit Beamten auf Widerruf bei Dienstunfähigkeit?
Sie werden in der Regel entlassen und in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert. Ein Ruhegehalt gibt es nicht.
Lohnt sich eine DU-Versicherung für Beamte auf Lebenszeit?
In den ersten Dienstjahren meist ja, weil dann nur die Mindestversorgung greift. Mit vielen Dienstjahren wird die Lücke kleiner.
Gilt der Rechner auch für Landesbeamte?
Er folgt dem Bundesrecht. Die Länder haben eigene Versorgungsgesetze mit ähnlichen, aber nicht identischen Regeln – zum Beispiel bei Zurechnungszeit und Abschlägen.
Dienstfähigkeit absichern – am besten schon im Vorbereitungsdienst
Je früher Sie abschließen, desto niedriger der Beitrag. Achten Sie auf eine echte DU-Klausel für alle Statusgruppen.
Unabhängige Gegenprobe: Kostenlose, neutrale Informationen bieten Verbraucherzentrale Hamburg: Berufsunfähigkeitsversicherung und Bund der Versicherten. Eine persönliche Beratung gegen Honorar bieten die Verbraucherzentralen.