Versicherungen für Freiberufler: Berufshaftpflicht, KSK und was sonst wichtig ist
Ob Ingenieurin, Journalist oder Dolmetscherin: Als Freiberufler haften Sie vor allem für Fehler in Ihrer Arbeit – oft entstehen dabei reine Vermögensschäden. In manchen Berufen ist die Berufshaftpflicht gesetzlich vorgeschrieben, Künstler und Publizisten sind über die Künstlersozialkasse versichert.
- Rechtsanwälte: mind. 250.000 € je Versicherungsfall
- Künstler und Publizisten: über die KSK
123tarifvergleich.de – Vergleichsportal seit 2008
Typische Risiken für Freiberufler
Fehlerhafte Beratung
Sie empfehlen eine falsche Gestaltung, Ihr Mandant verliert Geld. Das ist ein reiner Vermögensschaden – ein Fall für die Vermögensschadenhaftpflicht.
Frist versäumt
In einer Kanzlei wird eine Frist versäumt, der Mandant verlangt Schadensersatz. Deshalb schreibt die Bundesrechtsanwaltsordnung eine Berufshaftpflicht für Vermögensschäden vor.
Kostenrahmen überschritten
Ein Planer überschreitet den genannten Kostenvoranschlag deutlich. Solche Schäden sind nach den Musterbedingungen der Vermögensschadenhaftpflicht ausgeschlossen.
Datenpanne
Ihr Laptop mit Kundendaten wird gehackt. Die Aufsichtsbehörde müssen Sie möglichst binnen 72 Stunden informieren, Betroffene können Schadenersatz verlangen.
Beispiele nach GDV-Musterbedingungen (unverbindlich) AVB VH(A1-1.2, A1-7.6), § 51 BRAO, Art. 33 DSGVO und Art. 82 DSGVO.
Die wichtigsten Versicherungen für Freiberufler
- Berufs- oder Vermögensschadenhaftpflicht
- Kerndeckung für beratende, gutachterliche und verwaltende Berufe. Versichert sind Verstöße während der Vertragslaufzeit, die in der Nachmeldefrist gemeldet werden – die Frist hängt vom Vertrag ab. Vermögensschadenhaftpflicht
- Betriebshaftpflicht
- Für Personen- und Sachschäden, etwa wenn sich Besucher in Ihrer Praxis oder Ihrem Büro verletzen. Betriebshaftpflicht
- Künstlersozialkasse
- Für Künstler und Publizisten: Renten-, Kranken- und Pflegeversicherung. Ihren Beitragsanteil zahlen Sie an die Künstlersozialkasse – bei der Rente die Hälfte.
- Elektronik und Cyber
- Technik und Daten sind oft Ihr Kapital. Daten sind in der Elektronikversicherung keine Sachen – ihre Wiederherstellung nach einem Angriff deckt die Cyberversicherung.
- Rentenversicherung auf Antrag
- Wer nicht pflichtversichert ist, kann die Pflichtversicherung binnen fünf Jahren nach dem Start beantragen.
Quellen: GDV-Musterbedingungen (unverbindlich) AVB VH(A1-2.1), ABE 2020(A1-1.1), AVB Cyber(A4-2.1); § 1 KSVG, § 15 KSVG, § 4 SGB VI, Existenzgründungsportal (BMWK): Versicherungen. Maßgeblich sind Ihr Versicherungsschein und die Versicherungsbedingungen. Allgemeine Orientierung, keine Rechtsberatung.
Das sollten Sie vor dem Vergleich klären
- Freier Beruf? Prüfen Sie, ob Ihre Tätigkeit im Katalog des § 18 EStG steht oder einem dieser Berufe ähnelt.
- Kammerberuf: Die gesetzliche Mindestsumme der Berufshaftpflicht steht in Ihrem Berufsrecht.
- KSK und Auftraggeber: Künstler prüfen die KSK-Voraussetzungen; wer im Wesentlichen nur einen Auftraggeber hat, ist rentenversicherungspflichtig.
- IT-Pflichten: Datensicherung mindestens wöchentlich und Sicherheitsupdates zeitnah – das verlangen die Cyber-Musterbedingungen.
Den Angebotsvergleich führt Finanzchef24 durch, ein Vergleichsportal für Gewerbeversicherungen. Über den Button wechseln Sie auf die Website von Finanzchef24; dort geben Sie die Angaben zu Ihrem Betrieb ein. Der Vergleich bildet nicht den gesamten Markt ab. Mehr über unser Vergleichsprinzip →
Ranking & Vergleichsgrundlage
- Angebote und Reihenfolge
- bestimmt Finanzchef24. 123tarifvergleich hat keinen Einfluss darauf, welche Angebote in welcher Reihenfolge erscheinen.
- Unsere Rolle
- Wir erklären, worauf es in Ihrem Beruf oder Ihrer Branche ankommt, und verlinken für den Angebotsvergleich auf Finanzchef24.
- Marktabdeckung
- Finanzchef24 vergleicht nach eigenen Angaben Angebote von knapp 50 Versicherern.
Berufshaftpflicht für Freiberufler vergleichen
Rechner: Finanzchef24Geben Sie bei Finanzchef24 Ihren Beruf und Ihre Tätigkeiten genau an. Prüfen Sie, ob Vermögensschäden und eine ausreichende Nachmeldefrist enthalten sind.
- Finanzchef24 vergleicht nach eigenen Angaben Angebote von knapp 50 Versicherern.
- Beschreiben Sie Ihre Tätigkeit so genau wie möglich – versichert ist die angegebene Betriebsart.
- Angebote in Ruhe prüfen, online abschließen oder Rückfragen stellen.
Partnerlink: Der Button öffnet die Website von Finanzchef24 in einem neuen Tab. Kommt dort ein Vertrag zustande, erhalten wir eine Vergütung. Für Sie entstehen dadurch keine Mehrkosten.
Prüfen Sie im Angebot vor allem die Bausteine, die für Ihre Tätigkeit wichtig sind (siehe oben), und die Höhe der Deckungssumme.
Pflicht, dringend, je nach Lage
Gesetzlich vorgeschrieben
- Kranken- und Pflegeversicherung
- Berufshaftpflicht in Kammerberufen, z. B. Rechtsanwälte(mind. 250.000 € je Versicherungsfall) und Steuerberater
- Künstlersozialkasse für selbstständige Künstler und Publizisten
- Rentenversicherung für Lehrer und Erzieher ohne Angestellte, Hebammen und Ein-Auftraggeber-Selbstständige
- Unfallversicherung kraft Gesetzes für bestimmte Selbstständige im Gesundheitswesen – nicht für Ärzte, Zahnärzte, Tierärzte, Psychotherapeuten, Heilpraktiker und Apotheker
Sollten Sie haben
- Vermögensschadenhaftpflicht bei beratender oder gutachterlicher Tätigkeit
- Berufsunfähigkeit und Altersvorsorge
Hängt von Ihrem Betrieb ab
- Betriebshaftpflicht für Praxis und Kundentermine
- Inhalts- und Elektronikversicherung für Büro und Technik
- Cyberversicherung bei Kundendaten
- Freiwillige Arbeitslosenversicherung
Mehr zu einzelnen Berufen: Architekten, Ingenieure, Sachverständige, Ärzte, Zahnärzte, Hebammen, Heilpraktiker, Physiotherapeuten, Psychotherapeuten.
Quellen: § 51 BRAO, § 67 StBerG, § 1 KSVG, § 2 SGB VI, § 2 SGB VII(Abs. 1 Nr. 9), § 4 SGB VII(Abs. 3), Existenzgründungsportal (BMWK): Versicherungen, Existenzgründungsportal (BMWK): Persönliche Absicherung, IHK-Merkblatt Versicherungen für Selbständige (01/2024).
Künstlersozialkasse: Wer versichert ist
- Selbstständige Künstler und Publizisten, die ihre Tätigkeit erwerbsmäßig und nicht nur vorübergehend ausüben
- die höchstens einen Arbeitnehmer beschäftigen
- Versicherungsfrei ist, wer voraussichtlich nicht mehr als 3.900 Euro Arbeitseinkommen im Jahr erzielt – das gilt nicht in den ersten drei Jahren nach dem Berufsstart
Versichert sind Sie dann in der Renten-, Kranken- und Pflegeversicherung. An die Künstlersozialkasse zahlen Sie Ihren Beitragsanteil, bei der Rentenversicherung die Hälfte.
Was die Haftpflicht nicht zahlt
- Wissentliche Pflichtverletzungen: In der Vermögensschadenhaftpflicht ausgeschlossen.
- Kostenvoranschläge: Schäden aus deren Überschreitung sind nicht versichert.
- Lösegeld: Zahlungen nach einem Erpressungsangriff schließen die Cyber-Musterbedingungen aus.
- Daten in der Elektronikversicherung: Daten sind keine Sachen.
- Geleaste, geliehene und gemietete Sachen: Schäden an geleasten oder geliehenen Sachen sind in der Betriebshaftpflicht grundsätzlich ausgeschlossen (A1-7.5); Schäden an gemieteten Sachen regelt der Vertrag gesondert (A1-6.6) – Umfang prüfen.
Quellen: GDV-Musterbedingungen (unverbindlich) AVB VH(A1-7.1, A1-7.6), AVB Cyber(A1-17.6), ABE 2020(A1-1.1), AVB BHV(A1-6.6, A1-7.5). Maßgeblich sind Ihr Versicherungsschein und die Versicherungsbedingungen. Allgemeine Orientierung, keine Rechtsberatung.
Häufige Fragen zu Versicherungen für Freiberufler
Wer ist Freiberufler?
Wer selbstständig wissenschaftlich, künstlerisch, schriftstellerisch, unterrichtend oder erzieherisch tätig ist oder einen Katalogberuf ausübt – etwa Arzt, Rechtsanwalt, Ingenieur, Architekt oder Journalist – oder einen ähnlichen Beruf.
Ist die Berufshaftpflicht für Freiberufler Pflicht?
Nur in bestimmten Berufen, vor allem in beratenden und planenden. Für Rechtsanwälte und Steuerberater schreibt das Berufsrecht sie vor.
Was ist ein Vermögensschaden?
Ein Schaden, der weder Personen- noch Sachschaden ist – typisch nach falscher Beratung oder einem fehlerhaften Gutachten.
Muss ich in die Künstlersozialkasse?
Selbstständige Künstler und Publizisten, die erwerbsmäßig und nicht nur vorübergehend tätig sind und höchstens einen Arbeitnehmer beschäftigen, sind über das KSVG versichert. Wer voraussichtlich nicht mehr als 3.900 Euro Arbeitseinkommen im Jahr aus dieser Tätigkeit erzielt, ist versicherungsfrei – außer in den ersten drei Jahren.
Sind Freiberufler unfallversichert?
Beschäftigte ja. Sie selbst nur, wenn das Gesetz, die Satzung Ihrer Berufsgenossenschaft oder eine freiwillige Versicherung es vorsieht. Kraft Gesetzes versichert sind etwa bestimmte Selbstständige im Gesundheitswesen – nicht aber Ärzte, Zahnärzte, Tierärzte, Psychotherapeuten, Heilpraktiker und Apotheker.
Gilt die Vermögensschadenhaftpflicht auch nach Vertragsende?
Versichert sind Verstöße während der Laufzeit, wenn sie in der vereinbarten Nachmeldefrist gemeldet werden. Wie lang diese Frist ist, hängt vom Vertrag ab.
Passt Ihr Schutz zu Ihrem Beruf?
Klären Sie zuerst, ob Ihr Berufsrecht eine Berufshaftpflicht vorschreibt – und vergleichen Sie dann Angebote mit Ihren Tätigkeiten.
Unabhängige Gegenprobe: Welche Versicherungen Selbstständige brauchen, erklärt auch das Existenzgründungsportal des BMWK.