Versicherungen für Selbstständige: Was Pflicht ist und wo Lücken entstehen
Hauptberuflich Selbstständige sind meist nicht wie Arbeitnehmer pflichtversichert – Ausnahmen gibt es etwa für Künstler und bestimmte Berufe in der Rentenversicherung. Krankengeld gibt es in der gesetzlichen Krankenversicherung nur, wenn Sie es wählen, die Arbeitslosenversicherung nur auf Antrag binnen drei Monaten.
- Kranken- und Pflegeversicherung: Pflicht
- Krankengeld nur, wenn Sie es wählen
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Typische Risiken für Selbstständige
Krank ohne Krankengeld
Sie sind gesetzlich versichert, werden krank und haben weder eine Wahlerklärung abgegeben noch einen Wahltarif mit Krankengeld: kein Krankengeld. Eine Wahlerklärung während der Krankheit wirkt erst nach deren Ende.
Rentenpflicht übersehen
Sie arbeiten ohne versicherungspflichtige Angestellte auf Dauer im Wesentlichen für einen Auftraggeber. Dann sind Sie rentenversicherungspflichtig und müssen sich binnen drei Monaten melden.
Aufträge brechen weg
Sie müssen aufgeben, haben die freiwillige Arbeitslosenversicherung aber nicht binnen drei Monaten nach dem Start beantragt. Der Zugang ist verloren.
Besucher stürzt im Büro
Ein Kunde verletzt sich in Ihren Geschäftsräumen. Ohne Haftpflichtversicherung können Sie mit Ihrem gesamten Vermögen haften.
Beispiele nach § 44 SGB V, § 53 SGB V, § 2 SGB VI, § 190a SGB VI, § 28a SGB III und dem IHK-Merkblatt Versicherungen für Selbständige (01/2024).
Die wichtigsten Versicherungen für Selbstständige
- Krankengeld oder Krankentagegeld
- Ohne Wahlerklärung oder Wahltarif kein Krankengeld für hauptberuflich Selbstständige in der gesetzlichen Krankenversicherung. Krankentagegeld
- Betriebs- oder Berufshaftpflicht
- Schützt vor der Haftung mit Ihrem Privatvermögen. Betriebshaftpflicht, Berufshaftpflicht
- Berufsunfähigkeit
- Eine Berufsunfähigkeitsrente zahlt, wenn Sie Ihren bisherigen Beruf nicht mehr ausüben können. BU für Selbstständige
- Rentenversicherung auf Antrag
- Wer nicht pflichtversichert ist, kann die Pflichtversicherung binnen fünf Jahren nach dem Start beantragen. Altersvorsorge
- Freiwillige Arbeitslosenversicherung
- Pauschaler Beitrag, unabhängig von Umsatz und Einkommen. Kündigen können Sie frühestens nach fünf Jahren.
- Freiwillige Unternehmerversicherung (BG)
- Schützt Sie selbst bei Arbeits- und Wegeunfällen, wenn die Satzung Ihrer Berufsgenossenschaft Sie nicht pflichtversichert.
Quellen: § 44 SGB V, § 53 SGB V(Abs. 6), § 4 SGB VI, § 6 SGB VII, Bundesagentur für Arbeit, Existenzgründungsportal (BMWK): Persönliche Absicherung, IHK-Merkblatt Versicherungen für Selbständige (01/2024). Maßgeblich sind Ihr Versicherungsschein und die Versicherungsbedingungen. Allgemeine Orientierung, keine Rechtsberatung.
Das sollten Sie vor dem Vergleich klären
- Rentenpflicht prüfen: Fällt Ihr Beruf unter § 2 SGB VI – etwa Lehrer, Hebammen, Künstler, Handwerker oder nur ein Auftraggeber?
- Krankengeld wählen: In der gesetzlichen Krankenversicherung die Wahlerklärung abgeben oder einen Wahltarif mit Krankengeld wählen, bevor Sie krank werden.
- Aus dem Angestelltenverhältnis? Die Kasse führt Sie automatisch freiwillig weiter. Wer privat wechseln will, erklärt binnen zwei Wochen nach Hinweis der Kasse den Austritt – und schließt dann die Pflegepflichtversicherung mit ab.
- Arbeitslosenversicherung: Antrag binnen drei Monaten nach dem Start; Voraussetzung sind 12 Monate Versicherungspflicht in den letzten 30 Monaten oder unmittelbar vorher ein Anspruch etwa auf Arbeitslosengeld.
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Ranking & Vergleichsgrundlage
- Angebote und Reihenfolge
- bestimmt Finanzchef24. 123tarifvergleich hat keinen Einfluss darauf, welche Angebote in welcher Reihenfolge erscheinen.
- Unsere Rolle
- Wir erklären, worauf es in Ihrem Beruf oder Ihrer Branche ankommt, und verlinken für den Angebotsvergleich auf Finanzchef24.
- Marktabdeckung
- Finanzchef24 vergleicht nach eigenen Angaben Angebote von knapp 50 Versicherern.
Haftpflicht und Betriebsversicherungen vergleichen
Rechner: Finanzchef24Geben Sie bei Finanzchef24 Ihre Tätigkeit genau an. Prüfen Sie, ob Sie eine Betriebshaftpflicht, eine Berufshaftpflicht oder beides brauchen.
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- Beschreiben Sie Ihre Tätigkeit so genau wie möglich – versichert ist die angegebene Betriebsart.
- Angebote in Ruhe prüfen, online abschließen oder Rückfragen stellen.
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Prüfen Sie im Angebot vor allem die Bausteine, die für Ihre Tätigkeit wichtig sind (siehe oben), und die Höhe der Deckungssumme.
Pflicht, dringend, je nach Lage
Gesetzlich vorgeschrieben
- Krankenversicherung – gesetzlich freiwillig oder privat
- Pflegeversicherung – bei privater Krankenversicherung als private Pflegepflichtversicherung
- Rentenversicherung für bestimmte Selbstständige, Selbstmeldung binnen drei Monaten
- Meldung bei der Berufsgenossenschaft und Unfallversicherung für Beschäftigte
- Berufshaftpflicht in bestimmten Berufen
Sollten Sie haben
- Krankengeld oder Krankentagegeld
- Betriebs- oder Berufshaftpflicht
- Absicherung bei Berufsunfähigkeit
- Altersvorsorge
Hängt von Ihrem Betrieb ab
- Freiwillige Arbeitslosenversicherung (ab 15 Wochenstunden)
- Freiwillige Unternehmerversicherung in der BG
- Inhalt, Elektronik und Cyber
- Rechtsschutz
Quellen: § 193 VVG, § 5 SGB V, § 188 SGB V(Abs. 4), § 23 SGB XI, § 190a SGB VI, § 192 SGB VII, § 28a SGB III, Existenzgründungsportal (BMWK): Versicherungen, IHK-Merkblatt Versicherungen für Selbständige (01/2024).
Wer als Selbstständiger rentenversicherungspflichtig ist
- Lehrer und Erzieher ohne versicherungspflichtige Arbeitnehmer
- Hebammen und Entbindungspfleger
- Künstler und Publizisten nach dem Künstlersozialversicherungsgesetz
- Gewerbetreibende in der Handwerksrolle, die die Eintragungsvoraussetzungen selbst erfüllen
- Selbstständige ohne versicherungspflichtige Arbeitnehmer, die auf Dauer und im Wesentlichen nur für einen Auftraggeber arbeiten
Selbstständige nach § 2 Nr. 1–3 und 9 SGB VI – etwa Lehrer, Hebammen und Ein-Auftraggeber-Selbstständige – müssen sich binnen drei Monaten selbst beim Rentenversicherungsträger melden. Eingetragene Handwerker müssen sich in bestimmten Fällen ebenfalls binnen drei Monaten melden, etwa wenn sie den Meistertitel erst später erwerben. Wer nicht pflichtversichert ist, kann die Pflichtversicherung binnen fünf Jahren nach dem Start beantragen.
Quellen: § 2 SGB VI(Satz 1 Nr. 1, 3, 5, 8, 9), § 190a SGB VI, Deutsche Rentenversicherung (22.12.2025), § 4 SGB VI.
Typische Lücken
- Krankengeld: In der gesetzlichen Krankenversicherung ohne Wahlerklärung oder Wahltarif kein Anspruch.
- Eigene Arbeitsunfälle: Nicht versichert, wenn weder die BG-Satzung noch eine freiwillige Versicherung greift – freiwilliger Schutz erst ab dem Tag nach Eingang des Antrags.
- Nachbesserung: Die Erfüllung oder Nachbesserung der eigenen Leistung zahlt keine Haftpflicht.
- Wissentliche Pflichtverletzungen: In der Vermögensschadenhaftpflicht ausgeschlossen.
Quellen: § 44 SGB V, § 53 SGB V, § 6 SGB VII, IHK-Merkblatt Versicherungen für Selbständige (01/2024), GDV-Musterbedingungen (unverbindlich) AVB BHV(A1-3.2) und AVB VH(A1-7.1). Maßgeblich sind Ihr Versicherungsschein und die Versicherungsbedingungen. Allgemeine Orientierung, keine Rechtsberatung.
Häufige Fragen zu Versicherungen für Selbstständige
Müssen Selbstständige krankenversichert sein?
Ja. Jede Person mit Wohnsitz in Deutschland muss mindestens ambulante und stationäre Behandlung absichern. Selbstständige wählen zwischen freiwilliger gesetzlicher und privater Krankenversicherung.
Bekomme ich als Selbstständiger Krankengeld?
In der gesetzlichen Krankenversicherung nur, wenn Sie es wählen: per Wahlerklärung (§ 44 SGB V) oder über einen Wahltarif Ihrer Kasse (§ 53 Abs. 6 SGB V). Eine Wahlerklärung während einer laufenden Arbeitsunfähigkeit wirkt erst danach. Mehr: Krankenversicherung für Selbstständige.
Welche Selbstständigen sind rentenversicherungspflichtig?
Unter anderem Lehrer und Erzieher ohne versicherungspflichtige Angestellte, Hebammen, Künstler und Publizisten, eingetragene Handwerker sowie Selbstständige mit im Wesentlichen nur einem Auftraggeber.
Kann ich mich freiwillig gegen Arbeitslosigkeit versichern?
Ja, ab 15 Wochenstunden Selbstständigkeit – mit 12 Monaten Versicherungspflicht in den letzten 30 Monaten oder unmittelbar vorher einem Anspruch etwa auf Arbeitslosengeld. Der Antrag muss spätestens drei Monate nach dem Start gestellt sein, kündigen können Sie frühestens nach fünf Jahren.
Brauche ich eine Pflegeversicherung?
Ja. In der gesetzlichen Krankenversicherung sind Sie darüber pflegeversichert, in der privaten Krankenversicherung brauchen Sie eine private Pflegepflichtversicherung.
Ist eine Betriebshaftpflicht für Selbstständige Pflicht?
Gesetzlich vorgeschrieben ist eine Haftpflicht nur für einige Berufsgruppen. Ohne sie können Sie bei Schäden an Dritten aber mit Ihrem gesamten Vermögen haften.
Sind Ihre Lücken geschlossen?
Klären Sie Krankengeld, Rente und Arbeitslosenversicherung – und vergleichen Sie dann die betriebliche Absicherung.
Unabhängige Gegenprobe: Einen Überblick zur persönlichen Absicherung bietet auch das Existenzgründungsportal des BMWK.