Versicherungen für Existenzgründer: Was Pflicht ist und welche Fristen laufen
Mit dem Start Ihrer Selbstständigkeit laufen Fristen: Die Berufsgenossenschaft erwartet Ihre Meldung binnen einer Woche, für die freiwillige Arbeitslosenversicherung haben Sie drei Monate Zeit. Klären Sie zuerst, was für Sie Pflicht ist – dann, welche betrieblichen Risiken Sie absichern.
- BG-Meldung binnen einer Woche
- Arbeitslosenversicherung: Antrag binnen 3 Monaten
123tarifvergleich.de – Vergleichsportal seit 2008
Typische Risiken beim Start
Frist verpasst
Sie beantragen die freiwillige Arbeitslosenversicherung erst vier Monate nach dem Start. Die Frist von drei Monaten ist abgelaufen – der Zugang ist verloren.
Kunde verletzt sich
Ein Kunde stürzt in Ihren Geschäftsräumen. Ohne Betriebshaftpflicht können Sie für Behandlung und Folgen mit Ihrem gesamten Vermögen haften.
Brand und Stillstand
Nach einem Brand stehen die Räume still, Miete und Löhne laufen weiter. Laut IHK sind solche Folgeschäden oft schwerer als der Brandschaden selbst.
Unfall vor dem Antrag
Sie wollen sich freiwillig in der Berufsgenossenschaft versichern und verunglücken am selben Tag. Der Schutz beginnt erst am Tag nach Eingang des Antrags.
Beispiele nach § 28a SGB III, § 6 SGB VII und dem IHK-Merkblatt Versicherungen für Selbständige (01/2024).
Die wichtigsten Versicherungen für Gründer
- Betriebshaftpflicht
- Personen- und Sachschäden, die Sie Dritten zufügen. Laut IHK kann sie erforderlich sein, weil Sie sonst mit Ihrem gesamten Vermögen haften. Mehr zur Betriebshaftpflicht
- Berufs- oder Vermögensschadenhaftpflicht
- Für beratende, gutachterliche und verwaltende Tätigkeiten – in manchen Berufen gesetzlich vorgeschrieben. Vermögensschadenhaftpflicht
- Inhaltsversicherung
- Einrichtung und Waren gegen Feuer, Einbruchdiebstahl, Leitungswasser und Sturm.
- Betriebsunterbrechung
- Ersetzt nach einem Sachschaden laufende Kosten wie Löhne und Miete sowie den entgangenen Gewinn.
- Firmenrechtsschutz
- Von der IHK empfohlen. Achtung: Für viele Leistungsarten gilt nach den Musterbedingungen eine Wartezeit von drei Monaten.
- Freiwillige Arbeitslosenversicherung
- Pauschaler Beitrag, unabhängig vom Umsatz. Im Gründungsjahr und im Folgejahr fällt nur der halbe Beitrag an.
Quellen: IHK-Merkblatt Versicherungen für Selbständige (01/2024), GDV-Musterbedingungen (unverbindlich) AVB BHV(A1-1) und ARB 2021(Ziffer 3.1.1), Bundesagentur für Arbeit. Maßgeblich sind Ihr Versicherungsschein und die Versicherungsbedingungen. Allgemeine Orientierung, keine Rechtsberatung.
Das sollten Sie vor dem Vergleich klären
- Startdatum festhalten: Davon hängen die BG-Frist (eine Woche), der Antrag auf Arbeitslosenversicherung und gegebenenfalls die Rentenmeldung (je drei Monate) ab.
- Beruf prüfen: Gibt es für Ihre Tätigkeit eine gesetzliche Berufshaftpflicht oder eine Rentenversicherungspflicht?
- Versicherungsverlauf: Für die Arbeitslosenversicherung brauchen Sie mindestens 12 Monate Versicherungspflicht in den letzten 30 Monaten – oder unmittelbar vorher Anspruch auf eine Leistung wie Arbeitslosengeld.
- Werte auflisten: Einrichtung, Geräte und Waren zum Neuwert – ist die Summe zu niedrig, kann der Versicherer anteilig kürzen.
Den Angebotsvergleich führt Finanzchef24 durch, ein Vergleichsportal für Gewerbeversicherungen. Über den Button wechseln Sie auf die Website von Finanzchef24; dort geben Sie die Angaben zu Ihrem Betrieb ein. Der Vergleich bildet nicht den gesamten Markt ab. Mehr über unser Vergleichsprinzip →
Ranking & Vergleichsgrundlage
- Angebote und Reihenfolge
- bestimmt Finanzchef24. 123tarifvergleich hat keinen Einfluss darauf, welche Angebote in welcher Reihenfolge erscheinen.
- Unsere Rolle
- Wir erklären, worauf es in Ihrem Beruf oder Ihrer Branche ankommt, und verlinken für den Angebotsvergleich auf Finanzchef24.
- Marktabdeckung
- Finanzchef24 vergleicht nach eigenen Angaben Angebote von knapp 50 Versicherern.
Versicherungen für Ihre Gründung vergleichen
Rechner: Finanzchef24Geben Sie bei Finanzchef24 Ihre Tätigkeit und den geplanten Start an. Vergleichen Sie zuerst die Betriebshaftpflicht, dann Bausteine wie Inhalt oder Rechtsschutz.
- Finanzchef24 vergleicht nach eigenen Angaben Angebote von knapp 50 Versicherern.
- Beschreiben Sie Ihre Tätigkeit so genau wie möglich – versichert ist die angegebene Betriebsart.
- Angebote in Ruhe prüfen, online abschließen oder Rückfragen stellen.
Partnerlink: Der Button öffnet die Website von Finanzchef24 in einem neuen Tab. Kommt dort ein Vertrag zustande, erhalten wir eine Vergütung. Für Sie entstehen dadurch keine Mehrkosten.
Prüfen Sie im Angebot vor allem die Bausteine, die für Ihre Tätigkeit wichtig sind (siehe oben), und die Höhe der Deckungssumme.
Pflicht, dringend, je nach Lage
Gesetzlich vorgeschrieben
- Kranken- und Pflegeversicherung – gesetzlich freiwillig oder privat
- Meldung bei der Berufsgenossenschaft binnen einer Woche (erfüllt, wenn Sie in dieser Woche das Gewerbe anmelden)
- Unfallversicherung für Beschäftigte – die Beiträge zahlen Sie
- Berufshaftpflicht in bestimmten Berufen, z. B. Rechtsanwälte und Steuerberater
- Rentenversicherung für bestimmte Selbstständige
- Kfz-Haftpflicht für jedes Firmenfahrzeug
Sollten Sie haben
- Betriebshaftpflicht – sonst haften Sie mit dem gesamten Vermögen
- Freiwillige Arbeitslosenversicherung – Antrag nur binnen drei Monaten
- Absicherung bei Berufsunfähigkeit
- Altersvorsorge – die gesetzliche Rente deckt meist nur eine Grundversorgung
Hängt von Ihrem Betrieb ab
- Inhaltsversicherung bei eigener Einrichtung oder Ware
- Betriebsunterbrechung bei hohen laufenden Kosten
- Elektronik und Cyber, wenn Ihr Betrieb von IT abhängt
- Firmenrechtsschutz
- Freiwillige Unternehmerversicherung in der BG
Quellen: § 193 VVG, § 192 SGB VII, § 150 SGB VII, § 1 PflVG, Existenzgründungsportal (BMWK): Versicherungen, Existenzgründungsportal (BMWK): Persönliche Absicherung, IHK-Merkblatt Versicherungen für Selbständige (01/2024).
Diese Fristen laufen ab dem Start
| Was | Frist | Grundlage |
|---|---|---|
| Meldung bei der Berufsgenossenschaft | binnen einer Woche nach Beginn | § 192 SGB VII |
| Krankenversicherung nach Angestelltenzeit | läuft automatisch als freiwillige Mitgliedschaft weiter; wer in die private Krankenversicherung wechselt, erklärt binnen zwei Wochen nach Hinweis der Kasse den Austritt | § 188 SGB V |
| Freiwillige Arbeitslosenversicherung | Antrag spätestens drei Monate nach Start | § 28a SGB III |
| Meldung bei der Rentenversicherung (pflichtversicherte Selbstständige nach § 2 Nr. 1–3 und 9 SGB VI, in bestimmten Fällen auch Handwerker nach Nr. 8) | binnen drei Monaten | § 190a SGB VI |
| Rentenversicherungspflicht auf Antrag | binnen fünf Jahren nach Start | § 4 SGB VI |
Die freiwillige Arbeitslosenversicherung setzt mindestens 15 Wochenstunden Selbstständigkeit voraus. Die freiwillige Unternehmerversicherung in der BG beginnt erst am Tag nach Eingang des Antrags – rückwirkend geht es nicht.
Quellen: § 28a SGB III, § 6 SGB VII, Existenzgründungsportal (BMWK): Persönliche Absicherung.
Typische Lücken
- Nachbesserung: Die Betriebshaftpflicht zahlt nicht dafür, die eigene Leistung zu erfüllen oder nachzubessern.
- Vorsatz: Absichtlich verursachte Schäden sind nicht versichert.
- Wartezeit im Rechtsschutz: Für Fälle in den ersten drei Monaten besteht bei vielen Leistungsarten kein Schutz.
- Daten: Daten sind in der Elektronikversicherung keine Sachen – Datenverlust ist dort nicht automatisch versichert.
- Reine Vermögensschäden: In der Betriebshaftpflicht nur als besonderes Risiko mit eigener Regelung – hängt vom Vertrag ab.
Quellen: GDV-Musterbedingungen (unverbindlich) AVB BHV(A1-3.2, A1-7.1, A1-6.12.1), ARB 2021(3.1.1), ABE 2020(A1-1.1). Maßgeblich sind Ihr Versicherungsschein und die Versicherungsbedingungen. Allgemeine Orientierung, keine Rechtsberatung.
Häufige Fragen zu Versicherungen für Existenzgründer
Welche Versicherungen sind für Gründer Pflicht?
Kranken- und Pflegeversicherung und die Meldung bei der Berufsgenossenschaft. Je nach Beruf kommen Berufshaftpflicht und Rentenversicherung hinzu, für Firmenfahrzeuge die Kfz-Haftpflicht.
Bis wann muss ich mich bei der Berufsgenossenschaft melden?
Binnen einer Woche nach Beginn des Unternehmens. Die Pflicht gilt als erfüllt, wenn Sie in dieser Woche die Gewerbeanzeige erstattet haben.
Bin ich als Gründer selbst in der BG versichert?
Das hängt von der Satzung Ihrer Berufsgenossenschaft ab. Sonst können Sie sich freiwillig versichern – der Schutz beginnt am Tag nach Eingang des Antrags.
Kann ich mich gegen Arbeitslosigkeit versichern?
Ja, bei mindestens 15 Wochenstunden, wenn Sie in den letzten 30 Monaten mindestens 12 Monate versicherungspflichtig waren oder unmittelbar vorher Anspruch auf eine Leistung wie Arbeitslosengeld hatten. Der Antrag muss spätestens drei Monate nach dem Start gestellt sein.
Ist die Betriebshaftpflicht Pflicht?
Für die meisten Gewerbe nicht – gesetzlich vorgeschrieben ist eine Haftpflicht nur für einige Berufsgruppen. Ohne sie haften Sie aber bei Schäden an Dritten unter Umständen mit Ihrem gesamten Vermögen.
Muss ich als Gründer in die Rentenversicherung?
Nur bestimmte Selbstständige sind pflichtversichert, etwa Hebammen, Künstler, eingetragene Handwerker oder Selbstständige mit im Wesentlichen nur einem Auftraggeber. Alle anderen können die Pflichtversicherung binnen fünf Jahren beantragen.
Ist Ihr Start richtig abgesichert?
Erledigen Sie zuerst die Pflichten und Fristen – und vergleichen Sie dann die Versicherungen, die Ihr Betrieb wirklich braucht.
Unabhängige Gegenprobe: Was Gründer persönlich absichern sollten, erklärt auch das Existenzgründungsportal des BMWK.