Sturmschaden: Welche Versicherung zahlt was?
Kommt darauf an, was beschädigt ist. Schäden am Haus wie Dach, Fassade oder Fenster zahlt die Wohngebäudeversicherung, Möbel und andere Sachen in der Wohnung die Hausratversicherung, das Auto die Teilkasko. Nach den Musterbedingungen jeweils erst ab Windstärke 8. Ob Zaun, Carport oder Gartenhaus mitversichert sind, hängt vom Vertrag ab.
- Sturm erst ab Windstärke 8
- Haus: Wohngebäude
- Möbel: Hausrat
- Auto: Teilkasko
Die kurze Antwort: Wer zahlt den Sturmschaden?
Ein Sturm ab Windstärke 8 wirkt unmittelbar auf Dach oder Fassade ein. Das zahlt die Wohngebäude ( VGB 2022, A 5.1.1 und A 5.3.1), versichert sind auch Folgeschäden ( Stiftung Warentest). Für Möbel und Hausrat gilt in der Hausrat dieselbe Schwelle ( VHB 2022, A 6.1.1), für das Auto die Teilkasko ( AKB A.2.2.1.3).
Zaun, Carport, Gartenhaus: Welche weiteren Grundstücksbestandteile mitversichert sind, lässt das Muster offen ( VGB 2022, A 7.5); das hängt vom Vertrag ab. Anbauten wie Garage oder Gartenhaus sollten Sie dem Versicherer melden ( GDV-Broschüre, S. 8).
Regen, Hagel oder Schnee dringt durch ein nicht ordnungsgemäß geschlossenes Fenster ein ( VGB 2022, A 5.5.2), es sei denn, der Sturm hat die Öffnung selbst verursacht. Wind unter Windstärke 8 gilt nicht als Sturm ( Verbraucherzentrale).
Typische Fälle: Wer zahlt was?
| Situation | Wer zahlt? | Ergebnis |
|---|---|---|
| Ein Sturm deckt Dachziegel ab und beschädigt die Fassade. | Die Wohngebäude des Eigentümers ( VGB A 5.3.1), inklusive Folgeschäden ( Stiftung Warentest). | ● Gedeckt |
| Der Gartenzaun oder das Carport wird umgeweht. | Die Wohngebäude nur, wenn Zaun oder Carport im Vertrag mitversichert sind ( VGB A 7.5). Das hängt vom Vertrag ab. | ◆ Kommt darauf an |
| Das Fenster stand offen, Sturmregen ruiniert Parkett und Sofa. | Weder Wohngebäude noch Hausrat: Eindringen durch nicht ordnungsgemäß geschlossene Fenster ist nach Muster ausgeschlossen ( VGB A 5.5.2, VHB A 6.5.2). Das gilt nicht, wenn der Sturm die Öffnung selbst verursacht hat. | ▲ Nicht gedeckt |
| Ein Ast oder Ziegel fällt im Sturm auf das eigene geparkte Auto. | Die Teilkasko des Halters ( AKB A.2.2.1.3, Verbraucherzentrale), ohne Rückstufung ( GDV). Mehr dazu: Baum oder Ziegel aufs Auto. | ● Gedeckt |
| Ein eigener, schlecht befestigter Dachziegel fliegt auf das Auto des Nachbarn. | Der Nachbar kann seine Teilkasko nutzen ( Verbraucherzentrale). Beruht die Ablösung auf mangelhafter Unterhaltung, haftet der Hausbesitzer ( § 836 BGB), dann zahlt seine Haftpflicht. Die Teilkasko kann bei ihm Regress nehmen ( § 86 VVG). | ◆ Kommt darauf an |
| Ein Autofahrer weicht einem umstürzenden Baum aus und landet im Graben. | Nicht die Teilkasko, das Verhalten des Fahrers ist dort ausgeschlossen ( AKB A.2.2.1.3). Infrage kommt die Vollkasko ( AKB A.2.2.2.2). | ◆ Kommt darauf an |
Haus, Hausrat, Auto: Welche Versicherung ist zuständig?
| Schaden | Zuständig | Beachten |
|---|---|---|
| Dach, Fassade, Fenster | Wohngebäude ( VGB A 5.3.1) | Auch wenn der Sturm Gebäudeteile, Bäume oder andere Gegenstände auf das Haus wirft ( VGB A 5.3.4). |
| Möbel und Sachen in der Wohnung | Hausrat ( VHB A 6.1.1) | Ebenfalls erst ab Windstärke 8. |
| Sachen außerhalb der Wohnung | Hausrat, Außenversicherung ( VHB A 12.5) | Gegen Sturm nur innerhalb von Gebäuden. |
| Zaun, Carport, Gartenhaus | Je nach Vertrag ( VGB A 7.5) | Anbauten dem Versicherer melden ( GDV-Broschüre, S. 8). |
| Eigenes Auto | Teilkasko ( AKB A.2.2.1.3) | Auch Gegenstände, die der Sturm auf oder gegen das Auto wirft ( AKB A.2.2.1.3). |
Windstärke 8 nachweisen: Ist sie am Schadenort nicht feststellbar, genügt nach Muster der Nachweis, dass der Wind in der Umgebung Schäden an Gebäuden in einwandfreiem Zustand angerichtet hat ( VGB A 5.1.1.1), oder dass der Schaden wegen des einwandfreien Zustands Ihres Gebäudes nur durch Sturm entstanden sein kann ( VGB A 5.1.1.2). Hagel und Überspannung haben eigene Seiten: Hagelschaden am Auto, Überspannung durch Blitz.
Wann der Hausbesitzer für Sturmschäden haftet
- Lose Gebäudeteile: Lösen sich etwa Dachziegel und beschädigen fremde Sachen, haftet der Grundstücksbesitzer, wenn die Ablösung auf fehlerhafter Errichtung oder mangelhafter Unterhaltung beruht ( § 836 Abs. 1 Satz 1 BGB).
- Sorgfalt entlastet: Hat der Besitzer die im Verkehr erforderliche Sorgfalt beachtet, haftet er nicht ( § 836 Abs. 1 Satz 2 BGB).
- Umgestürzte Bäume: Fällt ein gesunder Baum im Sturm um, gilt das als höhere Gewalt, der Eigentümer haftet nicht ( Verbraucherzentrale). Mehr dazu: Baum vom Nachbarn aufs Haus.
- Welche Haftpflicht? Die Privathaftpflicht deckt nach Muster die Haftpflicht als Inhaber eines im Inland gelegenen Einfamilienhauses ( AVB PHV, A1-6.3.1). Bei vermieteten Immobilien und für Eigentümer von Mehrfamilienhäusern ist die Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht zuständig ( GDV).
- Regress: Zahlt der Versicherer des Geschädigten, geht dessen Ersatzanspruch gegen den Verantwortlichen auf ihn über ( § 86 Abs. 1 VVG).
Typische Irrtümer zum Sturmschaden
- „Jeder starke Wind ist ein versicherter Sturm.“ Versichert ist erst ab Windstärke 8 nach der Beaufortskala ( VGB A 5.1.1, Verbraucherzentrale).
- „Die Hausrat zahlt, wenn der Sturmregen durchs offene Fenster kommt.“ Eindringen durch nicht ordnungsgemäß geschlossene Fenster ist nach Muster ausgeschlossen ( VHB A 6.5.2).
- „Ein Sturmschaden am Auto kostet Schadenfreiheitsrabatt.“ Sturm ist ein Teilkasko-Fall ( AKB A.2.2.1.3), Teilkasko-Schäden führen nicht zur Rückstufung ( GDV).
Nach dem Sturm: Das sollten Sie jetzt tun
- Unverzüglich melden: beim zuständigen Versicherer, also Wohngebäude, Hausrat oder Kasko ( § 30 VVG), umgehend und wahrheitsgetreu ( Verbraucherzentrale).
- Dokumentieren: Schäden mit Fotos oder Video möglichst detailliert festhalten ( Verbraucherzentrale). Halten Sie auch Sturmschäden in der Umgebung fest, sie können Windstärke 8 belegen ( VGB A 5.1.1.1).
- Folgeschäden verhindern: Abgedeckte Dachstellen notdürftig abdichten ( Verbraucherzentrale). Sie müssen den Schaden nach Möglichkeit mindern ( § 82 VVG); gebotene Aufwendungen erstattet der Versicherer, auch wenn sie erfolglos bleiben ( § 83 VVG).
- Nichts vorschnell entsorgen: Kaputte Gegenstände erst nach Rücksprache mit dem Versicherer wegwerfen ( Verbraucherzentrale).
- Vorbeugen: Dachrinnen, Fallrohre und Anlagen auf dem Dach regelmäßig prüfen ( GDV-Broschüre, S. 10). Glas am Haus kaputt? Lesen Sie Glasbruch am Haus.
Sturmschutz für Haus und Hausrat prüfen
Achten Sie im Vergleich darauf, ob Sturm und Hagel enthalten sind und welche Nebengebäude und Grundstücksbestandteile der Tarif mitversichert.
Häufige Fragen
Wie weise ich Windstärke 8 nach, wenn am Haus nicht gemessen wurde?
Nach den Musterbedingungen genügt es, dass der Wind in der Umgebung Gebäude in einwandfreiem Zustand beschädigt hat. Alternativ, dass der Schaden wegen des einwandfreien Zustands Ihres Hauses nur durch Sturm entstanden sein kann.
Sind Zaun und Carport automatisch in der Wohngebäudeversicherung?
Nein, das hängt vom Vertrag ab. Die Musterbedingungen lassen die Liste der weiteren Grundstücksbestandteile offen. Anbauten wie Garage oder Gartenhaus sollten Sie dem Versicherer melden.
Wer zahlt, wenn mein Dachziegel ein fremdes Auto trifft?
Zunächst kann der Halter seine Teilkasko nutzen. Beruht die Ablösung auf mangelhafter Unterhaltung, haften Sie nach § 836 BGB. Dafür ist Ihre Privathaftpflicht da, bei vermieteten Häusern die Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht.
Werden Kosten für eine Notreparatur erstattet?
Ja, gebotene Aufwendungen zur Schadenminderung erstattet der Versicherer, auch wenn sie erfolglos bleiben.
Zahlt die Hausratversicherung für Sachen außerhalb der Wohnung bei Sturm?
In der Außenversicherung nur, wenn sich die Sachen in einem Gebäude befinden.
Weitere Fragen: Wer zahlt?
Erst Bedarf prüfen, dann vergleichen
Wer beim Sturm zahlt, hängt davon ab, was beschädigt ist. Prüfen Sie Sturmschutz, Nebengebäude und Kasko und vergleichen Sie Tarife.
Eine unabhängige Gegenprobe finden Sie bei der Verbraucherzentrale.
Quellen: GDV VGB 2022 · GDV VHB 2022 · GDV AKB · GDV AVB PHV · GDV-Broschüre · dieversicherer.de · Verbraucherzentrale · Stiftung Warentest · § 836 BGB · § 86 VVG
Stand: 20.10.2026. Maßgeblich sind die Bedingungen Ihres Vertrags. Diese Seite ersetzt keine Rechtsberatung.