Gewerbe · Gastronomie

Versicherungen für die Gastronomie: Was Restaurant, Café und Imbiss brauchen

Gäste erkranken nach dem Essen, ein Feuer zerstört die Küche, die große Scheibe zum Gastraum bricht: In der Gastronomie treffen Haftung und Sachschäden oft zusammen. Pflicht ist vor allem die Meldung bei der Berufsgenossenschaft – die wichtigsten Versicherungen schließen Sie freiwillig ab.

  • Zuständige BG: BGN – Meldung binnen 1 Woche
  • Lieferservice muss im Vertrag stehen
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Risiken

Typische Risiken in der Gastronomie

Lebensmittelinfektion

Mehrere Gäste erkranken nach dem Essen. Laut BMWK-Infopool haftet der Wirt weitgehend unabhängig davon, ob er die Verantwortung für die Infektion trägt.

Mantel an der Garderobe

Ein Gast gibt seinen Mantel ab, er wird beschädigt. Nach den Musterbedingungen sind Sachen mitversichert, die Gäste zur Aufbewahrung übergeben haben.

Feuer in der Küche

Ein Feuer breitet sich aus und zerstört die Küche. Die Inhaltsversicherung zahlt den Sachschaden, die kleine Betriebsunterbrechungsversicherung den Ertragsausfall.

Schließung ohne Leistung

Eine Gaststätte musste in der Pandemie schließen. Der BGH verneinte Leistungen aus der Betriebsschließungsversicherung, weil COVID-19 im abschließenden Krankheitskatalog fehlte.

Beispiele nach BMWK-Infopool: Restaurant eröffnen (01/2018), GDV-Musterbedingungen (unverbindlich) AVB BHV Gaststätten(A1-6.16.1), AFB 2010(A § 1 Nr. 2) und BGH, Urteil vom 26.01.2022 – IV ZR 144/21.

Darauf achten

Die wichtigsten Versicherungen für Gastronomen

Betriebshaftpflicht
Die Musterbedingungen für Gaststätten erfassen Einrichtungen für Gäste wie Parkplätze oder Kegelbahnen, betriebsübliche Veranstaltungen auf dem Grundstück und die Garderobe. Betriebshaftpflicht Gastronomie
Inhaltsversicherung
Inventar und Vorräte gegen Einbruchdiebstahl, Vandalismus, Feuer, Sturm und Leitungswasser. Vorräte sind höchstens zum erzielbaren Verkaufspreis versichert.
Glas und Werbeschilder
Glasbruch sowie Reklame- und Werbeschilder lassen sich mitversichern, ebenso die Notverglasung. Glasversicherung
Kleine Betriebsunterbrechung
Ersetzt nach einem Sachschaden den Ertragsausfall. Sie ist ein Zusatzbaustein der Inhaltsversicherung, die Haftzeit beträgt im Regelfall zwölf Monate – hängt vom Vertrag ab.
Rechtsschutz
Für Streit mit Vermieter, Anwohnern oder Personal. Für viele Leistungsarten gilt eine Wartezeit von drei Monaten.
Beherbergung
Wer Gäste beherbergt, haftet gesetzlich für eingebrachte Sachen. Fahrzeuge der Gäste sind nur bei gesonderter Vereinbarung versichert.

Quellen: BMWK-Infopool: Restaurant eröffnen (01/2018), GDV-Musterbedingungen (unverbindlich) AVB BHV Gaststätten(A1-6.14 bis A1-6.16), AFB 2010(A § 7, A § 8 Nr. 4), AGlB 2010(A § 4), AWB 2010(A § 11 Nr. 1), ARB 2021(3.1.1); § 701 BGB. Maßgeblich sind Ihr Versicherungsschein und die Versicherungsbedingungen. Allgemeine Orientierung, keine Rechtsberatung.

Vor dem Vergleich

Das sollten Sie vor dem Vergleich klären

  • BGN-Anmeldung: Melden Sie Ihren Betrieb binnen einer Woche nach Beginn bei der BGN.
  • Zusatzleistungen auflisten: Lieferservice, Catering, Veranstaltungen außer Haus – alles muss im Vertrag stehen.
  • Inventar und Warenbestand bewerten: Ist die Versicherungssumme zu niedrig, kann der Versicherer anteilig kürzen.
  • Bedingungen lesen: Bei einer Betriebsschließungsversicherung prüfen, ob die Krankheitsliste abschließend ist. In der kalten Jahreszeit alle Räume ausreichend heizen und kontrollieren oder Leitungen absperren und entleeren – auch an Ruhetagen und in Betriebsferien.

Den Angebotsvergleich führt Finanzchef24 durch, ein Vergleichsportal für Gewerbeversicherungen. Über den Button wechseln Sie auf die Website von Finanzchef24; dort geben Sie die Angaben zu Ihrem Betrieb ein. Der Vergleich bildet nicht den gesamten Markt ab. Mehr über unser Vergleichsprinzip →

Ranking & Vergleichsgrundlage
Angebote und Reihenfolge
bestimmt Finanzchef24. 123tarifvergleich hat keinen Einfluss darauf, welche Angebote in welcher Reihenfolge erscheinen.
Unsere Rolle
Wir erklären, worauf es in Ihrem Beruf oder Ihrer Branche ankommt, und verlinken für den Angebotsvergleich auf Finanzchef24.
Marktabdeckung
Finanzchef24 vergleicht nach eigenen Angaben Angebote von knapp 50 Versicherern.

Versicherungen für Ihren Gastronomiebetrieb vergleichen

Rechner: Finanzchef24

Geben Sie bei Finanzchef24 Ihre Betriebsart und alle Zusatzleistungen wie Lieferservice oder Catering an. Prüfen Sie Glas und Betriebsunterbrechung als Bausteine.

  • Finanzchef24 vergleicht nach eigenen Angaben Angebote von knapp 50 Versicherern.
  • Beschreiben Sie Ihre Tätigkeit so genau wie möglich – versichert ist die angegebene Betriebsart.
  • Angebote in Ruhe prüfen, online abschließen oder Rückfragen stellen.
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Prüfen Sie im Angebot vor allem die Bausteine, die für Ihre Tätigkeit wichtig sind (siehe oben), und die Höhe der Deckungssumme.

Überblick

Pflicht, dringend, je nach Lage

▲ Pflicht

Gesetzlich vorgeschrieben

◆ Dringend empfohlen

Sollten Sie haben

● Je nach Lage

Hängt von Ihrem Betrieb ab

  • Glas und Werbeschilder
  • Kleine Betriebsunterbrechung als Zusatz zur Inhaltsversicherung
  • Rechtsschutz für Streit mit Vermieter, Anwohnern oder Personal
  • Freiwillige Unternehmerversicherung bei der BGN
  • Betriebsschließungsversicherung – Bedingungen genau lesen

Mobil unterwegs oder mit Events? Siehe Food-Truck und Veranstalterhaftpflicht.

Quellen: § 192 SGB VII, § 150 SGB VII, § 6 SGB VII, BGN, § 1 PflVG, BMWK-Infopool: Restaurant eröffnen (01/2018), BGH, Urteil vom 26.01.2022 – IV ZR 144/21.

Grenzen

Typische Lücken

  • Fahrzeuge der Gäste: Auch mit Inhalt nur bei gesonderter Vereinbarung versichert.
  • Geld und Wertsachen: Ihr Abhandenkommen ist in der Haftpflicht ausgeschlossen.
  • Krankheiten außerhalb des Katalogs: Steht eine Krankheit nicht im abschließenden Katalog der Betriebsschließungsversicherung, gibt es keine Leistung.
  • Sengschäden: Nicht versichert, außer eine versicherte Gefahr hat sie verursacht. Brand ist ein Feuer, das ohne bestimmungsgemäßen Herd entstanden ist oder ihn verlassen hat und sich aus eigener Kraft ausbreiten kann.
  • Kratzer am Glas: Beschädigungen von Oberflächen oder Kanten zahlt die Glasversicherung nicht.

Quellen: GDV-Musterbedingungen (unverbindlich) AVB BHV Gaststätten(A1-6.16.2), AVB BHV(A1-6.4.2), AFB 2010(A § 1 Nr. 2, Nr. 5), AGlB 2010(A § 1); BGH, Urteil vom 26.01.2022 – IV ZR 144/21. Maßgeblich sind Ihr Versicherungsschein und die Versicherungsbedingungen. Allgemeine Orientierung, keine Rechtsberatung.

Weiter zum Thema

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FAQ

Häufige Fragen zu Versicherungen in der Gastronomie

Welche Berufsgenossenschaft ist für Restaurants zuständig?

Die BGN, die Berufsgenossenschaft Nahrungsmittel und Gastgewerbe.

Ist die Betriebshaftpflicht für Gastronomen Pflicht?

Gesetzlich nicht. Wegen der weitgehenden Haftung bei Lebensmittelinfektionen bezeichnet der BMWK-Infopool sie aber als erforderlich.

Ist der Lieferservice automatisch mitversichert?

Nicht automatisch – Auslieferung und Veranstaltungen außer Haus müssen im Vertrag berücksichtigt sein.

Was zahlt die kleine Betriebsunterbrechungsversicherung?

Den Ertragsausfall nach einem versicherten Sachschaden. Sie ist ein Zusatzbaustein der Inhaltsversicherung, die Haftzeit beträgt im Regelfall zwölf Monate.

Zahlte die Betriebsschließungsversicherung bei Corona?

Im vom BGH entschiedenen Fall nicht, weil COVID-19 nicht im abschließenden Katalog stand (Urteil vom 26.01.2022, IV ZR 144/21).

Bin ich als Wirt selbst unfallversichert?

Bei der BGN können Sie sich als Unternehmer freiwillig versichern. Der Schutz beginnt am Tag nach Eingang des Antrags (§ 6 SGB VII).

Ist Ihr Betrieb richtig abgesichert?

Vergleichen Sie Angebote mit allen Leistungen Ihres Betriebs – vom Gastraum bis zum Lieferservice.

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Unabhängige Gegenprobe: Welche Versicherungen ein Restaurant braucht, beantwortet auch das Existenzgründungsportal des BMWK (Infopool).