Arbeitskraft absichern: Welche Versicherung passt zu Ihnen?
Ihr Einkommen ist Ihr größtes Vermögen. Wer krank wird und nicht mehr arbeiten kann, bekommt vom Staat oft wenig oder nichts. Hier finden Sie heraus, welche Absicherung zu Ihrer Situation passt.
- Jeder Vierte wird berufsunfähig
- Häufigste Ursache: Psyche (36 %)
- EM-Rente: erst unter 3 Stunden/Tag
- Beamte: Ruhegehalt nach 5 Jahren
123tarifvergleich.de – unabhängiges Vergleichsportal seit 2008
Welche Absicherung passt zu Ihnen?
Beantworten Sie fünf Fragen zu Ihrer Situation. Der Wegweiser zeigt, welche Versicherung zuerst passt, welche Alternativen es gibt und wie groß die Lücke zur gesetzlichen Erwerbsminderungsrente ist.
Keine persönlichen Daten, nichts wird gespeichert.
Keine Gesundheitsdaten. Die EM-Rente ist eine grobe Schätzung mit Rentenwert 42,52 € und Zurechnungszeit; genauer ist Ihre Renteninformation.
Sechs Wege, Ihre Arbeitskraft abzusichern
Nicht jede Versicherung zahlt im selben Fall. Der wichtigste Unterschied: Zahlt sie, wenn Sie Ihren Beruf nicht mehr ausüben können – oder erst, wenn gar nichts mehr geht?
| Versicherung | Zahlt, wenn … | Psyche | Beitrag |
|---|---|---|---|
| Berufsunfähigkeit (BU) | Sie Ihren Beruf zu mind. 50 % nicht mehr ausüben können | ja | hoch |
| Dienstunfähigkeit (DU-Klausel) | der Dienstherr Sie wegen Dienstunfähigkeit entlässt oder pensioniert | ja | wie BU |
| Erwerbsunfähigkeit (EU) | Sie kaum noch irgendeine Arbeit leisten können | ja | mittel |
| Grundfähigkeit | Sie bestimmte Fähigkeiten wie Gehen oder Greifen verlieren | nur mit Baustein | mittel |
| Unfallversicherung | ein Unfall bleibende Schäden hinterlässt | nein | niedrig |
| Schwere Krankheiten (Dread Disease) | eine schwere Krankheit wie Krebs diagnostiziert wird | nein | mittel |
Beitragsniveau als grobe Einordnung nach Stiftung Warentest: Alternativen zur BU.
Den Vergleich liefert die TARIFCHECK24 GmbH. Beim Laden des Rechners werden technische Daten wie Ihre IP-Adresse an den Anbieter übertragen – mehr in unserer Datenschutzerklärung. Mehr über unser Vergleichsprinzip →
Ranking & Vergleichsgrundlage
- Reihenfolge bestimmt
- Tarifcheck. 123tarifvergleich hat keinen Einfluss auf die Reihenfolge der Ergebnisse oder auf Hervorhebungen im Rechner.
- Unsere Rolle
- Wir erklären zuerst Ihren Bedarf und die gesetzlichen Leistungen. Eine Vergütung bestimmt weder diese Auswahl noch unsere Inhalte.
- Vergleichsgrundlage
- Der Rechner vergleicht Berufsunfähigkeitsversicherungen der teilnehmenden Gesellschaften. Er bildet nicht den gesamten Markt ab.
Berufsunfähigkeitsversicherung vergleichen
Rechner: TarifcheckDer Rechner vergleicht Berufsunfähigkeitsversicherungen. Ihr Angebot ist unverbindlich; Gesundheitsfragen beantworten Sie erst im Antrag beim Versicherer.
Alle Seiten zum Thema Arbeitskraft
Jede Seite mit eigenem Rechner – vom Ruhegehalt für Beamte bis zur Gliedertaxe.
Wie wahrscheinlich ist eine Berufsunfähigkeit?
Nach Zahlen der Deutschen Rentenversicherung und der Deutschen Aktuarvereinigung wird im Durchschnitt jeder vierte Arbeitnehmer im Lauf seines Berufslebens berufsunfähig. Wer berufsunfähig wird, ist im Schnitt 44 Jahre alt. Die häufigste Ursache sind nicht Unfälle, sondern psychische Erkrankungen.
| Ursache | Anteil |
|---|---|
| Psychische Erkrankungen | 35,75 % |
| Skelett und Bewegungsapparat | 17,85 % |
| Krebs und bösartige Tumore | 16,96 % |
| Unfälle | 6,96 % |
| Herz und Gefäße | 6,16 % |
Ursachen laut Morgen & Morgen, veröffentlicht vom GDV. Stand: Oktober 2026.
Was die gesetzliche Absicherung leistet
- Angestellte: Eine Erwerbsminderungsrente gibt es nur, wenn Sie weniger als 3 (voll) oder 6 Stunden (teilweise) täglich irgendeine Arbeit leisten können. Ein Berufsschutz besteht nur für vor 1961 Geborene.
- Beamte: Ruhegehalt bei Dienstunfähigkeit erst nach fünf Dienstjahren – auf Probe oder Widerruf droht die Entlassung.
- Selbstständige: Ohne Pflichtbeiträge meist gar keine Leistung.
- Schüler, Studierende, Azubis: Ein EM-Anspruch setzt in der Regel fünf Beitragsjahre voraus.
Weiter zum Thema Arbeitskraft
Häufige Fragen zur Absicherung der Arbeitskraft
Welche Versicherung ist die beste Absicherung der Arbeitskraft?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie zahlt schon, wenn Sie Ihren Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben können – egal ob durch Krankheit, Unfall oder psychische Erkrankung.
Was mache ich, wenn ich keine BU bekomme?
Lassen Sie zuerst eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern stellen. Klappt es nicht, kommen eine Erwerbsunfähigkeits- oder Grundfähigkeitsversicherung in Frage.
Brauchen Beamte eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Ja, mit Dienstunfähigkeitsklausel. Vor allem in den ersten Dienstjahren ist das Ruhegehalt niedrig, auf Probe oder Widerruf droht die Entlassung.
Reicht eine Unfallversicherung?
Nein. Unfälle verursachen nur einen kleinen Teil der Berufsunfähigkeiten. Krankheiten wie Rückenleiden, Krebs oder psychische Erkrankungen deckt sie nicht ab.
Wie hoch sollte die Absicherung sein?
So hoch, dass Sie Ihren Lebensstandard halten und weiter fürs Alter sparen können. Ihren Bedarf berechnet der BU-Bedarfscheck.
Arbeitskraft absichern, solange Sie gesund sind
Jung und gesund ist der Beitrag am niedrigsten. Starten Sie mit dem Wegweiser oder vergleichen Sie direkt BU-Tarife.
Unabhängige Gegenprobe: Kostenlose, neutrale Informationen bieten Verbraucherzentrale Hamburg: Berufsunfähigkeitsversicherung und Stiftung Warentest: Alternativen zur BU. Eine persönliche Beratung gegen Honorar bieten die Verbraucherzentralen.