BU mit Vorerkrankungen: So kommen Sie trotzdem an Schutz
Eine Vorerkrankung bedeutet nicht automatisch das Aus. Mit vollständigen Unterlagen, anonymer Voranfrage und dem richtigen Zeitpunkt bekommen viele trotzdem eine BU.
- Rücktritt bis 5 Jahre
- Bei Arglist 10 Jahre
- Psychotherapie: meist 5 Jahre Wartezeit
- 80 % der Anträge bewilligt
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Welche Fristen für Sie gelten
Zwei Daten sind bei Vorerkrankungen wichtig: wie lange der Versicherer nach Vertragsschluss zurücktreten kann – und wann eine Behandlung aus dem Abfragezeitraum fällt.
Keine Gesundheitsdaten – nur Datumsangaben, nichts wird gespeichert.
Rücktritt, Kündigung oder Vertragsanpassung nach § 19 VVG, Fristen nach § 21 VVG. Der Abfragezeitraum steht in der jeweiligen Gesundheitsfrage.
Was bei Vorerkrankungen passieren kann
Normale Annahme
Die Erkrankung ist ausgeheilt oder unbedeutend – keine Einschränkung.
Leistungsausschluss
Die Erkrankung und ihre Folgen sind ausgeschlossen, alles andere ist versichert.
Risikozuschlag
Voller Schutz, aber ein höherer Beitrag.
Ablehnung oder Zurückstellung
Der Versicherer nimmt Sie nicht oder erst nach einer Wartezeit – nach ambulanter Psychotherapie meist fünf, seltener drei Jahre.
Wartezeiten laut Stiftung Warentest: BU für Schüler, Studenten, Azubis (09/2026).
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Rechner: TarifcheckDer Rechner vergleicht Berufsunfähigkeitsversicherungen. Ihr Angebot ist unverbindlich; Gesundheitsfragen beantworten Sie erst im Antrag beim Versicherer.
So gehen Sie bei Vorerkrankungen vor
- Unterlagen sammeln: Fordern Sie bei Ihrer Krankenkasse und Ihren Ärzten die Behandlungsdaten der letzten Jahre an – so beantworten Sie die Fragen vollständig.
- Anonym anfragen: Lassen Sie über einen Makler oder Versicherungsberater mehrere Versicherer ohne Namen anfragen.
- Bestes Angebot wählen: Ein Ausschluss für eine ausgeheilte Erkrankung kann besser sein als ein hoher Zuschlag – oder umgekehrt.
- Fristen nutzen: Fällt eine Behandlung bald aus dem Abfragezeitraum, kann sich Warten lohnen – sofern Sie bis dahin gesund bleiben.
Allgemeine Orientierung, keine Rechts-, Steuer- oder Sozialberatung. Maßgeblich sind Gesetz, Bescheid und Vertragsbedingungen.
Warum ehrliche Antworten Sie schützen
Sie müssen alle Fragen beantworten, die der Versicherer in Textform stellt – nicht mehr, aber auch nicht weniger ( § 19 VVG). Fragt der Versicherer nach fünf Jahren, zählt nur dieser Zeitraum. Wer etwas verschweigt, riskiert den Verlust des Schutzes genau dann, wenn er ihn braucht.
Etwa 80 % der Leistungsanträge werden laut Branchenumfrage bewilligt. Abgelehnt wird häufig wegen falscher Angaben im Antrag.
Bewilligungsquote laut GDV-Umfrage, zitiert von Stiftung Warentest: BU für Schüler, Studenten, Azubis (09/2026).
Häufige Fragen zur BU mit Vorerkrankungen
Kann ich mit Vorerkrankungen eine BU abschließen?
Oft ja – mit Ausschluss, Zuschlag oder nach einer Wartezeit. Eine anonyme Risikovoranfrage zeigt, welcher Versicherer Sie zu welchen Bedingungen nimmt.
Wie weit fragen Versicherer zurück?
Das steht in jeder einzelnen Gesundheitsfrage. Üblich sind mehrere Jahre, für manche Fragen länger. Maßgeblich ist nur, was gefragt wird.
Was ist eine anonyme Risikovoranfrage?
Eine Anfrage ohne Namen an mehrere Versicherer, meist über Makler oder Versicherungsberater. Eine Ablehnung wird so nicht Ihnen zugeordnet.
Was passiert, wenn ich eine Vorerkrankung vergesse?
Je nach Verschulden kann der Versicherer den Vertrag anpassen, kündigen oder zurücktreten – bis fünf Jahre nach Abschluss, bei Arglist bis zehn Jahre.
Lohnt es sich zu warten, bis eine Behandlung aus dem Abfragezeitraum fällt?
Manchmal. Bis dahin sind Sie aber ungeschützt, und neue Beschwerden können hinzukommen.
Mit Vorerkrankung zum passenden Schutz
Vergleichen Sie BU-Tarife – und lassen Sie Ihre Chancen vorher anonym prüfen.
Unabhängige Gegenprobe: Kostenlose, neutrale Informationen bieten Verbraucherzentrale Hamburg: Berufsunfähigkeitsversicherung und Bund der Versicherten. Eine persönliche Beratung gegen Honorar bieten die Verbraucherzentralen.